我们买增额寿或者年金的时候，经常会听到什么附加万能账户、保底利率3.0％，作为行外人士听着一脸懵，到底这是啥啊，今天先跟大家聊聊万能账户是什么。
不同类型的万能账户分别有哪些费用和权益以及怎么挑留着下一期（写完篇幅过长）
一 、万能账户是什么
万能账户实际上是万能险的通俗说法，是一个既有保障功能又有理财功能的险种，保险条款的描述是XX终身寿险（万能型）、XX年金（万能型）。
一般作为增额寿、年金、两全增额的附加险。
那它的保障功能和理财功能又体现在哪呢？由于寿险型万能账户和年金型万能账户略有差异，接下来结合条款跟大家讲一下。
二、寿险型万能账户
1、保障功能
上面的保障责任简而言之就是身故会赔付一笔钱，具体的给付比例如下图所示，也就是根据不同年龄额外赔付一笔钱。
这里的基本保险金额指的是万能账户里面的钱。
假设万能账户里面有1万元，在17周岁及以下挂了，那么可以赔付1万元。
如果在18周岁 — 40周岁，那么可以获得1.6倍赔付，也就是1.6万元
如果在41周岁 — 60周岁，那么可以获得1.4倍赔付，也就是1.4万元
如果在61周岁及以上，那么可以获得1.2倍赔付，也就是1.2万元
2、理财功能
寿险型万能账户的理财功能体现在于它的万能保险账户，可以看到合同的保证利率为年利率3％。
如果从业人员给你演示现行利率，看上来收益很高，但买万能账户最重要的是看保证利率，因为这个是永恒不变的。
而现行利率往往是保险公司在前期为了吸引大家买入，让利一部分，随着时间推移会慢慢下降到保证利率，差不多3 — 5年左右的时间。
那有没买的必要？我觉得如果你平时把钱放在银行储蓄，倒不如选择放进保险存款账户，不管银行存款利率怎么下行，你把钱放进万能保险账户，每年帮你锁定3％的年利率，写进合同永远不会变。
接着聊聊年金型万能账户的保障功能和理财功能~
二、年金型万能账户
1、保障功能
以长城金钥匙年金保险B款（万能型）为例，结合条款跟大家讲讲，年金型万能账户一样有身故保障责任，实际上就是退回你在万能账户的剩余金额。跟寿险型万能账户不同的是年金型万能账户没有身故杠杆，在什么年段段额外赔付。
2、理财功能
年金型万能账户也一样会有一个保底利率，但是每年领取不能超过已交保费的20％，存在一定的限制。
以上就是两者之间的差异，我做了图片进行汇总
万能账户通常大多数不能单独购买，只能附加在年金、两全或者增额寿身上，但是这个金麒麟可以单独购买1万元。
另外由于寿险有身故杠杆，所以还有一个风险保险费差异，下期聊聊~
万能账户相当于我们在保险公司开了一个活期存款账户，用来存取钱。
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