前段时间一直说要给大家介绍两款没健康告知的重疾险，
最近终于腾出空来了。
其实就是水滴保联合两家保司共同推出的两款产品：
水滴蓝海1号和水滴蓝海2号。
这两款产品虽然不是同一家保司承保的，但区别很小，
都没有健康告知，带病也能买。
保障责任和保额都不如普通重疾险，但对带病群体来说也能缓解一些压力，
公子觉得还是有必要为大家介绍介绍的。
一、基本责任我们先来看看这两款产品的基本形态：
蓝海1号由中华联合财险承保，2号由永安财险承保，都是一年期的重疾险。
对于一年期产品，最重要的是续保，而这两款产品却都是不保证续保。
那就有了极大的不确定性：
比如我今年买了，明年还能不能买到？
或者我今年体检查出来个新毛病，那明年还能给我续保吗？
蓝海两款产品的续保需要审核。
那意味着理赔和身体状况就有可能会影响到续保。
除此以外，这两款产品也玩得花，都是多次赔付，
至于一年期的产品，有没有要搞多次赔付，大家早已心知肚明。
而它们的主要区别，其实在于：
蓝海1号是分组赔付，蓝海2号是不分组赔付。
不分组指的是，除了已经赔付过的，无论得哪个还能再赔1次，
而分组赔付则是将重疾分为几组，哪组有赔付过的，统统“拉黑”，只赔其它组所包含的病种。
总的来说重疾赔付不分组要求比较严格，而且得多次重疾概率本身就很低，所以投保的话建议优先考虑蓝海2号。
接下来说两款产品的具体责任。
1、蓝海1号先说蓝海1号。
它的保额只有固定的15万，并不能根据家庭经济情况来选择保额补偿收入。
责任也不复杂，基础的重疾险责任都有：
120种重疾，每次赔30万，分6组最多赔付6次，但首年投保最多赔2次（分组）；
28种中症，赔1次，赔6万；
45种轻症，赔1次，赔3万；
高发的轻中症责任很全，该有的都有。
不过没有身故保险金，只有全残保险金，10万。
另外还附带了6项保险金责任和2项赠送服务：
重疾异地转诊费用保险金：
因病情需要跨省或直辖市住院治疗给付保险金，最高累计赔付1万；
ICU住院津贴保险金（要求三级公立医院）：
扣除20天ICU中住院天数后，剩余的ICU中住院天数按1000元/日给付重症监护病房住院津贴保险金，一个保单年度内，累计给付不超过10万；
ECMO治疗金（要求三级公立医院）：
确诊初次发生急性肺损伤并实际接受了体外膜肺氧合（ECMO）急救治疗，赔10万；
特定重大器官移植手术保险金（要求三级公立医院）：
接受心脏、肝脏、肺、肾脏、胰腺5个特定重大器官中任一或多个的移植手术，赔10万；
特定住院治疗保险金（要求二级及以上公立医院）：
因意外住院，经社保报销后，累计自费医保目录内住院医疗费用25万元（含）以上，赔10万；
特定疾病致日常生活能力丧失保险金（要求三级公立医院）：
因意外导致自主生活能力完全丧失，且持续180天无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的，赔10万；
另外还赠送了就医绿通服务和癌症能用到的MDT多学科会诊服务。
2、蓝海2号而蓝海2号因为是不分组赔付的，所以责任和保额略有区别：
正常投保年龄阶段（0-60岁）时是30万，续保年龄阶段（61-80岁）时只有15万。
因此基础责任的赔付金额不同。
120种重疾，最多赔2次（不分组），0-60岁每次赔30万，61-80岁每次赔15万；
28种中症，赔1次，0-60岁每次赔9万，61-80岁每次赔6万；
45种轻症，赔1次，0-60岁每次赔4.5万，61-80岁每次赔3万；
同样没有身故只有全残，赔10万。
除此以外，蓝海2号只有6项保险金责任，
保额和赔付标准均与蓝海1号相同，就不多赘述了。
基础责任就是这样，轻中重症赔付 6项保险金。
接下来看保费。
两款产品的价格比起市面上其他的短期重疾险要贵：
比如跟X安的X生X安来比，同样是一年期的重疾险，30万的重疾保额，30岁男性投保：
X生X安一年只需要415元，而蓝海2号却得650元，贵了差不多50%，
这已经是比较离谱的数字了，如果年纪再大一点，保费差距大概得按倍数走了。
在前面的论述里，故意没讲最为重要的“免健康告知”，这点我们放在下面讨论。
二、蓝海系列，真的免健康告知吗？首先，蓝海系列的两款产品确实没有健康告知。
这是写在条款里的。
众所周知，重疾险不是你想买就能买的。
一个是保费贵，另一个是健康要求多。
很多人可能因为乙肝、糖尿病、高血压等等这些很常见的疾病，就被保司无情拒保；
