网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，猫妹没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。
01
“如实告知”是个什么鬼？
买过寿险、健康险（重疾险、医疗险）的人，大概都见过这个。
不管是通过线下代理人买保险，还是在网上投保，保险公司会要求投保人填写这份问卷。这其实是投保寿险以及健康险（重疾险、医疗险）中非常重要的环节——“如实告知”。
“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。
不“如实告知”行不行？猫妹也学术一把，“如实告知”是投保人的义务，其法理依据在于保险合同是最大诚信合同，投保人远比保险公司更加了解保险标的（就是被保险人）的情况，所以履行告知义务是投保人的法定义务。
02
告知！告知！到底怎么告知啊？
既然是义务，那就得遵守。但是，怎么告知才算“如实告知”？得告知到什么程度呢？
保险法第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
翻译一下，最关键的一点：只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。
▌有些告知没必要
不瞒各位，猫妹N年前第一次买保险，把“如实告知”部分看了N遍，回家把病历本、体检报告拿出来仔细研究了半天，最后，我告诉代理人，我在某次体检报告出现过“转氨酶轻度升高”，然后半个月后复查一切正常（后来再检查也没再出现过异常）。等猫妹拿到保单时，发现代理人并没有把这段“黑历史”给填上，猫妹灰常生气，逼着代理人把保单给我退保，把这些信息填进去又重新投保了一遍。现在想来，真是过了，这不是给代理人、给核保人员添乱嘛。
估计当年还没有“贱人就是矫情”这句台词，否则……N年过去，猫妹给大家讲这段历史，就是想跟大家说，如实告知也要有个度。
人不是精密仪器，吃五谷杂粮，基本都有个头疼脑热，成年后公司还会安排定期体检，也会出现这样那样的小异常。如果在投保时，把过去的医疗记录都列出来，比如上个月的结膜炎、几个月前的感冒发烧、几年前的胳膊脱臼、十年前的拉肚子……如果真的费尽心思仔细回忆，相信很多人能列出来很多条的。这些治好了就没有任何后遗症的，也不会再复发的，不足以影响保险公司的承保结论的，可以不告知。
▌有些告知必须做
但是，有些疾病，一旦保险公司在健康问卷中明确提到了，就必须如实回答。
举几个例子，先天性的心脏病，高血压，糖尿病，甲状腺问题，乳腺结节……甚至还有保险公司会问身高体重估算BMI值。
最简单的如实告知原则，只有两句话：
只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。
保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知。
理由很简单，保险公司用问卷提问，你只需要针对提问回答即可。
保险公司的健康问卷的设计是个性化的，不是完全一致的，不同的产品精算师使用的风险定价模型不同，也决定了保险公司关注的疾病风险不会完全一致。举个简单的栗子，A保险公司只问询是否患有“严重肝脏疾病（乙肝大三阳，转氨酶高于正常值2倍以上，丙肝，酒精性肝炎，肝硬化，肝功能衰竭）不能投保，但是B保险公司却会问询是否患有“肝炎”。所以要仔细看好。
03
有问题，告知了，会怎样？
一张都是“否”的健康问卷，代表你可以光荣地进入后续投保的环节。但一旦某项告知出现了“是”会发生什么事儿呢？
如果是网销的重疾险、寿险，一旦出现“是”，就意味着这个产品不能购买了（除非是保险公司能引入智能核保，或者开通了线上人工核保）。因为网销保险的各种费用很低，所以产品费率普遍低于线下渠道的保险，因此，在控制风险上也较为严格。
如果是线下渠道，带病投保要看实际的病症情况。一般会有以下 5 种结果：
❶ 正常投保
告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。
❷ 加费承保
已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保。之后出险可以正常理赔。
❸ 除外责任
某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
❹ 延期受理
目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
❺ 拒保
保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。
► 第一种是最理想的结果。
► 第二种、第三种是一个警钟，现在还能“有条件”承保，但过两年年纪变大就可能变成拒保了。
► 第四种，还有机会，如果危险因素消失，保险公司是可能正常承保的，比如猫妹遇到一个孩子出生后心脏内卵圆孔未闭合，核保建议是等闭合后拿着检查结果就能正常投保了。
► 第五种，最坏的情况，连买保险的机会都没有了。
如果是在网上投保，现在很多产品都可以线上人工核保或者是智能核保了，智能核保非常方便，瞬间就出结果，还不会留下痕迹。
再说一次，猫友们，趁年轻、身体状况还比较好，要珍惜投保资格，尤其是性价比特别高的网销保险产品的投保资格！
最后关于在某些平台上的产品健康告知比其他渠道宽松的问题，还想多说几句。因为有一些猫友，存在一些健康问题，买百万医疗或者是重疾险买不了，但是在那儿却能买。跑来问猫妹，能不能买啊。
劣币驱逐良币的事儿太多了。如果保险公司在设计产品时是按照正常的人群分布模式设计的，这样的人越多，赔付率就可能会超出保险公司预期。结果如何，可想而知。
如果你身体很健康，或者通过智能核保、线上人工核保就能买某个产品，猫妹真心觉得没必要去跟这样的产品，尤其是重疾险。
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