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昨天股市大跌，本来想跟大家聊聊股票的，但写到最后感觉不满意，所以就没发。
今天补一篇作业，说说金多多万能账户的收益问题，好几个伙伴咨询。
02
金多多万能账户我之前推荐过很多次，很多伙伴也买了，目前已经下架了，但已购买的还是可以追加保费。
金多多万能账户保底收益3%，目前实际结算利率是5%，我认为还是很不错的，特别是股市大跌的当下，它的吸引力更加凸显。
但是细心的伙伴发现，结算利率一直都是5%，为什么这个月的收益会比上个月少？
比如，你打开自己的金多多万能账户，就会发现3月1号结算的收益比2月1号少。
这个原因其实很简单，金多多万能账户是按日计息的，3月1号结算的是2月的收益，2月1号结算的是1月的收益，而2月只有28天，1月有31天，这就导致2月的收益比1月少。
另外还有一个问题：
金多多不是月复利吗？为什么计算出来一个月的收益比单利都还少？
比如，以我自己的金多多万能账户为例：
目前显示的账户价值是1314.7元，3月1日结算利息4.91元；
据此我们可以知道，3月1号结算前的本金是1309.79元。
按照单利的思维：
1309.79元按5%的年收益，利息就是1309.79×5%=65.4895元，平均每个月利息是65.4895÷12=5.4574元；
5.45元＞4.91元！
单利计算出的收益比复利还高一些？
两个原因，一个就是前面说的3月1日结算的是2月的利息，2月只有28天，导致结算利息少一些。
但即使按31天算，金多多的复利收益也只会有5.4388元，还是会少于单利计算出来的平均利息5.4574元！
03
这到底是为什么呢？
是和泰人寿在作假？金多多的收益根本没有5%那么多？
并不是！
首先大家要明白一点：
我们所说的金多多万能账户3%保底收益，5%的结算收益，它们都是指的是年化收益率。
所谓年化收益率，是投资在一段时间内（比如7天）的收益，假定一年都是这个水平，折算的年收益率。
不管你是日计息、月复利还是什么，只要1年内都是保持这样的收益水平，那你持有一年能获得的投资收益就是5%！
换句话说，如果金多多万能账户的年化收益率一直是5%，那你持有金多多1年与你存一份利息为5%的一年期存款，收益是没有差别的！
也就是说，以1年期来衡量金多多的复利收益与单利收益是没有意义的，有意义的是3年、5年，或更长时间。
比如，以1万本金5年期为例：
5年5%的复利收益是10000×（1 5%）^5-10000=2762.82元；
5年5%的单利收益是10000×5%×5=2500元；
此时复利收益要大于单利收益。
所以记住：
当年化收益率维持不变时，万能账户月复利其实没多大意义，因为我们看到的是折算后的年化收益率，不管怎么日计息月复利，我们最终拿到的收益就是年化收益率那么多，可以简单认为是先定了年利率，再反推出日利率，再日计息月复利的。
当然，如果利率水平每个月不断变化，特别是每个月不断升高，按月复利还是有意义的。
04
理解了上面这些，再来回答为什么单利计算出的收益比复利还高一些，就比较容易了。
前面说的，以1年时间为考察，金多多5%年化收益持有1年与存一份利息为5%的一年期存款，收益是没有差别的！
假如本金10000元，那收益都是500元。
金多多一年的收益是500元，但由于它是月复利，所以金多多每个月的收益并不是均等的，而是逐渐递增的。
更准确一点，如果假定每个月天数一致，那金多多500元分摊到每个月收益如下：
40.74、40.91、41.07、41.24、41.41、41.58、41.75、41.92、42.09、42.26、42.43、42.60
而按单利思维，500元收益平均每个月是500÷12=41.67元。
到这里其实就是一个数学题了：
12个数字从小到大排列，它的平均数肯定是要大于最小数的！
这也是大家按单利计算出的收益（平均数）比复利（一年中前几个月的收益）还高的原因。
05
我也用我的金多多万能账户的收益核实了，取其中1年时间，算出来的年收益确实是5%，不多不少！
至此，我认为金多多显示的收益是没有问题的，保险公司并没有作假。
只是可能大家之前对5%的年化收益的含义并没有很了解，再加上月复利干扰，就更迷惑了。
实际上就记住一点，在结算利率不变的情况下，万能账户月复利基本没有意义，因为它展示的是折算后的年化收益，我们能享受的也只有年化复利。
至此，希望我把这个问题解释清楚了。
并且，也不是金多多万能账户才这样，几乎所有的万能账户都是类似计算收益的。
另外，以上是我的个人理解，如果有错误，也请大家指正。
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最近还有一些伙伴咨询年金理财险。
在股市大跌的背景下，确实能凸显出年金理财险的一些优势，收益虽然不高，但胜在安全。
但现在确实没有像金多多这样让我有非常强烈的愿望想推荐给大家的年金理财产品，可能以后也很难有。
前面我跟大家推荐过挺多买一份占位子的年金理财产品，比如金多多万能账户、大富翁教育金、增多多增额终身寿险，它们目前都还可以追加保费，如果你之前买过，那现在追加就可以了。
具体的，是在“保单助手”公众号追加保费。
如果之前没买过这些产品，目前只有两款相对不错的推荐。
一款是弘康人寿的金满意足臻享版增额终身寿险，另一款是光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险。
这两款产品，之前也挺受欢迎，因受互联网人身保险新规影响，网销渠道已经下架了，但在经代渠道还可以买，点击产品名称小程序就可以预约购买。
不过，据说金满意足等增额寿月底前经代渠道也会下架，感兴趣伙伴可以关注一下。
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