【掘地三尺侃保险】为什么小编会写这个标题呢?

相信很少有人会把它太当回事,不就是一个投保人嘛,买保险缴费的那个,出钱的,相信很多朋友都这样理解的。

作为投保人有什么好处和坏处(浅谈保单投保人)(1)

你知道多少?

其实,从事这个行业的开始小编也没当回事,随着后期经历的事多了,越来越发现,一份保单的设计还是很重要的。

昨天在研究几个法律方面案例的时候,在分析家庭关系时萌生了写一篇关于投保人的文章,希望大家能重视起投保人!

被忽视的投保人

大家都知道关于保单有4个关系人,但是我相信主动去运用这4个关系人的朋友不多。不信我们来回答几个问题:

第一:为什么选择她/他作为投保人?

第二:我们需要在什么情况下变更投保人?

第一个收到的回答往往是说,因为投保人是挣钱的,还有就是夫妻互保,其它答案寥寥无几,但是最重要的答案已经出来了,那就是投保人是保单的贡献者,付出者;那我们有没有反过来想问题:没有投保人,就没有保单,被保人就无法获得保障!投保人不爽,保单就不爽,被保人就可能不爽!看到这里,有没有关心下投保人的意思?

第二个收到的回答就有朋友开始反问了,还有有朋友说是离婚,身故……这些都对,能开始思考小编认为好样的。

我们都知道投保人是保单的缴费者,正因为投保人的存在,被保人才可以拥有保障,所以投保人是保单的贡献者。

同样投保人也享有保单的所有权,也就是保单的支配权,换句话说,保单是投保人的资产,也就是说只要被保人没有发生特定的事件,保单完全由投保人支配!

重点来了!

既然保单是由投保人来支配的,那么保单的状态,是不是由投保人的状态来决定的?

既然保单是投保人的资产,那么投保人是不是因为这笔资产的存在而享有特定的权益?

现在可以开始思考了,学问都在这里面。

我们先讨论上面两个问题中的第一个:投保人的状态决定保单的状态!

作为投保人有什么好处和坏处(浅谈保单投保人)(2)

保单是投保人的儿子!

那么投保人会存在什么状态呢?我们从5个方面来说明:

(一) 投保人正常缴费;(忽略)

(二) 投保人无缴费能力;

意味着什么?对,就是保单可能面临失效,或者退保;

现在有相当一批客户就面临退保问题,许多客户已经在退保的路上,为什么会这样?对,许多客户无力继续承担保费。

那么,在投保的时候有没有考虑投保人后续缴费的能力呢?或许考虑了,结果在业务员的建议下没多考虑就投保了。有没有这种情况?

小编记得以前在给一个客户做年金保单的时候,起初做了30万保费,后来签单的时候小编担心后期保费,就把保费砍到12万,就这第二年保费差点没缴上,这个客户年收入100多万,但不稳定,如果当初做30万保费,多半就缴不上了;如果缴不上费,客户损失就大了,这个责任小编怎么也逃不了,所以后来小编都会先问下客户轻轻松松能拿出多钱,基本保费多的小编都会保守设计,哪怕是第二年风险低点再继续加保也可以,但是就是不能增加客户后期支付不上保费的风险!

作为投保人有什么好处和坏处(浅谈保单投保人)(3)

我也要退保!

去年,就遇到一个客户,偷偷背着业务员退了120万保费的保单,为什么?资金周转不过来呀,客户一下损失70多万。

小编为什么谈无缴费能力这个问题呢?因为投保人的状态决定保单的状态,如果是老早,小编没必要谈,但现在不一样!

小编上个月看的新的统计报告,全国信用卡逾期半年未还金额超过800亿人民币!【逾期】半年未还!那逾期1个月以上的呢?那未逾期但高负债的呢?这背后就是几千万,几亿的负债人呀!更说明现在年轻人生活压力是真越来越大!

所以,这一块是一定要考虑的!我们经常说保单可以起到资产保全作用,但是因为我们的考虑不周全,客户保费造成损失,同时被保人无法获得保障,万一真发生事件,投保人,以及家庭又要支出一大笔金钱,那我们有什么资格跟客户谈资产保全呢?

(三) 投保人负债,无力偿还;

无缴费能力,保单缴费会有2个月宽限期,即使失效,但还有2年时间给我们复效的机会;可是负债,并无力偿还问题出现在投保人身上时,还会存在一个问题,那就是还债的问题。

有的人或许会说,人寿保单不会被抵债,这是业务员说的。

可是我想说的是,此刻,这份保单一定会被抵债!

