买保险怎么设计更合理？其实，每个家庭的经济状况、收入水平、日常开支、风险偏好各不相同，所以，没法直接给出答案。但可以和大家分享一个，我认为最合理的保额计算方法：支出法。
01什么是保额？保额，是指风险发生时，保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。
1给付型责任
重疾责任、身故责任、癌症二次责任等，这些责任的保额，代表我们可以拿到多少保险金。与我们花不花，怎么花，花在哪里，花了多少，都没有关系。
例如：张三购买的重疾险保额50万，罹患符合合同约定的重大疾病就是赔50万。罹患白血病，骨髓移植需要100万，保险公司赔50万；双目失明，无需治疗，保险公司也是赔50万。
2报销型责任
住院医疗责任、门诊医疗责任、意外医疗责任，这些责任的保额，代表我们最高可以报销多少医疗费用，也意味着我们能省掉多少实际花费，理赔的钱都是花掉的钱。
例如：张三购买的百万医疗险保额是200万，代表着最多可以报销 200万。张三实际治疗花了10万，就最多报销10万；花了200万，最多报销200万；花了500万，实际最多也只能报销200万。一定要实际产生费用了，才能报销。一般报销金额不可能大于实际的治疗总费用。
在我们保险业内有句话:买保险就是买保额。因为只有保额充足，才能让这笔保险金有意义。试想一下，张三住院花了100万，发现医疗险保额却只有 2 万。这2万的保险金可以说杯水车薪，起不到风险转移、补偿损失的作用。由此可见保额充足的重要性！
但保额同时又是保险公司收取保险费的计算基础，保额越高，保费也就越贵。。。那么，究竟该如何设计保额，才能充分抵御风险，又不会让保费太高影响眼下的生活呢？保险公司一般的说法是按照未来五年的收入来计算保额，甚至还有“双十法则”说保额应该是年收入的十倍。但其实，你仔细想想对于收入稍微高一点的家庭，这个计算方式都是有很大问题的。例如，张三家庭年收入100万，可能其中50万都是用来储蓄的，那么张三罹患重大疾病之后，储蓄可以不继续存，但是维持日常生活基本运转的50万刚性开支是必须确保的，所以，用支出法来确定保额，更加合理。
02先明确几个小概念1什么是支出法？
保险的作用是风险转移、补偿损失。而我们需要补偿的损失就是发生风险期间一定要花的钱，也就是刚性支出。发生风险时（疾病、意外、身故等），大餐可以不吃，包包可以不买，旅游可以不去，但是衣食住行的生活开支、房贷车贷、孩子的教育费用、父母的赡养费却一个都不能少。这部分就是家庭的刚性支出。
2什么是五年生存率？
重大疾病中理赔占比最高的（73%以上）、对生命威胁最大的、治疗费用最高的，也是我们老百姓最常听到的，就是恶性肿瘤。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。如果在根治术后五年内不复发，就达到了临床治愈状态，再次复发的机会就很少了。
中国癌症五年生存率仅为30.9%，而美国是66%，英国是73.1%，日本是81.6%，加拿大是82.5%。中国癌症5年生存率远远低于发达国家，差距原因主要在于医疗技术、药物研发、早期癌症筛查以及术后的休养康复等。
如果术后五年内能够安心养病，不用为家里的刚性开支操心，肯定是更有利于康复的。那么五年后再投入工作是基本没有问题的。回归工作，也意味着收入也回来了。但是这之前的五年是没有收入的，是需要保险公司来给弥补的。
03各险种保额计算要点1重疾险的保额
医疗险无法覆盖的治疗费用 康复费用 未来五年的刚性支出
医疗险无法覆盖的治疗费用 康复费用：
（1）器官移植，购买器官的费用；
（2）脑中风等留下的后遗症，长期在家需要请护工护理，需要终身服药，需要长期营养调理、中药调理，这些日积月累的费用；
（3）癌症病人从国外代购的靶向药费用。可参考电影《我不是药神》，虽然一个格列卫纳入了医保，还有多少个先进的靶向药确实可以延缓寿命、缓解痛苦但是没有通过中国药监局的审批，还没有在中国上市。
护工费、外购药费、营养调理费、器官购买费、额外增加的交通费、住宿费等无法一一列举的、因这场疾病而额外增加的一切费用，这些都是需要通过重疾险转移的医疗费用。
未来五年的刚性支出：
生病了，人生重心转移到看病、调理休养上，不能继续工作，收入中断或者锐减。可是原有的各项生活开支怎么维计呢？重疾险保额覆盖未来五年的刚性支出，病人才能安心养病，更有助于身体康复，才能尽快回归工作岗位。之所以是五年，是因为上文提到的五年生存率。
需要注意的是：未来五年刚性支出的分配应考虑到先生和太太的收入比。例如：张三的家庭一年的刚性支出是50万，五年就是250万。若张三和太太的收入比例是1:1，那么先生和太太对应的保额应该是各自125万；若张三和太太的收入比例是3:2，那么先生和太太对应的保额应该是张三150万，太太100万。因为家里不止一个人挣钱。张三罹患重疾无法工作了，太太依然有收入，所以，按收入比例分担更加合理。当然，有些客户考虑到，因为一个人生病，另一个人可能需要长期陪护也无法工作，保险起见，两个人都买250万保额也是可以的。不过这样的保费占比的确会有些高，具体看客户自己的想法。
