作者|进思敏行 编辑|欣欣
近期刷到一条社会新闻：一名月薪3000元的女子小熊，因为过度透支消费，竟然已经累计欠了银行10万元！
在借贷初期，因为是分期还款，小熊觉得自己“还得起”。
现实根本不是她想得那样。她日常消费居高不下，赚钱能力又没有增加，很快分期还款压力就让她捉襟见肘。
为了还款，她开始以卡养卡。从其他银行再次借贷，拆东墙补西墙还款，最终陷入债务“黑洞”，累计欠一家银行本息10万元，并且已无力偿还。
银行以长期拖欠分期付款为由，把小熊告上法庭，法庭宣判要求小熊还款。
小熊说：自己不是不想还钱，月薪3000块，还款5000块，怎么还？可不可以通融一下，一个月还1000元，自己慢慢还。
法院和银行方面认为，按照小熊这种情况，这个债只会越积越多，根本无法解决。于是下了最后通牒：要么还钱，要么司法拘留。
小熊最终同意拘留：我不是不想还，而是没能力还，拘留就拘留吧。你们不拘留我，别家银行也要申请拘留我。
小熊这种极端案例是个例，但是我们生活中过度透支消费的现象却不少见。
有一句话说得特别好：你的欲望永远要比你能赚到的钱少一块。所以别管赚钱多少，过度消费都不可取。
下面从个人收支方面的三种财务状况，逐一分析一下。
01 赚得多花得多，过度消费也会坐吃山空。著名相声演员郭德纲曾经描述过人一旦爆红后的状态之一：花销大。
他本人除了相声、戏曲、看书之外，是个不爱交际、不爱花钱的人。以衣着打扮为例，一般就是自己身边人让穿啥就穿啥。但鉴于他红了以后的身价和地位，他身边人选择了最简单、高效地“包装”方法：买名牌。
结果惨不忍睹，有网友调侃他是最毁名牌的名人。但想一想，名牌定制限量款，光衣服这一项开支，老郭肯定比成名前花费多了不少，何况其他呢？
好在郭德纲一直脚踏实地，吸金能力不断上升。郭德纲也慢慢回归到了自己喜欢的状态，参加某颁奖典礼只穿着羽绒服去，还调侃自己是全场最暖和的着装。
他已经不需要通过花钱来展示自己的身份。另外值得一提的是，他一直坚持做公益，还曾经成为慈善晚会捐款第一名，在赚钱花钱的平衡上，他是一个明白人。
但并不是所有能赚钱的人都有这么明智。
出身富有家庭的女明星章晓惠有一句名言：饭可以不吃，衣服不能不买。
她能花钱到什么程度呢？她先嫁给了明星钟镇涛，把钟镇涛花得申请破了产。后又嫁给了一个富商，最后富商因为不堪她过度消费，也申请了破产。
我们分析一下明星和富商的财力和吸金能力，可见即使再能赚钱，太能花钱，日子一长也受不了啊。
不仅名人，我们身边的白领、中产阶级，其实月薪、年薪不低，但如果没有警惕过度消费，也不善储蓄理财，往往会有一种眼高手低的状态：眼里觉得100万不算多，实际家里有点啥事，手里拿不出多少钱。
家里的财务状态好比是一个大水池，一个进口是赚钱，一个出口是花钱，最好是匹配的。
进口大，能赚，也耐不住出口大，能花，水位变低或干涸可能只需要时间加一些变故就能造就。
前面新闻中的小熊恐怕就是这种财务状况的典型。
在接受媒体采访时，记者问她你怎么欠下这么多债的？她懵懂地说：我也不知道怎么回事，不知不觉就欠了这么多。记者又问她：你贷款时，就没想过自己的偿还能力吗？她说：我觉得我还得起，谁知道后来是还不起。
我看她那个状态，特别像一个不懂事的孩子，为了自己喜欢的玩具，喜欢的游戏，忘了现实中还有作业、还有考试，每每睡觉前、考试后被骂被打，着急得哭、懊悔难受，下次又记吃不记打，恶性循环。
