如果告诉你花一万就能解决养老金问题，你会愿意吗？
一万块钱，可能只是很多人一个月的工资，在深圳，目前公布的最新社平工资是12964元/月。
还不到深圳人一个月的工资。
一万块钱，真的能做到吗？
我来告诉你一个真实的例子
这是一个叫保罗走丢了的网友发布的一张养老保险保单。
保罗走丢了在1岁时，他的妈妈给他买了一份1万元的养老保险，合同约定，从他55岁开始领取养老金，一直到终身。
他表示35岁以后挺一挺，挺到55岁就好了，才存了1万元，退休金就够了吗？
我把图片放大给大家看：
这份养老保险缴费1万元，在该网友55岁时，每月可以领取养老金7095元。
也许有人会认为，才交1万元，怎么可能会有这么高的收益？
我算了一下，假设这位网友活到80岁，也就是可以领取25年，总共领取金额为212万8500元，翻了200多倍，这个收益率是多少呢？
经过专业工具测算，这个年化收益是8.75%。
是不是觉得很诧异，这个数据貌似不算太高，平时自己做点投资什么的也许能做到，但是为什么就没有积累那么多钱呢？
原因在于，这个8.75%是长久稳定收益，而你做投资的收益，有升有降，打平后，其实并没有多少，一年实现8.75%收益不难，难得是连续几十年每年都有8.75%。
还有一个问题就是保险会有这么高的收益吗？其实以前的保险是有的，甚至这个收益，在当时并不算高。
90年代中，我们国家的一年期存款利率一度达到10%以上，所以在那个时候看，这份保险的吸引力依然不大。
我存银行一年就能收益10%以上，而且钱第二年就能取出来，收益高流动性也好。
而存保险得存很多年才能达到8.75%，而且前几年还不能取，取了就有损失，收益没那么高，流动性也不好，所以大多数人都会选择收益高、流动性又强的。
其实这种现象跟今天的情况也差不多，其实如今利率下行，保险的收益其实已经比银行定存收益要好一些。
例如现如今很多银行的3年期定存利率大约在3%左右，一小部分银行的5年期利率还能做到4%。
深圳某银行网点打出4%利率横幅
保险市场上大热的增额终身寿险可以做到3.5%，而且存期会稍微长一点。
所以大多数储户还是觉得4%的定存，来得更实在，但是大多数人没有看明白的是，我们的银行利率其实是往下走的。
90年代中期，一年期定存利率10%以上，现在只有1.5%，随着经济的低迷，国家为了刺激经济活力，一方面会降低贷款利率让更多企业低成本融资，另一方面会降低存款利率让更多的钱去到市场上流通消费。
在不远的将来，也许我们国家也会步入西方国家那种负利率的环境。
2019年的创新经济论坛上，前央行行长周小川说过：中国可以尽量避免过快地进入负利率时代。
言下之意，进入负利率其实已经不可逆转，所有的货币政策，只是延缓这个过程，至于这个过程是多久？没人知道。
我们的一年期存款利率从10.98%降到1.5%，用了20年，从1.5%到0利率要多久，各位心里要有预期。
所以这个时候储蓄型保险的作用就体现出来了。
前面那个保罗走丢了那个例子，如果他妈妈当时选择把1万元存银行，第一年真的额可以享受到10%以上的利息收益，但是之后呢，利息越来越少，而且存银行还有个不稳定的因素，很可能哪天就取出来花了。
而存这份保险呢，就是在高利率的时候，就把利率给锁住了，当时的保险预定利率是8%左右，所以这份保单终身都必须需要按照8%左右的收益给到他。
所以，收益不是保险的优势，锁定利率才是保险的魅力所在。
如果在同样的时间想要获得同样的回报，收益率越低需要付出的本金就越多。
用一张图来解释会比较详细，如果想要在60岁时获取100万养老金，不同的收益率对应的本金是多少呢？
通过上图可以看到，如果想要在60岁时有100万的养老金，20年前8%利率的你只需要存1万就够（蓝色线）；今天3.5%的利率你需要存13万左右（橙色线）；而将来如果利率降到0.5%，那么你将需要存75万（灰色线）。
所以如果我们错过了20年前8%，那么我们今天就应该好好把握现在的3.5%，因为如果现在把握不住，将来利率降到1%、0.5%甚至0利率的时候，你同样会懊恼当年的今天错过3.5%的储蓄险，就如同现在很多人懊恼20多年前错过了8%的储蓄险一样。
如果担心一般储蓄险的时间太长会失去流动性，目前的增额终身寿险其实是个不错的选择。
目前市面上大多数的增额终身寿险，6-8年就能回本，并且有一些收益，这就给了我们两个选择，想要流动性，可以随时部分领取或者退保，想要收益可以继续存着。
目前的增额寿险确实有够火的，前几天中国经济周刊还做了专题报道。
但是这里还是要给大家提个醒，目前市面上新上市的增额寿险大多对于部分领取（减保）有20%的金额限制。
所以，选择产品的时候，要擦亮眼睛，从需求出发去配置产品。
好了今天的内容就分享到这里，对于保险配置有疑问欢迎给我留言。
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