标题可能引人不适。
一方面将引起已有重疾险客户的恐慌，一方面可能招来同行的攻击。
但是呢，憋着挺难受的，不吐不快。
归结下来，针对消费者，我想说的是 ：
现今的重疾险，存在诸多弊端，也终将被淘汰，被取代。
然而，这个时间是多久？
几年？十几年？几十年？
谁也说不好。
而鉴于目前其他健康险发展缓慢的现状下，当今重疾险是无可替代的，我们也别无选择。
所以，该买还是得买，该续保还是得续保。
我本人，也买了100万的重疾。
针对同行，有异议可以讨论，不要骂人。
1、
咱们先来简单回溯一下重疾险发展历史。
1983年重疾险诞生
南非心脏外科医生巴纳德，发现很多做过心脏移植手术的患者，在术后由于要赚钱养家、无法休养而死亡，发明了重疾险，希望解决患者的医疗费、康复费用、收入损失。
1994国内引进
平安人寿开发首款重疾“平安重大疾病保险”，随后泰康、国寿、友邦也陆续进入重疾险市场。此阶段重疾险产品责任简单，病种数量很少。
2006年弊端初现
一篇文章《在中国千万不要买保险》在网络流行开来，作者称，他在请教了一位医生朋友之后发现，保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处，保死不保生。
6名友邦客户看过此文后以“合同条款存在明显欺诈”为由起诉友邦，要求全额退保，时人称之“友邦门”事件。
2007年统一标准
“友邦门”事件引起了监管高度重视，在保监会指导下，中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病使用规范》，规定了常见的25种重疾，结束了保险公司重疾定义“各自为政”的混乱局面。
2020年首次修订
沿用13年的《重大疾病使用规范》开始了首次修订，规定了28种重疾和3种轻症，并修改了部分病种赔付条件。
重疾险发展至今，逐渐变得复杂起来，形成了重疾 中症 轻症的基本保障，涵盖100-200种疾病，又新添了恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付等保障。
由于件均保费较高，一般需要几千元，逐渐成为了保险公司的保费大头，在健康险业务总保费中占比近60%，贡献了上市险企50%以上的NBV，对公司而言至关重要。
根据数据显示：仅2007年至2018年这11年来，重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。
重疾险是越做越大了，但问题也越来越多了。
2、
问题的核心，源于重疾险的赔付条件。
我们来看看《重大疾病使用规范（2020修订版）》，如下：
也就是说，重疾分三种：
1）某种疾病，如恶性肿瘤；
2）某种状态，如双目失明；
3）实施某种手术，比如心脏移植术。
看着很全面，但到了实际理赔过程中，问题频出。
1、赔付条件生硬死板
这导致了两种问题：
首先，一些严重的疾病，赔不了。
举个例子：严重慢性肾功能衰竭，也就是常说的尿毒症，要求至少进行了90天的肾透析。
2018年，一男子身患尿毒症，但是肾透析没满90天就死掉了，保险公司也就拒赔了。
保险公司按章办事，本来没错，但未免有些不近人情。
站在消费者角度考虑：人都死了，这还不算重疾吗？
没有规矩，不成方圆，保险行业有着一套重疾标准也无可厚非。
但消费者眼里，也有着他们的一套重疾标准：病情严重的、治疗费用高的、极大影响后续生活的，那就是重疾。
于是，冲突就产生了。
第二种问题则是：某些轻微的疾病，赔很多。
典型的例子就是甲状腺癌，它一直是各家保险公司的理赔重灾区。
根据2021年国寿发布的理赔报告，甲状腺癌占男性重疾理赔率的8.60%，位居第三，女性理赔率的25.61%，位居第一。
但90%的甲状腺癌都属于乳头状癌，患者甚至无需住院，做个门诊手术切除即可，术后恢复也很好，复发率不足3%。
手术费用也不高，3-4万，社保再报销一部分，个人自付可能不到1万。
而甲状腺癌，说到底它是恶性肿瘤啊，那就必须按照重疾赔付，保险公司一下子要赔个几十万甚至上百万。
所以呢，甲状腺癌也被戏称为“喜癌”，如果买了几十万的重疾险，那可能就是“喜上加喜”了。
正是如此，在《重疾定义2020年修订版》中，TNM分级为Ⅰ期及更轻分期的甲状腺癌已经被剔除出重疾，划为轻症，赔付比例只有原来的30%。
但之前赔出去的钱，是收不回来的，保险公司只能自认倒霉。
2、无法与时代同步
由于是按照疾病、治疗手段来赔的，那问题又来了：
“我的重疾险，一保就是终身，未来要有新的疾病，新的治疗手段，那我这份旧保险能赔新重疾吗？”
2017年，业内有个流传甚广的拒赔案例：
一男子因急性心梗入院治疗，做了冠状动脉介入手术（植入心脏支架），申请理赔才发现条款上只有“冠状动脉搭桥术”，结果就拒赔了。
又比如，2019年，一男子患急性胰腺炎，在ICU躺了几天后死里逃生，申请理赔时却被拒赔，理由是“急性胰腺炎未开腹治疗”。
但医生的回答却是：尽量不要开腹治疗。
结果，该男子跑到医院要求医生在肚子上来一刀...
