侃财邦导读
开车上路，保险必不可少。
车险是与我们利益关系密切的险种，也是财险领域第一大业务。
数据显示，2021年，我国车险保费收入达7773亿元，占财险保费的56.8％。两年前的9月，车险综合改革正式启动，目标直指“降价、增保、提质”。
改了两年，你的车险保费降了吗？
车险保费的确降了
90后王先生2020年买了一台大众宝来汽车，第一年保费4800多元，第二年4400多元，今年续费时又降了300元！他感觉自己运气爆棚，正好在车险改革启动后购买的保险，越买越便宜。
但开宝马5系的张先生却很郁闷，他去年开车没出险，但今年续费时竟然比去年涨了700元。
（7月13日，2022湖南汽车展览会暨长沙市汽车消费节在湖南国际会展中心举行。华声在线全媒体记者 辜鹏博 摄）
有人的车险保费减少了，有人却增加了。车险综合改革以来，到底老百姓有没有得实惠？
先来看一组全国的数据：据中国保险行业协会编制的2022年一季度保险市场观察报告，截至今年3月底，消费者车均缴纳保费为2808元/辆，降幅达20％，约89％的消费者保费支出下降。车险综改以来累计为我国车险消费者减少支出超过2500亿元。
再来看看湖南的情况：湖南银保监局通报今年上半年保险业运行情况时介绍，截至6月末，湖南商业车险单均保费2598.34元，较综改前下降19.57%，累计为广大消费者减少保费支出64.88亿元。
“大数据”告诉我们，车险保费确实是降了，降的比例约在20%。
（ 7月13日，2022湖南车展启幕，色彩靓丽的新能源汽车吸引眼球。华声在线全媒体记者 辜鹏博 摄）
为什么豪车保费不降反增
这当然也与车险综合改革密切相关。
改革后，保费与车主的驾龄、征信、驾驶证是否扣分，是否有理赔记录等70多个风险因子有关。其中，作为影响保费升降的最主要因素，出险次数不是看1年、而是看3年以内。
被保险车辆品牌和车型也会影响保费价格。豪车“零整比（零配件与整车的价格比）”高，维保成本高，车险综改后除了车损主险外，还新增了全车盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险7项险种，价格自然要水涨船高。
保险公司专业人士告诉侃财君，奔驰、宝马、奥迪、雷克萨斯等高端车型的商业车险涨价幅度会尤为明显。
（2022湖南车展，观众在比亚迪品牌展台看车。华声在线全媒体记者 辜鹏博 摄）
新能源车险喜忧参半
油价居高不下、环保理念愈发深入人心的情况下，新能源汽车越来越受人们喜爱。
车辆一多，保费自然跟着往上走。尤其是2021年12月，新能源汽车专属保险正式上线，告别了“新能源车和传统燃油车共用同一车险条款”的历史后，新能源车发展成为保险公司保费收入的新增长极。
侃财君仔细研究对比后发现，新能源汽车专属条款主要内容包括扩大保障范围、明确免责范围、新增专属附加险、明确折旧率；同时，填补了传统车险在动力电池、电机、电网、充电桩等方面保障不足的痛点，细化了新能源汽车在使用过程中的特有风险。
专属险出台后，新能源车主心里踏实了，该保的都能保；但也真切感受到，保费逐渐往上走的趋势。
（2022湖南车展。华声在线全媒体记者 辜鹏博 摄）
特斯拉车主黄女士就向侃财君吐槽：“刚开始上保险很难，大部分保险公司觉得新能源车险成本不好控制，现在上保险容易了，保费却越来越贵。”
事实的确如此。今年来，保险公司普遍提高了新能源车保险的报价。其中特斯拉的保费全国平均上涨幅度在10%左右；高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。
对此，保险公司专业销售人员称，处在高速发展阶段的新能源车出险概率大，其中成本最高的电池，出险率也是最高的，其他零配件多数也需要从原厂购买，价格相对较高。
要想不做或尽量少做亏本买卖，保险公司只好提高新能源车险的报价了。
作者 黄利飞 张琪汶
来源：侃财邦微信公众号
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