2寿险的保额
家庭所有负债 你想给家人留多少钱
生病可能只是几年无法工作，收入暂时性断流，回归工作以后，又可以为家庭创造财富。但是极端风险发生时（身故）意味着收入永久性断流。那我认为，一个人最最基本的责任体现就是：寿险保额应该覆盖所有的负债。总不能你人都死了，家人已经悲痛万分，还要让家人帮你继续还债吧。负债包括但不仅限于：房贷、车贷、信用卡、借亲戚朋友的钱等等。同样，如果家庭的负债是夫妻共同偿还的，也可以考虑先生和太太的收入比例来进行分配。
除此以外，请思考，如果有一天你离开了这个世界，你想给家人留多少钱？给孩子的教育费 父母的赡养费 配偶的生活费等等。
3意外险的保额
重点在伤残的理赔，保额尽量做高
意外导致的身故，直接赔付保额。其中不同的意外导致的身故，赔付的金额不同，像航空意外赔付的就比较高。
意外导致的伤残，保险公司会根据《人身保险伤残评定标准及代码》确定伤残等级，并根据伤残等级赔付相对比例的保险金。
例如：张三，单臂缺失，达到五级伤残，赔付比例60%。如果买100万保额，就是赔付60万；如果买30万保额，就是赔付18万。因为伤残是按照比例赔付的，所以建议意外险保额尽量买高一些。毕竟有些伤残对于工作和生活的影响比较大，进而影响到长期的家庭收入。保额太低，再按照比例一乘，就杯水车薪了。
4医疗险的保额
保额普遍较高，关键是医疗资源、就医环境、续保的稳定性等
医疗险是报销性质的，报销金额不会高于发票上的实际金额，保额过高也没有太大意义，而且现在市面上的医疗险大多都有100万以上的保额。
医疗险可大致分为：百万医疗、中端医疗、高端医疗。
以30岁女性，1万免赔额为例
与保额相比，选择医疗险更应该关注的因素是：你自己的就医习惯和就医期望。你平时喜欢去公立医院、私立医院还是昂贵医院？住院时，你能接受公立医院的普通部还是更想去国际部、特需部？你是否在意外购药、全球最新药品？重大疾病，你是否有海外就医甚至全球就医的需求？你可以接受先自己承担医疗费用事后报销，还是更喜欢保险公司直付？等等~
04举例说明【家庭情况】张三，35岁，年收入60万，张太太32岁，年收入40万，有一个4岁的宝宝，4位老人健在，有房贷，无车贷，家庭开支和负债都是夫妻共同承担。
【刚性开支】每月平均生活费：1万；
房贷每个月2万，无车贷；孩子上私立幼儿园6000元/月，课外班4000元/月，一共1万/月；老人有退休金，平时不用给老人赡养费，逢年过节包个红包，四个老人，一共2万/年。得出家庭每年的刚性支出：50万/年【极端风险下】未还清的负债，只有房贷，还有20年，共480万；张三想留给孩子的教育费用：200万；张三想留给父母的赡养费用：100万；张三想留给妻子的生活费用：200万。
则，张三的：
（1）重疾险保额医疗险无法覆盖的治疗费用 康复费用 未来五年的刚性支出张三预估所在城市，医疗险无法覆盖的治疗费用 康复费用是50万。
则张三的重疾险保额=50 (50*5)*3/5=200万；张太太的重疾险保额=50 (50*5)*2/5=150万。（2）寿险的保额
家庭所有负债 你想给家人留多少钱
则张三的寿险保额=480*3/5 200 100 200=788万。
05写在最后看到这里，相信你对于如何用支出法计算保额应该已经掌握了。不过还需要提醒您的是：
1动态调整
重疾险、寿险保障横跨的时间一般较长，几十年甚至一辈子。考虑到家庭结构变化、收入支出变化、资产负债变化和医疗通胀等因素，对于重疾险和寿险的配置应当是动态调整的。在配置保险时，应当定期梳理家庭的财务风险敞口，同时在家庭收入水平不断上涨中，及时补充保障额度。因此，记得时常联系您的保险经纪人来做保单检视哦~
2综合考虑
在购买保险时，除了单纯的计算保额，还要结合产品本身的特点来综合考虑。例如，重疾的多次赔付、特定疾病的额外赔付、特定时间段的额外赔付，定期 终身的组合，消费型重疾险 储蓄型重疾险的组合等等，都可以帮助客户在合理的预算之内撬动更高的保额。
3给自己备一个过渡期
风险是不可能被完全覆盖的，因为成本太高。以张三为例，今年35岁，60岁退休，还能工作 25 年，就算工资一直不涨，至少还可以赚1500万，但是要做到1500万保额，对应的保费就太高了。
保险是应对风险的工具之一，除此之外，也可以风险自留、利用个人资产：现金、房产、股票、基金、收藏品等变现、亲友社会的帮助等，来补偿风险导致 的损失。因此，让自己健健康康，拥有持续赚钱的能力，变得有钱，非常重要。
而保险的作用，则是在你奋斗的路上，还没有足够的能力应对风险的时候，用杠杆保护你。这个杠杆，能托住家人的基本生活，留出 3-5 年的时间，给自己和家人一个过渡期，然后逐渐找到新的生活平衡点，已实属不易。你，努力奋斗的打工人，要不要给自己备一个过渡期？
其实，每个人都有保险。如果你没有保险，那么你最爱的人和最爱你的人就是你的保险，他们将承担你所有的风险
,