这样的结果，是我们万万不想看到的，保险是该给消费者排忧解难的，而不是给他们添堵的。
有人说，《健康保险管理办法》不是规定了吗，要考虑医学进步，根据通行医学标准确诊的，保险公司不能拒赔。
哎，怎么说呢？
要知道，法规是法规，现实中保险公司会怎么做，那又是另一回事了。
不服气，只能去告他，而打官司，费时费力费钱费人~
另一方面，对保险公司也未必是好事。
随着医学进步，现在的有些大病，可能在未来就变成了小病。
试想，如果有一天，得了癌症花几千块钱打一针就能治愈，那癌症还能算重疾吗？
但条款还是这样规定的，那你就得赔几十万。
还有可能，有些疾病的发生率越来越高，而保险公司收的保费却没有变化，结果就是越来越亏。
《国盛证券-宏观及海外视角下健康险的发展路径》
那我们不能去更新《重疾使用规范》吗？
可以。
《重疾使用规范》的最后一段也写道：原则上5年评估一次，视结果决定是否开展修订工作。
且不说修订落后于现实，导致一些该赔的没能赔，该少赔的赔很多，每一次的修订工作也很累。
官方很累，要研究医学数据，重新定义重疾标准，重新研究重疾发生率。
消费者也累，每次新旧更替，大家都会烦恼：
我的旧保单能择优理赔吗？
我是该买旧重疾险，还是新重疾险呢？
这也引出第三个问题。
3、消费者辨别重疾险困难
重疾险，可能是最复杂的人身保险了。
如果你打开过重疾险条款，还没等你看具体内容，可能就会被长长的页数所劝退。
重疾险条款里面都是什么呢？
很大部分，是重疾定义，比如下面这份保单，44页的内容，各种疾病的定义和赔付条件就占了31页。
消费者看不懂也没耐心看，那只能任由保险业务员说了。
某些业务员，在销售过程中就会指出：
“我们的产品虽然贵，但赔付条件宽，比如别人家要求小肠全切才能赔，我们只需要切1/3，别人家不保严重慢性缩窄性心包炎、严重严重脊髓血管病后遗症，我们都保！所以，贵是有贵的道理的！便宜一定没好货！”
当然，我们可以这样反驳：
“《重疾使用规范》已经规定了28种重疾，理赔率占比95%以上，各家保险公司都一样，你说的那些都是罕见病，无关痛痒。”
但要深入思考，他说的不无道理。
我们都知道，概率只适用人群，而不适用于个人。
《人寿与健康保险第13版》
尽管只有百分之零点几，但真要是发生了，对他而言就是100%。
所以呢，越往细节想，挑选重疾险就越复杂，而越复杂，消费者就越容易受到销售误导，产生损失。
少则损失几千元保费，多则损失几十万保额。
结果就是，大家越来越不敢买重疾险了。
3、
你说这么多，有解决办法吗？
咱们再来重新思考下重疾的赔付条件：疾病、治疗、状态，这都是啥？
这都是围绕的大病的“原因”，咱们能不能换一种角度，去考虑一下大病的结果呢？
比如：
●治病花了很多钱；
●失去生活自理能力，需要长期护理；
●无法工作，损失或者完全失去收入...
仔细思考下，无论何时，无论何种大病，能导致的严重结果也都无非这几个。
按着结果去开发产品，是不是简单多了：
消费者不用担心看不懂条款了；
消费者不用担心得了很严重的病，还被抠字眼拒赔了；
消费者不用担心未来有新的病种、新的治疗手段而不能赔了；
保险公司同样不用担心小病就要赔一大笔钱了；
官方也不用随时关注医学进步，每5年就去更新一次《重疾使用规范》了...
实际上，这种产品已经露出苗头。
1、定额给付型医疗险
2020年12月，信美相互推出了一款定额给付型医疗险：挺好保。
它的赔付条件很特别：
无论得了什么疾病，做了什么治疗，只要个人自付的医疗费用达到5万元，保险公司就一次性赔付30万元。
这种设计绕开了“得了什么病”的问题，直接来到了“花了多少钱”的问题，条件更为简单明了，不可不谓之“一款划时代的保险”。
当然了，至于这款产品实际中好不好赔，咱们另论，这种创意是值得鼓励的。
2、长期护理险
长期护理险指的是，当被保人失去了生活能力，比如瘫痪、痴呆，需要人长期护理照料时，对护理费用进行赔付的保险。
赔付方式既可以是给钱，也可以是供护理服务。
《人寿与健康保险第13版》
其实社保在2020年9月，就推出了长期护理险，着手解决人口老龄化加剧下的老年人护理问题。
但商业保险似乎不热衷于长期护理险。
最近，看到了一些商业长期护理险，它们都过分强调产品的现金价值，与其说是长期护理险，不如说是披着护理险外衣的理财险...这令人有点失落。
3、失能收入保险
大家总说重疾险的一个作用，就是补充收入损失。
那我们为什么不直接开发出一款收入补充保险呢？比如失能收入保险。
失能收入保险，指的是被保人因为疾病和意外导致导致工作能力丧失，保险公司则会为这段时期提供收入保障。
投保人可以根据自己的实际收入选择不同的保额来转移风险。
而保险公司也可以通过设定“既往症”来控制一定的风险，通过设立免责期来提供不同的保费...
《人寿与健康保险第13版》
这些产品，也并非我异想天开，首先国外早就有了，而我国也早已在《健康保险管理办法》提出了。
它们保障更为简单，赔付更为宽松，终将取代重疾险的地位。
实际上，和我国大陆重疾险发展相似的只有香港地区和新加坡地区，我国台湾地区的重疾保障不足且价格不具优势。
而国际发达保险市场，比如欧美国家，已经很难看见重疾险的身影了。
4、
有人可能会去质疑：
“新产品开发会很困难，有产生很多新问题，要确定发生率，要确定保障范围和免责条款，还要避免新的逆选择和骗保。”
问题一直都存在，但有些事情不是难不难的问题，而是做不做的问题。
只要你开了头，那就成功了一半。
关键是国内的保险行业是否有足够的勇气和决心。
参考资料：
●(2019) 京0102民初1915号民事判决书
●《人寿与健康保险第13版》
●《国盛证券-宏观及海外视角下健康险的发展路径》
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