很多人买东西讲究品牌，衣服要GUCCI的，手机要iPhone的，
就连买保险，都要挑“牌子”，追求的就是一个“轻奢”。
不图别的，就是觉得知名的品牌，不仅值得信任，而且出门还能给自己长脸。
快醒醒吧，咱们买保险，挑的是保险产品，而不是保险公司！难不成出门还要给别人炫耀“这可是X邦X寿的保单，闻闻这纸香，看看这字体，同样的保额，咱可是花了两倍的价格。”
瞅瞅别人是不是眼神里有五分讥笑，三分鄙夷，还是一丝丝的怜悯：这可真是个睿智啊。
但不可否认的是，有很大一部分人都对大保险公司情有独钟。
目前这些大公司线下投保的重疾险产品，也仍然是消费者的主流选择。
众所周知，“品牌”带来的效应之一，就是产品很贵，这一点保险产品也是一样的。
在附加了更多广告、运营、场地费用后，保费自然是水涨船高。
但即便是大保司，价格也总有高低之别。今天，我们高低给大家推荐几款价格尚可的大保司产品。
一、一个基本主张：大小保司差别不大1、大小保司都一样我们买保险时，总偏向去选所谓的“大保险公司”，
无非是觉得很多保司连名字都没听过，肯定是刚成立的小公司，不靠谱。
但实际上，所谓的“小公司”，真的很小吗？
（1）背景
在看保险公司小不小之前，我们先来了解一下保险公司有多少。
根据银保监会官网公布的信息，截至2021年12月末，在国内经营的保险公司共235家，包括财险公司87家、寿险公司75家。
但国内，香港点大的地方，就有一百五六十家保险公司，所以大陆的保险公司数量至少要减掉一大半。
再加上，其实保险公司多个牌照对应的并不一定就是这么多公司，所以数量还要再减去不少。
以大家熟知的「中国平安」为例，它分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家子公司。
这四家公司各持有一块牌照，也就是说，仅平安一家就持有4块牌照。
所以呢，大陆保险公司的真实数量可能也就一百二十家左右。
量少的结果，是这些保险公司的质量真的很高。
我仿佛看到了你的满脸狐疑，真的吗？
新兴公司出生晚，但讲道理，实力一点都不差，
比如众安保险，三大股东分别是阿里、腾讯、平安；信美相互，大股东是阿里；百年人寿，大股东是绿城；华贵人寿，大股东是茅台。
背后都是国内知名大企业，大股东中最差的也是地方政府的“亲儿子”。
从严格意义上来说，担心保险公司太小、不靠谱，纯属多余，
保险公司只有相对的大小，所有的保险公司都是非常大的公司。
（2）安全
说完了大小，肯定会有人担心保险公司的安全性，毕竟公司不小不代表公司产品一定安全。
但实际上，保险公司与其他公司最大的区别就是，需要接受银保监会的全面监管。
银保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立了一个叫做「偿二代」的监管制度。
按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。
综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？
讲道理，保险公司破产的可能性非常非常低。
到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）
而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。
保险保障基金自2008年成立至今，一共就出手过三次，
第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。
后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。
最近一次出手是接管安邦保险，将其转身变为大家保险，也顺利度过难关。
哪怕是真的倒霉到极点，保险公司真的破产了，你的保单也有保险保障基金兜底。
要不转让，要不救助，总之不会让你吃太大亏的。
所以，压根儿不用担心保险公司赔不起，或者安全性不够、要倒闭，
这些都有银保监会和保险保障基金帮忙看着呢。
（3）理赔
理赔应该是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。
于是，公子拿出了2021年的理赔数据：
绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。
咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。
合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有。
符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。
从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。
既然没有真正意义上的“小公司”、安全性和理赔也完全不存在隐患，
因此买保险挑保险公司的必要性并不大。
2、同类责任选便宜的如果说保险公司的大小其实并没有那么大差别的话，那产品又该怎么选？
其实一句话就能解决：相同的责任，哪款便宜选哪款。
就拿重疾险来说。
首先重疾险最基础的重疾保障，高发的28种重疾银保监会都直接给规定好了，占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
市面上所有产品，对这28种重疾的定义都没有差别。
也就是说，对占到实际理赔95%的重疾定义，都是被严格控制住的，
那么至于剩下的5%，就是各家自由发挥了，没有谁比谁强。
如果哪家产品说，我赔100种，你赔80种，我产品好，那是在忽悠你。
如果哪家产品说，我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔，那也是在忽悠你。
如果哪家产品说，我都某个疾病定义更宽松，持续90天就能赔，别人都是180天才会赔，那还是在忽悠你。
这些东西，说破天去，最多也就5%的差别。
而重疾险里的轻/中症呢，从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：
实际上大部分的重疾险里，规定的中/轻症种类也都是差不多的。
因为只有同质化，才能帮保险公司省去试错的成本，也更容易得到市场更广泛的认可。
包括死亡责任、豁免责任等等，也基本上没什么差别。
所以挑选保险就是一句话：相同的责任，哪款便宜选哪款。
二、大公司的优势到底在哪里但抛开产品本身不说，在大众眼里，大公司确实是有一些天然的优势在的。
1、知名度高、线下网点多一是知名度高；
大公司舍得做广告，消费者见的多了，心里自然更安心。
先不说这份安心值多少钱，很多时候消费者的主观感受是大于一切事实的。
二是线下网点多；
各个省市甚至乡镇，都能找到大公司的机构网点，对消费者来说，沟通服务会方便很多。
这样一来，很容易赢得我们的信任。
所以，对于保险产品的方便易得性来说，大公司要比小公司好很多，线下要比线上好很多。
因而，即便大家吹了多少年的线上保险，可每年的保费也占不到总保费的2%，真正了解的人并不多。
绝大多数人能接触到的产品，就是大公司的产品。
2、理赔经验丰富，服务稍好在理赔服务方面，大公司不说经历过完整的理赔周期了，最起码也经历过半个，
经验会更丰富，带来的体验也会更好。
因为保险公司有一个理赔高峰：
比如你在25岁时买了一份重疾险，到了45岁开始生病了，这个时候你就会去申请理赔。
那么当时跟你同时购买的、同年龄阶段的人，现在也到了45岁，也开始生病了，也会去申请理赔。
这所有的一大批人，就会造成保险公司的理赔高峰。
一旦进入这个阶段，如果是小公司经验少，到了理赔高峰就有可能会被打个措手不及，
现金池不够，就有可能会卡你的理赔，就会影响到理赔质量。
而大公司成立通常在20年以上，面对这种情况仍旧可以handle住继续往前走，理赔更稳定。
另外，银保监会每年也会提供服务评级：
在这份榜单上，品牌大公司的表现确实会稍好一点。
但是中小保险公司也不乏表现优良的，像线上卖得很好的信泰人寿，服务也是非常好的。
三、有哪些推荐的大保司重疾险如果是大公司的狂热粉丝，那有两款产品可以推荐：
一个是人保寿险的i无忧，一个是阳光人寿的阳光i保。
这两家公司大家应该挺熟悉的，都是大家认知里的“大公司”。
人保寿险大家应该比较熟悉，标志可能没几个人没见过。
它成立于1949年10月1日，全国大部分地区都设有分支机构和服务网点，妥妥的知名品牌大公司。
