意外险很重要，有多重要呢？
我认为在医疗险、意外险、重疾险、定期寿险这四个基础人身险中，排名第二，仅次于医疗险。
从功用上来说，人身险分为保生和保死两种概念，保险的基本原则是先保生，再保死，也就是说，先要保证我们活着的时候的利益，再考虑万一人不在了，家人的利益。
医疗险的看病报销，解决的是我们活着时候治疗费用的问题，重疾险和意外险的意外伤残解决的也是活着的时候的收入损失问题，这都属于保生。
定期寿险和意外险的意外身故解决的是万一我们不在了，家人靠什么活下去的经济问题，属于保死。
意外险是既保生，也保死的险种。
从价格上来说，同样的百万保额，医疗险20多岁的时候买，价格很便宜，百万医疗险一年大概只需要3-5百块钱，但随着年龄增加，价格也会越来越高，到60岁以上，一年的价格就要上千块，像重疾险就动辄几千上万，定期寿险一般也要上千块钱。
而意外险，却基本上都只需要3-5百块钱，几十年都这个价，综合来看，意外险是最便宜的一个险种。
所以，我认为医疗险是第一优先级险种，意外险是除了医疗险之外最该考虑配置的险种。
更多关于意外险的科普我上篇有详细介绍，感兴趣的同学可以点击阅读《意外险很简单，但大部分人对它有误解》，这里不展开了。
今天这篇我打算推荐两个高性价比的意外险。
鼎和财险的小蜜蜂2号超越版意外险
这款综合意外险根据保额分为了四个档次，比较有吸引力的是50万和100万这两档，以100万档次为例。
保障特点主要有以下几点：
1-意外医疗不限社保用药，包含门诊和住院，而且是0免赔额，经社保报销后100%赔付，即使没有用社保报销，也可以按80%赔付，这个比例不低。
2-意外住院有津贴，免赔3天，住院超过3天则每天补贴150元。
3-拓展了猝死保障，最高有50万保额，我们知道，猝死是不属于意外的，一般情况下，意外险如果要包含猝死的责任就会有健康告知，不过这款意外险是不需要健康告知的。
4-拓展了乘坐公共交通意外身故和伤残的保额，轮船和轨道交通保额额外拓展50万，民航班机的保额更是高达500万，这是和主险的100万叠加的，也就是说如果乘坐民航班机发生意外保额最高有600万。
5-拓展乘坐一般客运车意外身故和伤残的保额30万，包含网约车，而且节假日保额翻倍，很多意外险在这块是不包含网约车的。
6-拓展乘坐或驾驶自驾车意外身故和伤残的保额30万，而且节假日保额翻倍，这块也是很多意外险拓展责任中不包含的。
7-拓展接种疫苗的意外保障，这块主要也是针对当下疫情反复的情况。
总体来说，这款意外险的保障算是非常丰富而且实用的，100万保额一年的价格也只需要296元，不到300块钱。
人保i守护高保额意外险
这款产品承保公司是人保财险这家大品牌，这款意外险就没有那么丰富的保险责任了。
可以看到，这款产品同样一百万保额的价格就比上面的那款贵不少了。
那为什么我还推荐这款产品呢？
因为这款产品最高可以买到300万保额，市面上高保额的意外险相对而言是比较少的。
高保额意外险的设计逻辑和最高100万保额的那些网红意外险是不一样的。
首先要明白，高保额的意外险和网红意外险面临的风控是不一样的，市面上的高性价比意外险为什么最高普遍都只有100万保额，原因就在于为了风控，限额就是一个有效的风控手段。
相比市面上100万保额的网红意外险普遍都是短期卖一段时间就下架来说，高保额的意外险定价会更谨慎且合理。
对，这里我用的是合理，像上面100万保额的小蜜蜂超越版，保险公司出这样的产品目的并不是为了赚钱，实际上为的是打广告，赚的是眼球，所以才会卖一段时间就下架。
大部分网红意外险都是亏本赚吆喝的产品，所以保额不可能给高，否则赔付成本就上去了。
高保额的意外险则更多考虑的是合理的定价和可持续的销售，所以，高额意外险大多也会对对收入有要求，这也是一种风控手段。
人保i守护300万保额就要求上一年应税收入不低于30万。
以我目前我看到的高额意外险来说，人保i守护是我这几年看到最便宜的高额意外险，而且销售了好几年了，都没有下架。
所以这款产品也是值得推荐的。
意外险保额该怎么选？
严格来说，每个人不同的职业、城市和出行工具所面临的潜在风险是有区别的。
比如警卫、工地等外勤类职业、是否常出差、常住在台风、洪水、地震高发区、出行使用电瓶车、单车等。
这些因素在保险规划中，都会对产品和保额的选择造成影响，不过对于一般家庭而言，也不需要考虑那么复杂，只需要根据核心几点调整就行了。
一般情况下，我推荐最基础的保额设计为年收入的5倍左右，比如年收入10万，意外险的保额就选50万，这个保额对于一般内勤工作，上下班通勤是坐公共交通的人来说是够了。
在这个基础上，如果是经常需要自己开车，则保额适当调高一点，比如6-7倍年收入，而如果经常需要出差，则再调高一点，比如年收入的8-10倍作为自己的保额。
大家可以根据这个比例参考去选择自己的保额，一般情况下，100万保额足够很多普通家庭的保额需求了。
不过，对于收入水平相对高一些的人来说，这个100万保额还是不足的；
以我自己为例，我在进入保险行业以前是一名职业经理人，我的很多朋友都属于这个圈子的，在这个圈子沉淀几年，到30多岁之后，不少朋友收入水平是相对可观的，年收入水平可以达到30-50万，有些能接近百万。
当然，我知道如果在人均百万的知乎，这个收入还是仅仅是能活着，不过我认为这个收入不算低了。
而像职业经理人这类职业收入达到一个门槛之后，普遍的都是出差的频率也变高了，我的几个朋友经常都是全国到处飞的。
所以，对于这类职业而言，即使年收入只是50万来说，意外险保额的需求也会是很高的，按8倍来算的话就是400万。
这种保额的需求就不是一款100万的意外险可以满足的，所以，这就是高额意外险存在的原因。
以400万保额需求为例，就可以通过配置小蜜蜂2号超越版100万保额 人保i守护300万保额达成。
400万保额一年的保费是1682元，你们觉得这个保额对应这个价格，贵吗？
最后还是要提醒一点，现在这些高性价比的意外险普遍都不长命，所以基本都没有自动续保这回事。
所以，买这类意外险，每年到期都需要自己做好保单管理，如果产品停售了就需要重新投保一款新产品，意外险太容易断保了，所以还是要自己上点心的。
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