作者 | 周古
来源 | 镭射财经（leishecaijing）
互联网金融市场，有一个神奇的网站，它的名字叫我爱卡。
我爱卡的神奇之处在于它的AB面。一面是，我爱卡与银行和和现金贷平台合作，用户可以在我爱卡上获取信用卡和贷款服务；另一面是，我爱卡社区成为反催收的天堂，大量逾期用户在上面交流反催经验。
甚至，我爱卡还与中介合作，为逾期用户提供“上岸”方案，以干预金融机构的贷后管理。从整个商业化链条来看，我爱卡围绕贷前、贷中、贷后，同时为金融机构和反催收服务，等于说两头通吃，互不耽误。
谈起我爱卡，它的命运也是一波三折。曾在美国从事信用评分业务的涂志云，发誓要让中国人更有信用，回国后于2005年创立了我爱卡。从我爱卡诞生起，它就被打上“搞钱”的烙印，为金融机构提供信用卡和现金贷营销服务。
除了创办我爱卡，涂志云还在2013年办了一家网贷平台信用宝。2020年，信用宝因“非法吸收公众存款”被公关机关立案侦查，平台借贷余额约17亿元，逾期率超过60%。伴随信用宝的没落，涂志云也渐渐消失在大众视野。
比起信用宝，我爱卡在金主的支撑下显然底气更足。51信用卡战略投资我爱卡，成为我爱卡大股东，目前我爱卡经理和法定代表人是51信用卡CEO孙海涛。虽纳入51信用卡，但我爱卡的社区生态并无好转。
作为国内较大的信用卡服务平台，我爱卡主要提供金融服务和资讯服务，开设的版块有信用卡、贷款、资讯、论坛，平台内涵盖了各主要国有银行和股份行的讨论区。
在我爱卡的用户群体中，多头借贷、以贷养贷的用户占据相当比例。透过社区论坛可以进一步看到，我爱卡正在被撸口子大军、套现者、反催收攻陷，而平台未明显给出风险提示，引导用户理性借贷、遵循金融秩序。
以下，「镭射财经」就来扒一扒我爱卡的“三宗罪”。
反催收沃土
通过在我爱卡上搜索“停止催收”，出现九万多个结果。按照相关度排列，排在前面的依次是协商停止催收，催收多久会停止，要求停止催收，怎么申请停止催收等。
卡友们在我爱卡上热烈谈论着，如何在逾期的情况下，让银行信用卡停止催收，破解微粒贷、京东金条、分期乐、拍拍贷、宜人贷、你我贷等现金贷的催收。
有人发问，有人支招，而我爱卡未作干预。论坛里，还有反催收机构发布广告信息，明目张胆地推广对抗金融机构催收的业务，如停止银行起诉、停止催收、停止逾期、停止违约金、协商分期债务，最长分60个月，还本金即可。
搜索“停息挂账”，我爱卡上出现大量求助信息，一些中介称可以帮助借款人和持卡人定制分期方案，减轻还款压力，甚至还避免刑事责任。
「镭射财经」发现，我爱卡首页就存在一则信用卡逾期停息挂账的广告，我爱卡与玖霄信用联合举办的信用卡逾期停息挂账活动。活动提到，逾期还款压力大，我爱卡联手玖霄信用，提供专业的信用卡逾期停息挂账服务。
有用户反映，玖霄信用一般只接未单独与银行协商的单子，业务范围涵盖信用卡、网贷。在玖霄信用专员的朋友圈中，可以看到既有建行、浦发、光大等银行的案例，还有借呗、微粒贷的案例。
玖霄信用业务人员表示，他们可以帮助用户停止暴力催收，停掉利息违约金，避免刑事责任，无息分期最高60个月，逾期接到律师函的以及被公安局约谈的、被起诉的均可以办理。
对于玖霄信用的债务协商业务，我爱卡承诺，玖霄拥有专业的律师团队以及资深信用管理团队，所有服务合规合法，不用担心其他任何法律风险。
实际上，玖霄信用与市场上的代理投诉机构业务流程相似，也是由用户自己上传资料，然后平台负责去与银行协商。从逻辑上讲，中介冒充借款人去与金融机构协商，本身就涉及诸多不合规之处。