孩子不懂事还有他们的监护人来接盘，大人不懂事、不自律生活能随时抹掉重来吗？恐怕能重来也得扒层皮。
小熊如果被拘留，就有了案底。对她今后工作和日后择偶、生活都有影响。更为关键的是，如果她观念不改，过度消费的习惯不彻底觉悟，她永远获得不了对自己生活和人生的救赎和掌控。要么铤而走险，要么一蹶不振，都让人担忧。
花钱买的快乐真的是快乐吗？我觉得过度消费换来的可能仅仅是快感，并非真正的快乐。
有个朋友是工薪阶层，她特别爱买衣服。虽然她不至于像明星章晓惠那样把老公买破产，但是当和她一样赚钱能力的同事换了二套大房子的时候，她还是有点隐隐的不安，觉得自己把要买的房子的钱都穿在身上上。
那些经常穿一身新衣服的快感稍纵即逝，并没有给她带来持久的踏实和安心。
《少有人走过的路》一书曾说：幸福的根源在于自律。不用说高目标，即使赚钱不多也不怕，只要把自己的日子过明白，凭本事吃饭，量入为出消费，不要把幸福寄托过度消费的虚荣上就好。
03赚得少花得少，一样不可迷失。
不得不说，有的人出生时手里的牌就不好。《贫穷的真相》也阐明，有的贫穷，接近赤贫，对人的意志和心智的消磨是难以估量，近乎不可逆袭的。在有关全球旅行的视频网站上，我们也看到了那些超级贫困的国家和地区的人们，深深的无奈。
他们凝望着深渊，深渊也凝望着他们。
但在我们自己这片充满活力和向上能量的地方，有手有脚，智力能行拼智力，体力可以拼体力。
正如薛兆丰教授在《奇葩说》中说的，你可能一时贫，但你不会一直困。贫困，贫困，越是赚得少，越不能把自己困住。
首先当然是要杜绝用虚妄的过度消费来填满自己的空虚。其次，赚钱少更要学会有意义的消费。
曾经有一位流水线上的厂妹，学历低，工作忙，收入低。她一眼看到自己当下的贫穷，也仿佛遇见到了今后的困顿。她在可以简单活下去的基础上，破局而立，寻求重要而有意义的事做。学计算机、提升学历、学英语，把钱花在提升自己的复利消费上，从月薪2300打工妹做到了年薪12万程序员。
日复一日，年复一年，终于改变自己的命运，超越了自己的原有贫穷和困顿。
这也是为什么张桂梅校长一直倡导的，越是贫穷越要读书，越要肯下苦力和命运抗争的缘由。看着那些大山里的贫穷女孩，成为医生、警察、老师，张校长和很多现场观众都感动落泪了。
是啊，电影《哪吒魔童转世》为什么那么火？那句“我命由我不由天”直戳人心啊！
什么是命？你不压在命头上，命就压在你头上。改命，不是一分钱不花，更不是过度消费的虚妄昙花，而是把钱花在最值得的地方，纯粹于当下，执着于梦想开花结果。
总结一下，警惕个人财务中的过度消费，对于我们收获靠谱和幸福的人生，意义重大。
首先，多选择可保值升值的消费，少选择易贬值的消费。
可升值的消费包括房产、收藏品、培训等等。易贬值的如消耗品等等。当然，不是说我们要做守财奴，只赚不花，而是根据自己的承受能力，理智地花。
其次，实物型消费，很多时候比不上体验型消费。
当下孩子一般拥有很多玩具，但往往很容易厌倦，快感持续时间不长。但如果和朋友们一起交换玩具玩或者一次亲子出游，因为体验独特，会给孩子带来更长久的快乐和幸福的感觉。还会避免家里产生囤积。
最后，问自己三个问题，设定消费前关卡。
这三个问题是：我是真的需要买这个吗？不买或者寻求替代品可以吗？如果非买不可可以一个月以后再买吗？往往消费前多这么问问，大脑会冷却一下。
世事浮躁，万物搅动，从迷惑到觉知，可能只是从一念之间，一次行动开始。希望生活中少一些自找的丧气，多一些自律的安稳。
是时候和过度消费说“不”了！
