来源：森林学苑（ID：ForestAcademy）
作者：范躺躺
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借款一天竟要偿还一年的利息？
一次结清背后究竟藏着哪些猫腻？
上岸之路为何困难重重？
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今日走近科学之《提前还款的那些坑》上一期的借钱指南，我们聊了聊关于实际利率和数据成本的问题。这一期，我想和大家聊聊提前还款的问题。
在撸贷老哥的术语里，“上岸”是个很崇高的词语。意思是彻底结清所有贷款摆脱网贷，大部分人都是通过向家里坦白的方式一次性上岸。
而很多撸贷老哥想要上岸的时候，自然是希望一次性将所有的贷款结清，提前还款。理论上说，早点还款自然能少出点利息。
还有一些经济周转借了网贷的，发现利息难以承受后也希望通过提前还款的方式一次结清。
然而网贷提前还款能够按照实际借款天数来计算利息吗？事情恐怕没那么简单。
毕竟如果用户提前还款，对放贷的公司来说其实是一个损失：利息和服务费收入大大减少。
关于提前还款这事儿，没有像“利率不能超过36%”的明确规定，各家现金贷也就花招奇出，来规避用户提前还款带来的损失。
今天我们就总结了一下现金贷平台们的骚操作：
1、禁止提前还款
2、提前还款需偿还全部分期利息
3、用户需要支付提前还款手续费
4、搭售灵活还款服务包
01 禁止提前还款
防止用户提前还款最简单粗暴的方式就是：禁止用户提前还款。
很多平台为了规避利率超标的风险，又不想承担用户提前还款带来的损失。就直接将提前还款的按钮给灰掉了，用户想点都点不了。
趣店的来分期就这么干的，打开聚投诉，几乎所有关于来分期的投诉都在于其禁止用户提前还款。
聚投诉上关于来分期的投诉
02 偿还全部分期利息
比起直接禁止用户提前还款，绝大多数的现金贷给出了相差无几的霸王条款：提前还款依旧需要支付所有的利息。
在豆豆钱的一次结清页面中，直接显示了“注意：一次结清金额与按期还款总金额相同”。
也就意味着即使你只借了一天，也需要按照12个月的利息来支付利息。显然非常不合理。
聚投诉上一位单亲妈妈由于工资没有按时到账，借了豆豆钱21400元紧急还了房贷，结果没有想到第三天想还全款时，还款金额就变成了28590.4元。
图片来源：聚投诉
除去豆豆钱外，包括新浪分期、众安保险推出的现金贷马上金、拉卡拉易分期、省呗等头部的现金贷平台提前还款都需要偿还所有的利息。
03 提前还款手续费
还有一些公司选择了使用收取违约金的方式来对用户的提前还款行为做出约束，听起来似乎很合理。
但是算算违约金的金额，却高的吓人。
在51人品贷中，提前还款需要支付一定的手续费，产品将其称之为“各项费用”。其APP页面中解释：
各项费用=当前服务费（居间服务费 保障计划费） 提前结清手续费（手续费金额=剩余居间服务费金额 剩余保障计划费金额）
也就是说虽然剩余还款不需要收利息了，但是服务费还是要收的，而且这个钱并不比利息低多少。
一位用户2018年4月在51人品贷APP借款了40000元整，分24期还清，还了10期共计24786.7元后，他想要提前全额还款，却发现除本金利息外，各项费用竟然高达5936.6元。也就说提前还清他还需要支付29980.91元人民币。
图片来源：聚投诉
提前一年多还款，也仅仅比原先的还款计划减免了800元。而如果将各项费用视作违约金的话，其金额竟然超过了本金的10%。
小赢卡贷的客服直接告诉客户，提前还款的手续费计算下来和剩余利息竟然一样。提前还款的功能如同虚设。
拍拍贷的提前还款规则看似非常合理，如果一次性结清欠款，剩余期数的利息不再收取，但借款费用不减免。
而猫腻就出在这个借款费用上。
一位用户2019年6月16日在拍拍贷上借了10000元，分12期归还，每期1131.31元，12期共计要清还13599.72元。仅仅7天之后，当他想要提前还款时，发现只减免了514.06元，也就是说所谓的借款费用和剩下的利息相差无几。
如果按照违约金的规则来计算的话，拍拍贷提前还款需要支付的违约金高达贷款本金的30%！几乎是擦着36%红线的边了。
这个借款费用到底是如何计算出来的，页面却没有显示。
在钱站的提前还款界面里，可以看到提前还款需要支付提前结清服务费，这个服务费的金额大概在剩余还款本金的3%左右。
各家收取违约金和手续费的名义、标准各有不同，但宗旨却只有一个：尽量多收点钱。所谓的利息减免也几乎和没减免时没啥不同。
如果以未还本金的百分比来计算的话，收取5%以下手续费的都能算是业界良心了。
04 灵活还款包
还有更聪明的公司居然想出了灵活还款包这种保险性质的附加服务费。也就是说用户购买了灵活还款包，之后提前还款就不需要支付手续费。
例如马上消费金融的产品安逸花，就有灵活还款包服务，用户购买后每月会被扣除20元灵活还款包服务费，提前还贷就不会收取手续费，不开通灵活还款包服务费，提前还贷就要收取手续费。
俗称“薛定谔的提前还款”。
不管你提不提前还款，我都能拿到手续费。这招一石二鸟，只能说佩服！
最后我们统计了14家已经上市或是即将上市的互金公司推出的现金贷产品的提前还款规则，其中需要偿还全部分期利息的占绝大多数。
而即使不需要偿还所有利息，用户也需要支付相当高额的手续费，和剩余利息相差无几。
05合理性分析
关于网贷提前还款这一块，法律上没有明确的限制和规定。我们或许可以参考一下民间借贷和信用卡分期等相关业务的规则。
在民间借贷里，借款人提前返还借款的，债权人是可以拒绝提前偿还的，因为提前偿还将直接减少借款的利息收入，对债权人利益有一定损害。
《中华人民共和国合同法》第208条同时规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”
同时在2015年颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，第三十二条规定：借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。
也就是说，如果合同里规定了提前还款的相关事宜（例如不允许提前还款、赔付一定比例的违约金）的话，那就按照合同履行。如果合同没有约定，那么借款人是能够提前还款并按照实际借款期间计算利息的。
回到网贷，如果用户的借款合同里明确规定了禁止提前还款或是提前还款需要支付的利息和违约金金额，那是没什么问题的。
但这些条款的提示措施是否到位，还需要打一个大大的问号，毕竟从网上的投诉来看绝大多数的用户都不知情，等到还款时才意识到被坑了。具体到案例来分析，这个要具体情况具体看。
如果借款合同里没有关于提前还款的约定，那么用户是完全可以按照实际借款期间来支付利息的。
最后，想善意的提醒一下大家：借款前一定要看清合同和APP上的每行小字！一个不小心就借了款但又投诉无门这种是最倒霉的，毕竟谁也不想打官司，还是每个人自己提前看好。
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