可以抵扣个税的个人养老金制度,终于要来了!!!

今天上午,国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见

养老金是从国家税收里面出的吗(个人养老金制度)(1)

【意见】显示,个人养老金实行个人账户制度,完全由个人缴费参加,实行积累制。

很多人看不懂这个政策,觉得说是不是社保养老金不够了。

还有人觉得个人养老金制度出来了,会增加缴费负担,自己投资理财不香吗?

选择个人养老金,有什么好处呢?

咱们今天就来好好聊聊这个话题。


01. 为什么会出台【个人养老制度】

咱们国家的养老金有三大支柱:

第一支柱是社保养老,第二支柱是以企业年金为代表的职业养老金,第三支柱就是以商业养老保险为代表的个人养老金。

养老金是从国家税收里面出的吗(个人养老金制度)(2)

一直以来咱们主要靠的都是社保养老,但是现在中国人口老龄化越来越严重,社保养老压力太大,明显不够用了。

第二支柱的企业年金更不用说,普通老百姓根本享受不到。

只有福利比较好的大型企业,或公务员单位才有,覆盖率只有4%,靠它肯定不行。

第三支柱商业养老保险,由于是纯个人掏钱,也是一直没有发展起来。

生活压力已经很大了,还完房贷手里也没几个钱,又有多少人会去买商业养老保险呢?

所以国家是眼看着人口老龄化越来越严重,社保的结余越来越少。

实在没办法了,才不得不祭出最后的武器——买个人养老金,给税务优惠


02. 【个人养老金】是怎么用的?

1. 【个人养老金】账户每个人只能有一个。

可以在指定的银行开户,开完户就能往账户里存钱了。

2. 【个人养老金】能存多少呢?

每年最多12000,多了不让存。

后期相关部门会根据不同地区的发展情况,适当调整缴费上限。

3. 为了推行【个人养老金】制度,国家还提出了税优政策。

不过文件里面目前没有说怎么个税优法,我觉得每年最多12000,说不定就直接从个人所得税的基数里面扣除了。

每年个税汇算清缴的时候申报一下,就可以节税了。

举个例子,张三的个人所得税率有10%,那么他每年存这12000的个人养老金,就能给他省1200块的税钱。

既能通过【个人养老金】账户合理理财,又能节水,还是听不错的。

4. 每年存进【个人养老金】账户的钱,怎么用呢?

可以买4类成熟稳健的金融产品。

分别为储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金。

要我说啊,当然是去买商业养老保险。

你看【个人养老金】制度里面就有【养老】两个字,那当然是选择和养老有关的投资。

那可不就是去买商业养老保险嘛。

5. 【个人养老金】账户里的钱可以灵活支取吗?

不可以。

在到达法定退休年龄前,用【个人养老金】账户购买的金融产品是不可以领取的。

除非是完全丧失劳动能力,或者出国定居才可以。

这也相当于国家带着我们一起合理储蓄,提倡长期规划和资产配置的理念。

不然一个又能灵活支取,又能抵税的账户,怎么能叫【个人养老金】账户呢?

6. 【个人养老金】账户里的钱怎么领呢?

等到退休了,这个账户里所有的钱和投资收益,会按照一定的规则转化成养老金,发放到咱们的社保卡银行账户里面。

如果账户持有人身故了,那这个社保卡里的资产是可以被继承的。

关于【个人养老金】账户的要点,差不多都在这了。


03. 浅谈个人养老

我们今天对这个政策研究了很久,越看越觉得略微有些鸡肋。

因为存进这个账户里的钱,只能做养老用,退休前根本没法取出来,哪怕是应急。

对于那些本来就不用缴纳个人所得税的低收入人群来说,税优政策也起不到什么帮助。

本来钱就没多少,存了也享受不到税优政策,只是定向投资而已。

不过个人养老金是自愿购买的,所以也不会产生新的负担。

那高收入人群还需要【个人养老金】吗?

按照当前这个缴费标准来看,12000/年对于高收入人群来说不存在缴费压力。

当然,12000/年的缴费上限,按照当前养老产品的预定利率来看,退休后也领不到多少钱,很难对高收入人群的生活起到什么作用。

所以这项政策最大的利好人群,是能够享受到税收减免的中等收入人群。

不过从这份政策中,我们能明显感觉到,国家希望我们多给自己存一点养老金。就像我这几年一直在提醒大家的养老这件事,越早规划越好。

相信接下来,以养老年金保险为代表的一众养老金融产品,将会大放异彩。

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