文 / 梧桐保
金瑞人生是平安2020年开门红理财产品，按照平安的过去传统，会有一般理财和需要抢购的秒杀产品，历年如此。
金瑞人生20是一般短期理财产品；而财富金瑞是保10年的抢购产品，一般是12月12日销售。抢购产品收益上较高，有一定的配额。
平安集团目前净利润行业第一，经营稳健，财富世界500强排名第29位，也是排到国内行业第一，历年开门红产品备受瞩目。
那么平安的金瑞人生20和财富金瑞20有何区别？这两款产品满期到底可以拿到多少钱？与同类产品相比又如何呢？
本期产品分析：
1、平安金瑞人生20和财富金瑞20区别分析
2、平安理财产品与同类产品对比分析
3、平安理财产品优缺点分析
4、产品投保策略参考
一、平安金瑞人生20和财富金瑞20区别分析
作为同一家公司产品，看看具体区别在哪里：
区别一：产品收益不同
这是最直观的感受。在同样交费年龄，同样交费情况下，财富金瑞20都要比金瑞人生20收益要稍高，但是高的幅度不大。
区别二：产品回本时间有不同
这里回本，指的是退保不会有经济损失。
金瑞人生20，三年交费，按照中档万能利率，第6年末左右回本；
财富金瑞20，三年交费，按照中档万能利率，第5年末回本。
区别三：产品保障期限和返还形式不同
金瑞人生20，保15年，第五年开始返还保费60%，后续返保额30%，相对而言，财富金瑞20第五年开始每年返保费100%。
前期返还金额高，资金灵活度要稍高一点，更有利于万能账户复利增值，有利于轻症倍呵护条款使用，发生轻疾，万能账户价值翻倍。
区别四：产品投保起点不同
财富金瑞20一般是10万起存，交3年；而且有额度限制；而金瑞人生投保起点有的地区是5万起投，看各地规则。
二、平安产品与其他公司产品对比分析
平安这两款都是短期理财产品，可以拿同样是短期理财的华夏产品作为参考对象：
在假定同样的交费，同样的经营情况下：
平安理财产品和华夏的差不多，财富金瑞前期收益稍高，后续差不多。
属于中档偏上的理财产品形态，不算低。
三、平安理财产品优缺点分析
主要优点：
1、公司经营非常好
保险理财产品未来收益都是预期收益，未来万能实际利率与公司经营状况有关，平安人寿依托综合金融，通过与平安银行、平安普惠、平安陆金所等深度融合，每年净利润和保费收入都比较稳健。
平安目前净利润行业第一，保费收入仅次于中国人寿。
2、聚财宝万能账户利率过去稳定
平安普通万能险有近18年的运作经验，普通万能险利率虽然保底也是1.75%，但是十几年实际利率最低3.85%，但是近十几年来长期都是稳定在中档利率4.5%；而聚财宝万能利率稳定在5%，其当前公布利率情况：
影响理财产品收益的主要变量就是万能利率。
未来的万能利率都是不确定的，但是当前和过去的万能利率情况是一种参照，目前聚财宝20万账户刚上市，暂未公布实际利率。
3、轻疾倍护金
这两款理财产品，可以附加轻疾倍护，发生合同约定的15类轻疾时，聚财宝万能账户价值翻倍，假如账户价值是18万，发生轻疾以后变成36万。
这个账户价值翻倍要扣除趸交保险费和追加保险费。
4、万能账户部分领取限制少，追加手续费较低
保单后续返还生存金如果不领取会进入聚财宝万能账户复利计息，平时有资金需求，可以随时部分领取；有闲钱还可以追加。
新的聚财宝20部分领取限制少，追加万能账户手续费2%，算是比较低，有利于通过追加万能账户投保。
主要缺点：
1、所有保险理财产品预期收益都是基于预期，未来利率都是不确定的，而平安的保底利率不高，只有1.75%。
2、产品预期收益不是很高
像平安过去的财富金尊等秒杀产品，现金价值和长期收益更高，属于高端理财，今年的财富金瑞20，正常投保算中上等，不是最高的类型，跟同类产品相比差不多。
四、产品投保策略问题
财富金瑞交费起点高，但是收益上并没有跟金瑞人生20形成较大差距，如果正常投保，财富金瑞能够买到自然可以，另外通过追加万能账户方式，投保起点低的金瑞人生也比较划算。
看以看一下示例：（非平安产品）
分析总结：保险理财产品很大魅力在于万能账户复利计息，通过追加保费进入万能账户，可以最大限度发挥复利优势。
加上平安非常稳健的万能实际利率，尤其是像金瑞人生20，通过追加万能投保，长期收益更高，投保价值更高。
对于追求稳健，有一定收益的用户来说，平安的产品值得考虑。
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