过年回家，几个做老师的亲戚这几年快要退休了，提到了延迟退休这个事，虽然还没有正式实施，但还是很关心这个问题，不知道自己会不会真的赶上，同时也很担心未来的养老问题。
多年来，男性的法定退休年龄一直是60岁，女干部是55岁，普通女工是50岁，虽然这一制度延续了多年，但我国的退休人口多年来普遍提前退休，平均退休年龄不到55岁，可以说，我国是目前世界上退休年龄最早的国家。
在2020年底的相关会议上，国家提出“实施渐进式延迟法定退休年龄”，一时间引起轩然大波，这也意味着，“延迟退休”越来越近了。
其实“延迟退休”背后折射的是人口增长与养老金不足之间的矛盾。
根据国家统计局数据，截至2019年末，我国60岁以上人口2.54亿人，占比达到18.1%，老龄人口多会带来两个问题：
一个是人口抚养比问题，一名老年人大概需要6个劳动年龄人口来负担，但同时，我国这几年的出生人口也持续走低，出生率持续下滑，未来的年轻人养老负担会加重。
另一个就是养老金储备不足的问题，据社科院的研究，我国的养老金储备将在2035年全部耗尽，老年人口的增长，会让我国的养老金储备更加紧张。
所以我们可以看到，养老压力是在逐渐增大的，对于普通人来说，未来退休的风险就在于退休金不足，如果只靠社保养老金，大家的退休生活可能会很艰难。
如果想要一个体面的晚年生活，趁年轻能赚钱，为将来留下一笔钱就非常重要，因此越早提前规划养老越好，除了社保养老金，还需要考虑一下长期稳定增长不亏损的金融产品。
但是从现在的金融环境来看，能够做到长期稳定增长的产品，还是比较稀缺的。
去年一年，接连出现银行理财爆雷、p2p爆雷等事件，再加上近年来资本收紧、股市颓废、房市低迷、币圈混乱等情况，对于我们普通人来说，投资理财越来越难了。
而我们在考虑养老问题的时候，最重要的因素不是“怎么赚大钱”，而是怎么“保证有一笔足够的养老钱”，所以伴随着高风险的高收益理财方式并不合适。
再加上现在是利率下行的时代，近年来几个代表性的发达国家普遍处在利率低位，中国的利率也呈现明显的下降趋势。
中国人民银行前行长周小川说：中国可以尽量避免快速进入负利率时代，也在侧面证实利率的持续下行。
综上所述，我们找到一个长期稳定收益佳的金融产品会越来越难，什么样的产品，能够在我们规划养老时起到作用呢？
首先要安全，最好没有亏损风险；其次增长稳定，每年都能维持一定增长；再次能提供稳定的现金流，最好收益还不差，这个时候就不得不提到年金险了，刚好能解决这些问题。
养老年金，是目前养老为数不多的好选择之一。
年金险是一种复利滚存生息的理财产品，前期只需要投入一笔小资金，几十年后就能得到高额的回报。
不过很多人认为它收益不高，也有人觉得它是有钱人才需要的，其实都是误解，保险作为和银行、证券并列的金融工具“三驾马车”之一，作用是相互补充，不可替代的。
年金险可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能，是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”，用一句话总结就是：年金险被称为“与生命等长的现金流”！
接下来细看一下年金险的特点，首先年金险比较安全，保险条款都写在合同里，受到法律保护，《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
即使保险公司破产，保单也会依法转移到别的保险公司，保单利益不会受损，在这个不是暴雷就是跑路的年代，本金安全就是幸福的安心。
其次年金险可以锁定利率，疫情影响，没有哪个行业能独善其身，市场利率持续走低，而年金险都有保底利率，锁定利率，不受“经济周期”影响。
再者还可以复利增值，把平时富余的钱放进去，几十年都不用亲自打理，就能持续得到不输市面上绝大多数理财方式的收益，还可以抵御通货膨胀。
最后就是可以强制储蓄，其实我们平时因为真的很难存下钱，生活中到处都是用钱的地方，而年金险的强制储蓄功能，正好可以解决这个人性中的弱点。
所以对于养老，提前储蓄一笔养老年金，在有能力赚钱的时候，每年储蓄一笔资金，到了退休时按年或按月领取，来补充自己养老金的不足，可以做到专款专用、不被挪用、安全可靠、保本增值，是个不错的选择。
说实话，如果延迟退休政策真的落地，将来我们即使疾病缠身，可能还要为了生活继续工作，但如果已经通过年金险准备好了一笔丰厚的退休资金，到时候就不用太担心如何养老了。
随着老龄社会的到来，累积足够的钱去应对未来的养老问题，真的刻不容缓，提前为自己购买一份养老型年金险，退休以后可以作为社保的补充，也能让我们过上一个体面有尊严的养老生活。
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