失效退保还有钱拿,如果抵债,那么这份保单的现金价值,或者账户价值就会被用来执行还债。

为什么?因为这份保单目前还是投保人的财产。

说到这里我们回到文章的起初,关于关系人的作用问题。

我们知道,一个家庭的情况怎么样,老公,老婆是不是最清楚的?那么家庭的状况什么时候会发生变化,是不是会有一个大体预知?那么投保人设计成谁,什么时候变更?怎么变更?老公老婆是不是最清楚?

如果这份保单投保人提早发生了变更,老公老婆的关系也提早发生了变更,那么对这个家庭来说是不是多保留了一份希望和生活的保障?(目前来说保单作为个人财产的信息是保密的,如果刻意低调,别人不一定知道你有保单,但是还是不安全,所以要提早准备;那些业务员宣传的名人,比如李咏有多少保单,多大额度,很多都是吹的,名人投保会让你知道?人家业务员和对方保险公司更不会公布)

如果家庭是做生意,经营企业的,这一块就显得更重要。乐视老总贾跃亭和老婆离婚多半就是如此,通过提早改变财产属性,改变夫妻关系,从而保证老婆和孩子有一个相对稳定,没有过多骚扰的未来,放到保单上来也是如此,何况保单有三个关系人,其中还有一个不确定的关系人,更有法律上的照顾,所以保单的资产保全作用更明显。

作为投保人有什么好处和坏处(浅谈保单投保人)(4)

对的,多学习不吃亏!

保单就是这样一笔资产,随着关系人的变化资产的属性也跟着变化,如果我们能运用好,就可以做到保全一个家庭的财富,避免家庭财富缩水,或者因为高负债,或特定事故拖垮一个家庭。

(四) 投保人身份变更;

这里小编只提一个方面,那就是曾经,以及一些地方盛行的夫妻互保爱的表达有很多种,不必非体现在这里,该收敛时收敛。

曾经就有这样一个案例,在投保的时候,选择的是夫妻互保,但是我们知道家庭的关系有稳定的时候,也有动荡的时候,后来这夫妻两个闹离婚,然后呢就离婚了。

但是,我们知道保单是关系的集合,两个人都没关系了,那么保单就有问题了。然后呢就面临关系人变更,但是你知道吗?在柜台变更时2个人就打起来了,变更一次打一次,你说这什么时候才能完成变更?

爱的时候如胶似漆,但我们也要明白,绝大部分人都是俗人,摆脱不了爱成恨的悲剧;所以,夫妻互保时慎重,而且既然是一家人,这种财产都是共同财产,互保的必要性并不大。

(五) 投保人身故;

这里小编同样只谈一个方面,我们知道保单是投保人的资产,那么投保人身故,保单是不是就成了投保人的遗产?

既然是投保人的遗产,那么是不是存在继承问题?

作为投保人有什么好处和坏处(浅谈保单投保人)(5)

是遗产,就存在继承问题!

那么老公的第一继承人是谁?

老婆的第一继承人是谁?

搞懂这两个问题,你就会明白为什么越是有钱人越是不敢随便结婚,不敢随便离婚。

普通穷人家庭这种问题都好说,稍微有点钱的,或者家庭关系复杂的那就不一定了。

举个例子,如果老公是投保人,那么此刻发生身故事件,正常情况下是没有事情的。问题是有的婆婆,公公就会跳出来,如果跳出来那这份保单会按照继承法来分配的!分多少呢,假设这份保单价值是100万,那么婆婆公公两个人会拿走25万,当然一般都是折现金的,很少会退保的。

这里不是重点,因为公公婆婆拿走钱就拿走了,再怎么生气也是爸妈,没什么。这种情况下出问题往往在于老公有好几个兄弟姐妹,因为公公婆婆拿的钱往往就去到老公兄弟姐妹那边去了;如果加上其它财产,去到老公兄弟姐妹那边的钱不一定少,也就是老公辛苦为这个家庭打拼赚钱,中间老公身故了,留下的钱本应该是为这个家庭留下的备用金,结果呢,跑到外人那边去了,你说气不气人,尤其兄弟姐妹之间关系不好的。

不过还好,这种问题往往是发生在有钱人身上。

也就是作为投保人的资产,保单的状态是直接由投保人的状态决定的,所以投保的时候,投保人的选择和变更要做到心中有数。

以上小编通过5个方面,就是想让大家在往后投保的时候关注到投保人的选择,在持有保单的过程中关注到投保人变更的问题,让保单的资产保全功能得到真正体现。

小编在前面提了2个问题,其中第二个问题:

既然保单是投保人的资产,那么投保人是不是因为这笔资产的存在而享有特定的权益?

这个问题等到以后再分享,内容也是很多。

总而言之,希望大家能根据自己的保障规划,合理配置保单,让保单不仅发挥保障的作用,还能在家庭资产保全,家庭关系处理,事业发展等方面实现保单价值最大化!

作为投保人有什么好处和坏处(浅谈保单投保人)(6)

幸福的家庭

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