引言：既往症是指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的既往症。但是对于既往症，不同的保险公司的条款并不一定相同，保险缔约方站在各自立场上对既往症会有不同的解释，那么就需要我们对于保险法第2条“对于合同约定的可能发生的事故”的准确理解。下面来看看一个刚刚发生不久的法院案例。
【案例回顾】
2019年1月3日，向某投保平安e生保医疗保险，2020年1月8日续保生效有效期至2021年1月9日。2020年1月14日至1月21日，3月8日至3月13日，向某因肝占位病变及原发性肝癌入院治疗，产生费用5万余元，自费2万多元。向某申请理赔，保险公司向向某寄送理赔通知书及拒付解除通知书，载明解除平安e生保保险合同并不退还保险费，并不给付e生保之保险金的内容。保险公司拒赔理由如下：未如实告知且属于既往症，调查到被保人向某在20年前于当地高中体检诊断为病毒性肝炎，平常口服替比夫定抗病毒治疗，不规律复查肝功能彩超。且于2017年1月26日大坪医院就诊为乙肝病毒携带，2018年12月19日体检肝脏超声异常显示肝脏回声粗糙建议结合临床进一步检查，向某对拒赔不认可，沟通无效后遂向法院起诉，经巴南区人民法院审理后，于2020年12月22日判令平安人寿巴南支公司支付向某全部理赔金，其保险合同继续有效。
【法院观点】
法院认为，该案争议焦点在于本案中向某是否履行了如实告知义务以及所发生的疾病是否属于既往症问题，保险公司以被保人向某存在疾病病史及未如实告知为由解除保险合同，但未举示充分证据证明其在向某投保时对原告相关病史进行了询问，不能证明原告隐瞒病史和违反如实告知义务的事实，结合原告举示的平安人寿金管家账号被锁定短信及此后一个小时左右原告缴纳保险费等证据与事实，对保险公司意见不予釆信。另外根据入院记录显示，原告陈述在20年前在当地高中体检诊断为“慢性肝炎”，平素口服替比夫定抗病毒治疗，但原告出院诊断结果为“肝占位病变：原发性肝癌；慢性肝炎 （复诊）”，表明原吿系基于新病情即“原发性肝癌”住院治疗并手术，非既往症，且保险公司亦未举示证据证明其就既往症等免责条款向原告履行了解释与说明义务，因此对保险公司抗辩理由不予采信。
【观点辨析】
该案的判决结果考虑了三个要点：
一、未尽告知义务：
《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同。保险人就保险 标的或者被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”，故投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。此案中保险公司未举示充分证据证明其在向某投保时对原告相关病史进行了询问，且对免责内容实际上也并未履行解释说明义务，未尽告知义务是被判赔的主要依据。
二、对于既往症的定义重置：
保险公司对于既往症一般的定义和理解是既往发生的疾病和症状，但是却没有考虑到保险必须保的是“可保风险”，可保风险其中最重要的一条标准是：不确定性即风险必须是偶然的、未知的。《中华人民共和国保险法》第二条规定“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”本条是保险法调整对象的规定。对合同约定的可能发生的事故的准确理解，是不能把症状包含进去的，其实也就是说，潜在的疾病和症状在爆发进而确诊前，司法实践中通常不能视为既往症，既往症是否爆发、什么时候爆发、造成的后果多大等问题，都符合保险事故中“将来，不确定，偶然”等特征。
三、最后到了重点，也是本案隐藏的重点，我们在所有循证思路中一直想呈现的是，真正决定结果的关键引导理由，往往不会体现在判决书上的。本案被保险人20年前高中时的肝炎，是被保险人在病历中的自诉，其真实性本就有待商榷，加上保险公司已经无法取得就诊证据，而乙肝病毒携带等后续检查实际上并不影响核保，也对保险事故的发生不具有唯一确定性。综上，《保险法》第16条也明确支持了理应赔付的结论。
事实上，如果既往症属于切切实实存在的疾病，对保险公司来说就是“确定的风险”，所以不赔这是完全没有问题的，但归纳了数起判例中对于既往症的争议，都是潜在的疾病和症状在爆发进而确诊前的争议，那么这些案例的情况和判决结果又究竟怎样呢？见下图：
20年前，像个自不量力的复读生，完不成金榜题名的使命。。。
哪里有可以峰回路转的宿命，希望本文有助于保险公司，保险经纪人，保险用户对既往症的准确理解。
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