作为养老保险第三支柱的个人养老金制度来了！！
4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确要建立有税收等政策支持的个人养老金制度，个人养老金由个人自愿参加，采取个人账户制。
看到这里，很多人都会疑惑——不是早就有养老金制度了吗？怎么又多了个“个人养老金制度”？和之前的养老金制度有什么区别？
要说清楚这个问题，首先得大致了解我国的养老金模式。目前，我国养老保障模式有三大支柱——基本养老保险；企业年金、职业年金制度；个人养老金制度。
第一支柱：基本养老保险就是我们常说的社保养老金。制度基本健全，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，已覆盖近十亿人，参保率超过90%。
第二支柱：企业年金、职业年金制度一般效益好的企业才有企业年金，机关事业单位才有职业年金。制度已初步建立，目前正在逐步完善，已经覆盖5800多万人，积累资金约3.62万亿元。
第三支柱：个人养老金制度主要包括个人储蓄性养老金和商业养老计划。制度才刚出台，旨在弥补整个养老保险体系的短板。具体将结合实际情况，分步实施，会在部分城市先试行1年，之后再逐步推开。
可以简单理解为，养老金制度的第一支柱是国家给的，第二支柱是企业给的，第三支柱是自己缴费、自己建立的。
那为什么我们已经有社保了，还要另外搞个人养老金？
我们常说的基本养老金实行的是“现收现付制”，也就是收取当前在职员工的钱，统筹之后发给现在的退休人员。但这种方式的问题很明显，一旦社会进入老龄化，钱就会不够用。
据统计，未来30年退休人数将从1.0亿激增至2.78亿，净增1.7亿人；在此期间登记参保人数将从2.76亿增加至3.41亿，仅增加7000万人。
退休人数比参保人数多出1个亿，也就是说这30年间参保赡养率将从38.3%提高至81.8%——现在是平均2.6个年轻人养一个老年人，30年后则是每1.2个人就要养一个老年人，我国养老资金的压力不言而喻。
相对来说，基本养老金只是个“基本”的托底，而通过市场化运营的个人养老金制度能与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。
更通俗地讲，个人养老金就像商业养老保险，本质上是一种半市场化的金融产品，把现在的钱存起来未来花，并因此获得相应的收益！
那么个人养老金的收益究竟值不值得投资呢？
这其实是一个数学问题。
一般大家选择金融投资项目会计算它的实际收益率，举个例子：
1000块钱，存30年，年收益率5%。
复利率求30年后获得的本息就是，1000*（1 5%）^30≈4322，看起来还不错，本息一块儿翻了四倍多。
我们再把通胀也考虑进去，假设平均通胀2%（实际情况自己代入就行），那么30年后，真实获得的钱是多少呢，1000*（1 名义利率-通胀率）^30即1000*（1 5%-2%）^30≈2427，少了很多。
所以到底值不值，要不要去投资，现在可以参考两点：
1，养老金运营的年平均收益率有多高，运营团队水平和道德风险如何；
2，未来通货膨胀率的预期大概是多少。
有专业人士表示，这种半市场化的养老金其实就是一种长期的低风险投资，也遵循流动性偏好规律，如果投资封锁期越长，按道理要给予比短期更高的收益，也要剔除长期通胀的影响。但这只是一个思路，具体还是需要大家根据实际情况来做决定。
参照文章一开始提到的《意见》，可以看到个人养老金有4个特点：
1，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担。
*个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。
*个人养老金缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累，这跟在单位参加职工养老保险不同。
*在单位缴纳职工养老保险，是单位和职工共同缴费，单位缴费就进入到统筹账户，职工缴费就进入到个人账户。
*个人养老金没有统筹账户，钱都放在个人账户，且个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。
2，每年缴纳个人养老金的上限为12000元，不得提前支取。
*根据《意见》，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
*参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
*领取方式一经确定不得更改。
*领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
*参加人死亡后，其个人养老金账户中的资产可以继承。
3，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加并依规领取个人养老金。
*个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠，把钱存到个人养老金账户，能少交一些税。
4，账户资金用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。
*区别于直接去银行存款，参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布，兼顾安全性和盈利性。
*在符合规定的产品中，个人可以自主选择满足不同投资偏好的投资项目。
目前我国养老保险是第一支柱基本养老保险“一支独大”，导致退休人员的收入结构单一，收入水平很难有根本的改善。而在国外，英国有76%的家庭拥有个人养老金，美国有34%的家庭建立了个人退休账户，我国个人养老金的规模偏小，目前仅有4亿元覆盖到2亿人口——每人只有2块钱？！
这说明我国居民的养老财富储备不足，大家的长期养老投资意识有待提升，需要转变养老观念，及早进行养老规划。
从家庭资产配置的角度看，大家不应该把“投资”和“保障”混为一谈，养老资金等款项应建立专门的账户进行管理：
要花的钱（短期消费）：3-6个月的生活费
保命的钱（意外重疾保障）：解决家庭突发事件的大额开支
生钱的钱（重在收益）：投资≠理财，看得见收益，往往就应该看见风险
保本升值的钱（保本升值）：用作“养老金”、“子女教育金”等，应注重本金安全、收益稳定、持续成长
再说回个人养老金的主题——作为一种长期财富，个人养老金的回报率比较稳定，只要长期持有，就可以提高退休后的收入水平，对于家庭和社会的稳定都有积极意义。
那么，在座的各位会选择参与个人养老金吗？
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