更别提其他严重疾病了，可能患病的人压根儿都已经对“买重疾险”这件事情不抱希望了。
大家苦健告久矣。
其实这些人往往是最需要买保险的时候（风险高），可最想买却最难买。
这两年互联网保险发展极快，很多人都打算要为自己挑一款更便宜责任更好的互联网保险了，结果健康状况成了拦路虎。
所以水滴保是真的大胆，直接免了健康告知，给带病人群一个投保机会，
这点确实是干得漂亮。
比如像是甲状腺癌患者痊愈后没有重疾险可投，或者是因为身体有其他问题总被拒保的情况，都可以通过这种方式去获得一份新的保障。
但众所周知，免了健告并不是就没有对健康的要求了。
举一个简单的例子，比如已经得了良性肿瘤的患者，买了蓝海系列的产品，那么此后再确诊恶性肿瘤，还能得到赔付吗？
所以，依然要看另一个东西，那就是既往症的相关赔付规则。
比如蓝海系列产品，不赔付既往症及其引起的并发症。
这是什么意思？
既往症可以理解，既往症引起的并发症具体指什么？
其实投保页面下方给出了简单解释，甚至还举了例子：
比如投保前已经确诊为心律失常，在保单生效后因心脏瓣膜手术住院治疗，出院后向保司申请理赔是没法获得赔付的。
再比如，投保前确诊了烟雾病，在保单生效后因脑梗死出险，这时也是没法获得赔偿的。因为有医学论证，脑梗死和烟雾病有必要的强关联，所以都不会赔。
条款里也明确说了：被保险人因患重疾导致的复发、转移、并发症，保司不承担中轻症赔偿责任。
比如在投保前就确诊了糖尿病，如果后续因糖尿病并发症导致了单足截肢（中症），那保司仍旧是不会赔偿的。
看起来合情合理，但这个解释，问题挺大，
可以简单理解为“既往症免责范围不清晰”。
像上面举的例子一样，其实有很多疾病，在医学上很难证明两者有直接关系。
大概可以类比于当初上海疫情：
人被隔离了，但官方公告上却说你所处的地方不是中高风险地区，那再怎么样也拿不到隔离险的赔偿。
所以如果之后条款内对既往症的规定，也依旧不明晰的话，我觉得将来会有不少扯皮的案件。
针对这个问题，我问了水滴保的工作人员，
得到的反馈是，只要投保前的疾病都算作既往症，但痊愈后可不再列为既往症，具体还是得看病历。
至于后续确诊的重疾能不能赔，得看这个重疾和既往症有没有关联。
那按照保险法第三十条规定来看：
对保险合同有两种以上解释的，法院和仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。
换句话来说就是，保司没解释清楚的，法院和仲裁机构得以投保人的解释为准。
那意味着，如果既往症的相关赔偿和免责范围划定不清晰，那这产品未来面临的风险可就很大了，
一旦双方开始在既往症的条款上开始扯皮，根据保险法来看，保司胜算并不大，未来可能得赔哭。
另外还有一些要说的，就是这两款产品与一般的重疾险相比，责任不够灵活：
没有什么可选责任，保额也不能根据情况自己调节。
而且保额比较低。
中国癌症治疗平均费用大概在22-80万，
蓝海2号的保额30万（0-60岁）勉强够用；蓝海1号的保额只有15万，确实是有点少了。
另外这两款产品的责任也略显寒酸。
中轻症均只赔付1次；
附加责任看起来倒是挺多，但到底能不能用上还得另说。
综合来看，蓝海系列产品放在百花齐放的重疾险产品市场里显然有点不够看。
三、配置建议整体来说，蓝海系列的两款产品，主打的是非标体人群，
没有健康告知，就能让买不了重疾险的人拥有保障，初心值得肯定。
但请大家认清一点，这款产品其实不算好。
既往症不赔、轻中症只赔1次、保额也不高；
综合来看，这两款产品的责任和价格都和一般的重疾险相去甚远，真正面向的投保群体并不包含“健康体”。
所以并不适配所有人，只能说，对特定群体确实有用。
那么，如果身体问题没那么大，其实可以试试类似于中荷1号这种，核保比较宽松的长期重疾险，保障更多更长久。
要是身体健康，经济状况良好，能买其它产品就不要凑这个热闹了，老老实实去选择责任更好的产品吧。
但如果是带病体，已经到了完全没有重疾险可以买的地步，那可以考虑蓝海系列的两款产品。
不管是把它们看做多次赔付还是单次赔付，两款中都优先建议选择蓝海2号，
除了重疾赔付不分组用到的概率更大以外，单次赔付的保额也更高。
最后要强调的是，蓝海系列这两款产品实在太特别了，买之前一定一定要来咨询我，千万不要直接去买。
因为既往症这个事情确实比较复杂，不是你们自己就能随意下手的。