为了逃避债务，一些逾期卡友或借款人以收费不合理、催收不合规为由，选择在我爱卡的曝光台和论坛上投诉金融机构，不可避免地对金融机构产生一定压力。这时，当金融机构和互联网金融平台去找我爱卡协商，就会面临收费服务。知情人士透露，只要被曝光的机构与我爱卡合作，相关的帖子就能得到控制。
此前，针对反催收和不良代理投诉的乱象，各地监管部门纷纷加以打击整顿。中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，亦提出将强化市场信用约束，健全债务违约处置机制，依法严惩逃废债行为，以及加强网络借贷领域失信惩戒等内容。
我爱卡为上岸呐喊，为反催收提供阵地，实则与监管趋势相背。
撸口子泛滥
信贷营销服务，是我爱卡的重要创收项目，也是吸引卡友们、借款人扎堆的原因之一。
平台信息显示，我爱卡为用户提供信用卡申请、小额贷款、借贷投资等个人金融信贷产品服务。同时，作为信用卡资讯平台，我爱卡也为银行和金融机构提供信息发布、广告投放、金融整合营销等服务。
目前，我爱卡已经与国内外几百家银行、其它金融机构、金融信息服务平台等建立了紧密的合作关系，如交通银行、招商银行、中信银行、广发银行、兴业银行等等。
具体来看，我爱卡的金融产品服务主要包括信用卡导流业务，为中信银行、交通银行、招商银行、光大银行、兴业银行、广发银行、上海银行、中原银行等提供流量入口。除了信用卡，还提供贷款产品服务，平台内的现金贷产品有乐借、甜橙花、51车信贷、押呗等。
背负多头债务的借款人，丰富的信贷资讯，多样的信贷产品，让我爱卡成为撸口子大军眼中的圣地。在我爱卡中搜索“口子”，相关帖子数高达八万多个，大多是寻求贷款渠道，业内俗称撸口子。
例如，有个老哥已经有了分期乐、安逸花、小赢卡贷、同程钱包、小象优品、国美易卡、恒易贷、你我贷、小花钱包的借款，还在我爱卡上求助其他口子，并表示“撑不住了，天天都是还款日，老哥们还有近期能下款的口子吗？”
我爱卡官网显示，当前，已有1100多万人次在我爱卡申请信用卡，20多万人次申请贷款，255家银行和金融机构授权合作。
监管此前多次强调，远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。我爱卡仍由平台内的过度借贷、多头借贷风气蔓延，不仅侵害消费者权益，而且容易讲风险传导至金融机构。
套现者天堂
在我爱卡上搜索“套现”，出现近万个帖子，其中包括大量信用卡套现。为了合规，相关套现的帖子会被包装成“TX”，“TX”即套现的拼音缩写。例如，有一个帖子是“TX来存理财，有用吗？”用户称，套了一万，存理财。
套现需求在我爱卡上野蛮生长。打开我爱卡论坛，分享套现渠道和方法的帖子随处可见。有我爱卡用户在广发信用卡讨论区发帖求助，“开了个养鸡场，三只老母鸡，最近几天，广发无法在鸡鸡上用了。请问还有别的好的TX渠道和方法吗。负债太高，几十万了，不TX玩不转了。”
尽管帖子里充满暗语，但平台内的用户彼此皆知。下面有用户给其支招，想套现就去扫码支付，或者去超市刷流水。
平安银行讨论区也有人问：平安信用卡额度47K，全部线上TX，1000以下，会被风控吗？有用户支招，如果全部都是一个商户，肯定会被风控。如果全部都是不同商户，就基本没事。
无论是花呗还是信用卡，套现都是不被允许的。持卡人在我爱卡里分享讨论套现经验，隐瞒实际贷款用途，本身就涉及不合规。业内人士称，我爱卡为信息管理平台，应该承担主体责任，监控并治理好内容生态，防范金融黑产和乱象滋生。
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