阳光人寿的实力也不弱，是由中石化、中国南航、中国铝业公司、广东电力发展股份有限公司等国有大型企业集团为主发起组建的，也完全是大众认知中的大公司。
了解完背景，我们来分别看看两款产品的具体责任。
1、i无忧
先来看看它的基础责任：
120种重疾，赔1次，赔付100%保额，前10年确诊额外赔50%保额；
20种中症，赔2次，每次都是60%保额；
40种轻症，赔3次，每次都是30%保额。
中症、轻症的赔付做成了可选责任，附带有被保人中/轻症保费豁免，
确诊中症、轻症后的赔付均不分组，也可以豁免后续的保费，还是很友好的。
而且，虽然责任是可选的，但投保时这项责任绝对绝对是必选。
不过，i无忧的轻中症不包含慢性肾功能衰竭，高发病种覆盖有缺失，这点需要注意一下。
除此以外，i无忧还捆绑了身故责任，身故后会赔付已交保费。
但在保障期限内，身故责任与重疾保障不会同时生效，只赔最早发生的那一种。
也就是说，如果你在活着的时候得过大病，保险公司赔过了，那么将来身故就不赔付了。
另外，i无忧免费扩展了新冠肺炎保障：
初次确诊新冠肺炎，若为普通型，可以适用轻症保额；若确诊为重型或危重型，则可以适用重疾保额。
这项责任还是挺不错的，很实用，毕竟疫情形势仍然严峻，谁也没法保证自己一定不会接触到新冠病毒。
但保障时间有限制，只能保到今年年底，并不是贯穿整个保障期限的。
上面都是最基础的责任，对i无忧来说，最大的亮点是健康告知宽松，对非标体人群很友好。
首先就是健康告知中，不会询问是否有检查异常，可以直接投保，省去很多麻烦。
在既往症里，肝血管瘤和肝囊肿、高血压、各种妇科炎症均无需告知。
并且例外事项中也扩展了一部分投保群体：
比如乳腺结节3级，一般重疾险都是拒保的，而i无忧可以标准体投保；
肝功能正常的小三阳、小二阳人群，也仍有机会继续投保。
不过i无忧没有智能核保，如果在宽松条件下仍旧有不符合的情况，只能遗憾放弃了。
最后来看保费：
与同样捆绑身故责任的XX福21相比，两者其实保障内容相差不大，但i无忧的保费便宜了30%左右。
再与目前市面上性价比很好的超级玛丽6号来比，同样附带身故责任，i无忧甚至要比超级玛丽6号还要便宜好几百。
综合来看，i无忧的责任保障基础实用，性价比还不错。
如果想要大公司、赔付身故的重疾险，那i无忧的确是个很好的选择。
2、阳光i保
阳光i保没有可选责任，不过仅基础保障也值得一说，先看标配：
120种重疾，赔1次，赔100%保额；
30种中症，赔2次，每次赔50%保额；
30种轻症，赔5次，每次赔30%保额。
中症的赔付标准要比i无忧略低一点，只有50%；
但轻症的赔付次数更多，有5次，中/轻症赔付同样不分组、无间隔期。
高发的中轻症覆盖面挺全的，只是其中有一些细节与i无忧不同：
比如全身较小面积Ⅲ度烧伤，i无忧归为轻症，而阳光i保归为中症。
阳光i保也捆绑身故责任，不过赔付标准与i无忧不同：
18岁前身故赔已交保费和现价取大者，18岁后身故赔100%保额。
而且健康告知上线了智核和人核，非常方便。
说完基本信息，来看看阳光i保的特色责任：少儿特定疾病保险金。
如果孩子在18周岁之前确诊了20种少儿特定疾病，除了可以赔付重疾100%的保额，还可以额外再赔付50%的保额。
除了严重瑞氏综合征，高发的少儿特疾基本上都覆盖到了。
不过保额最高只能赔付到1.5倍，与少儿重疾险相比可能还是不太够用。
如果需要高保额的话，那还是建议去购买专业的少儿重疾险；
如果特别需要返本，那阳光i保也是个不错的选择。
最后看保费，阳光i保在同类型产品中优势同样很大：
与XX福21相比，保障类似，性价比更高，价格便宜了25%左右。
因为责任中附有少儿特定疾病保险金，所以整体价格要比i无忧贵一些；
而捆绑身故责任后，与超级玛丽6号也只相差了不到300元。
最后：
这两款产品保障基础实用，
i无忧核保宽松，更适合非标体人群；
阳光i保附加少儿特疾责任，附加身故后也不贵。
不过捆绑身故责任的重疾险，确实是会比市面上其他的重疾险要贵出不少，
更何况一般情况下公子都不推荐附加身故责任。
所以，要是身体健康、或是对“大公司”没有那么狂热的追求，
其实完全可以考虑其他性价比更高的互联网产品。
但如果真的只想追求“大公司”，或者担心没出现保费打水漂的话，
那这两款产品的性价比还是非常不错的。
