昔日消费金融服务“带头大哥”佰仟金融也难挡命运转折之痛，在监管与重资产运营模式合力打击下，佰仟金融一度从消费金融市场宝座上跌下。看着同行玩家一个接一个翻身并超越自己，佰仟金融似乎不想再坐以待毙。
撰文 | 陈大柴
出品 | 消费金融频道
从消费金融服务巨头宝座跌下后，佰仟金融一改重资产运营方式，发力线上分期、汽车金融，以重拾市场地位。然而，一艘已略显破旧的大船，想要重回蓝海，似乎也没那么容易。
近期，佰仟金融旗下的线上分期商城买买乐购正式与百行征信达成合作，当前已完成系统对接和数据报送工作，报送的数据包括个人信贷基本信息、逾期金额、逾期天数等。接入百行征信，意味着佰仟金融的线上商城已建设得较为完善，从获客到风控形成闭环。
百行征信是国内唯一一家持有个人征信与企业征信业务双牌照的市场化征信机构。最新数据显示，百行征信已拓展金融机构达1768家，接入数据共享协议签约机构近千家，信贷记录超24亿条，个人征信系统收录个人信息主体超1.3亿人。
疫情影响下，原本薄弱的信用关系变得更加脆弱，消费金融平台面临的信用风险不断上升，尤其是纯线上的信用贷款业务，必须依靠丰富的风控数据方能识别共债风险和逾期风险。「消费金融频道」注意到，除了佰仟金融，拍拍贷、你我贷、宜信普惠等互金平台也接入百行征信，以提升风控效率。
买买乐购接入百行征信的时间相比其他同业机构较晚，但从买买乐购试图加强风控、精准识别老赖、提升平台资产端质量等方面可以看出，佰仟金融布局消费金融的野心犹在。
买买乐购是由西藏惠融小额贷款有限公司开发，西藏惠融小额贷款公司是佰仟早期收购的一家小贷公司。自全面转型线上后，佰仟金融的运营主体也变为深圳市融壹买信息科技有限公司（曾用名“深圳市买买提信息科技有限公司”）。
深圳市融壹买信息科技有限公司成立于2016年2月，是“买买乐购”的运营主体。与其他的互金机构转型路径相似，线上商城成为佰仟全力推广的拳头产品。为了推进线上商城业务，佰仟在2019年时聘请乐信电商平台副总裁刘方主管买买乐购的业务，当前刘方任深圳市融壹买信息科技有限公司董事长。
借助佰仟金融的品牌效应，买买乐购较快搭建起了完整的分期商城运营框架。在买买乐购用户渠道方面，其主要用户来源于微信公众号，App装机量和用户数明显滞后。不过就总的用户数而言，买买乐购累计注册用户数已超过千万。
买买乐购除了电商业务和分期业务，还包含“随心花”现金贷产品。“随心花”是佰仟与买买乐旗下的一款循环额度的线上借贷产品，最高额度五万元，借款可分12期、18期、24期。知情人士透露，目前买买乐购为了获客，不断降低贷款利率。
买买乐购电商品类主要为手机、电脑数码、手表首饰和家电。从买买乐购的分期利息来看，利率水平在36%以内。以一款价格为6199元的Apple iPad Pro为例，分12期，每期还款599.24元，按照IRR口径计算年化利率为28.33%。
转型关口，佰仟金融在合规大棒下小心翼翼地前行。有佰仟用户反映，2016年时在佰仟金融贷款10000元，分12期，每期还款1198.3，一共还款14379.6，贷款年化利率高达73%。当用户向买买乐购询问退息事宜时，平台反馈合同已经还清，费用无法退还。
基于佰仟沉淀的用户量，融壹买信息科技有限公司运营一年后就实现盈利。数据显示，截止2018年11月底，融壹买营业收入1.51亿元，净利润2114万元，总资产为1.97亿元，总资产增长率高达1170%。
根据相关报道，买买乐购现金贷产品月放款额度最高可达近亿元，商城分期也能有数百万的贷款余额。另外有消息称买买乐购之前也经营贷超业务，为拍拍贷、信用钱包、360金融等产品导流。
显然，消费金融市场演化至今日，去人工、线上化已成大趋势，以往重度依赖人力的劳动密集型打法不再吃香。佰仟从传统的线下分期场景切换到线上分期及现金贷，将线下积累的千万用户流量引导至线上消费金融场景，可以说是以存量玩家的身份挤入消费金融线上市场竞争。
佰仟金融成立于2013年12月，主要为用户提供消费分期服务，早期市场焦点聚集在线下3C领域。公司现任法定代表人为孔令军。在曾经的线下3C分期市场角逐中，佰仟的实力与一些持牌消金公司不相上下。
在巅峰时刻，佰仟金融业务覆盖了全国300座城市，与超10万家商户合作，产品和服务涵盖3C电子、家电、医疗美容、教育培训等众多消费分期场景。截至2017年5月份，累计发放贷款达500亿元，服务用户量超1700万人，月放款额最高可达30亿元。
不过一度狂热的消费金融市场造成高利率、骗贷等乱象丛生，很快便遭遇清洗。其中，非持牌机构最先被清洗出局，紧接着关店、裁员层出不穷冲。知情人士透露，佰仟金融裁掉数万市场销售人员。
工商资料显示，佰仟金融注销了220家分公司，目前全国在业的只有两家分公司，为佰仟金融服务有限公司潮州分公司和佰仟金融服务有限公司北京分公司。轻装上阵后，佰仟金融开始修葺千疮百孔的大船，及时调转航向，发力汽车融资租赁、线上商城、现金贷业务。
2018年，有平台称佰仟金融为“跑路平台”、“不宜投资”的P2P类型风险平台。随后，佰仟金融澄清，始终致力于为广大用户提供优质的消费分期服务，公司业务在全国正常开展，不存在“公司跑路”，更不涉及P2P理财业务。未染指P2P的佰仟，相比其他互金平台，转型阻力相对较小。
然而，靠线下地推团队起家的佰仟，线上电商运营经验并没那么深厚，在未持牌的情况下，其突围也会面临各种意想不到的限制。但佰仟的品牌声誉已植入到成千数万的信贷员和借款人心中，这才是最宝贵资产，正如曾为佰仟打拼的人所说：
佰仟人，江湖见。
