又到了保险公司一年一度的开门红，近期有很多客户向我咨询储蓄险，看了几家老牌公司的开门红产品，今年依然是主险 万能账户的形态。
在我们专业的经纪人看来，这种形态的产品，主险应该是主菜，万能账户是配菜。
但现实中，业务员多是把万能账户作为营销的卖点和宣传的抓手。
比如我在朋友圈看到的宣传：现在有一个对接双碳电力资产包并注入特储机制，能高倍追加且收益有保底还高稳的A账户，1月30日封仓
“对接双碳电力资产包并注入特储机制”，虽然不知道是个什么东西，但听起来不明觉厉，很是高大上。
而实际上，就是一个被神化的万能账户。
今天我们就来拆解一下万能账户究竟是何物。
一、主流储蓄险类型
目前，市面上主流储蓄险主要有三种类型：
1.固定收益的年金险，搭配万能账户
2.固定收益 分红的年金险，搭配万能账户
3.增额终身寿险等，这种不是开门红爆点，今天不讨论。
可以看到，第1和第2种都是年金险搭配万能账户的类型。
年金险，顾名思义，就是到了约定时间，会返还年金的产品。
固定收益的年金险，就是全部收益都是确定的。
分红型的年金险，就是除了固定收益外，还可能有分红，分红是分保单的可分配盈余，可能有也可能无，可能高也可能低。
返还的年金，我们可以领取，放到自己的银行账户；也可以不领取，放进万能账户二次增值。
二、万能账户的保底利率和结算利率
保底利率：万能账户的保底利率是有保证的，无论以后市场利率跌到多低，万能账户都至少可以给我们保底利率。
目前市面上在售的产品，万能账户的保底利率最高是3%。
几家家喻户晓的险企产品，万能账户分别是1.75%、2%、2.5%，建议大家在选购时先看看条款规定。
结算利率：一般在开门红期间，保司会做高在售万能账户的结算利率，之后，通常会一路走低。
各家公司的官网官微都可以查询到各个万能账户的实际结算利率。
结算利率是非保证的，随着经济的发展，市场利率不断下降，以后的万能账户，能否保持较高的结算利率，谁都无法保证。
所以用非保证的结算利率来演示的收益，最后未必能实现，用开门红看到的结算利率演示的收益，更是大概率实现不了。
产品条款也有给出风险提示：
三、万能账户的手续费
初始费用：向万能账户转入钱时，会收取一定比例的初始费用。
领取费用：前5个保单年度，从万能账户部分领取/退保时，也会收取一定比例的领取费用。第6年及以后，则无需收取领取手续费。
各家公司对于初始费用和领取费用的规定各不相同，建议大家在选购时先看看条款。
持续奖金：多数产品在第6个保单年度，会将前5个保单年度转入的保险费之和的1%发放持续奖金，自第6个保单周年日起，会将前1个保单年度转入保险费的1%发放持续奖金。
注意：这里多数产品都是只有从主险转入的钱才会发放持续奖金，一开始趸交以及后续追加的保费，是不会发放持续奖金的。
四、万能账户的提取限制
如果附加的万能账户是年金险形态的，每年度从账户提取的金额有限制，通常是不得超过已交保费的20%，
如果附加的是终身寿险形态的万能账户，则对于每年提取金额没有限制，但是需要收取一点风险保障成本，金额比较少，基本可忽略。
五、储蓄险是否有更好的选择
由于近些年，市场主推的产品多是年金险 万能账户的形态，所以客户对这类产品认识比较多。
但事实上，除了年金险，还有另外一种产品，增额终身寿险，我们更加推荐。
推荐的理由是：
1.相对年金险来说，增额寿险更加灵活。
增额寿险所有的增值都体现在现金价值，需要用钱就去提取，不需要用钱就一直可以放在账户里面累积生息，进可攻退可守。
而年金险，是需要等到约定的时点，才开始返钱，返还金额也是事先约定的。
2.增额寿险的收益都是写进合同，没有非保证部分。
而年金险，若是分红型的，分红部分不确定。
返还年金进入万能账户，万能账户结算利率不确定。
需要用较高的万能账户结算利率，才能得到一个较高的演示收益，按保底收益，长期看低于增额寿险。所以，我们更加推荐收益有保证的增额终身寿险。
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