领取养老金的基本条件有两个，一个是达到最低的养老保险缴费年限15年，一个是达到法定的退休年龄。由于各种原因，人们在退休前的社保断缴情况也比较普遍。很多人想知道社保缴满15年后辞职，社保也没有继续缴费了，到退休年龄时还能领取养老金？
对此，人社部在7月初专门针对这一问题进行了回应。
回应的要点主要有五个方面：第一，养老保险的最低缴费年限是15年，是指累计缴费年限，不受断缴影响；第二，参保人员达到退休年龄，缴纳基本养老保险达到国家规定的最低缴费年限，有资格申请领取养老金；第三，经人社部门审核确认后，可以按月领取养老金；第四，养老金的高低受“多缴多得、长缴多得”的激励约束；第五，建议参保人员在职时多缴费、长缴费，为获得较高基本养老金水平打基础。
■有人问，如果先交了10年居民养老，再交5年职工养老，可以直接相加算累计缴费15年吗？
答案是不可以直接相加计算缴费年限！
01城乡居民保险与职工社保缴费年限
不可合并
根据《城乡养老保险制度衔接暂行办法》规定，参保人员从城镇职工养老保险转入城乡居民养老保险，其参加城镇职工养老保险的缴费年限，可合并累加计算为城乡居民养老保险的缴费年限。
参保人员从城乡居民养老保险转入城镇职工养老保险，其参加城乡居民养老保险的缴费年限不折算为城镇职工养老保险缴费年限。
简单来说，从职工养老转居民养老，职工养老的年限可以直接相加累计计算缴费年限，但是居民养老保险缴费年限不能折算为职工养老缴费年限。
为什么会出现这样的差异呢？
主要原因如下：
- 职工养老和居民养老缴费标准和待遇标准差异较大，如果关系转移时一年折算一年，会导致以低缴费换取高待遇这一不公平情况；
- 如果采取按缴费额度折算年限，可能会出现居民养老缴费1年仅能折算职工养老十分之一年限的情况，反过来，职工养老缴费1年可能会折算居民养老缴费十年的情况，也不太恰当。
举个例子
老刘交了10年居民养老保险，后又交了7年职工养老保险，退休时由于居民养老的缴费年限不能折算为职工养老缴费年限，并且老刘的职工养老缴纳未满15年，无法以职工养老参保人员身份退休。
此时老刘有以下几个选择：
1、延长职工养老缴费至满15年（主要看个人预算）；
2、将职工养老转为居民养老，缴费年限累计17年，超过15年可以办理退休；
3、终结养老保险关系，将所有个人账户余额提取出来。（不建议！）
因而，一般来说，建议大家有条件的话，尽量参保职工养老保险，多缴、长缴，如果达到退休年龄时职工养老缴费年限不满15年，也更建议大家延长缴费至满15年。
当然，两种养老保险制度在关系转移的时候，会转移全部个人账户余额，无论是从职工养老转为居民养老，还是居民养老转为职工养老，个人账户余额是累计计算的。
如果两种养老保险都交过，退休时可以办理养老关系转移，请注意：
参加城镇职工养老保险和城乡居民养老保险人员在达到城镇职工养老保险规定的法定退休年龄后，可以申请办理城乡养老保险衔接手续；
参保人员达到城镇职工养老保险法定退休年龄前，不办理城乡养老保险制度衔接手续；
参保人员达到城镇职工养老保险法定退休年龄后，不符合按月享受城镇职工养老保险待遇条件，又不愿申请办理城乡养老保险制度衔接手续的，也可以按照城镇职工养老保险规定延长缴费后再申请办理城乡养老保险制度衔接手续。
简单总结一下：
- 职工养老保险缴费标准高、退休待遇好、缴费年限可折算；
- 居民养老保险缴费标准低，退休待遇较低、缴费年限不可折算。
大家可以根据自己的预算进行合理的选择和搭配，但是无论参保职工养老还是居民养老，都要尽量多缴、长缴~
02职工社保、灵活就业、城乡居民社保
缴费比例不同，享受待遇不一样
对于正常参保的企业职工来说，社会保险包括“五险”：养老、医疗、生育、工伤、失业保险，职工不用操心，企业全部包办。
没有固定工作的人员，可以按照灵活就业人员（自由职业、个人）缴纳职工养老保险，也可以参加城乡居民养老保险。
那这三者究竟有什么区别呢？
企业职工养老保险
缴费方式：
绝大多数地区，企业按照上年度工资总额的16%缴费，个人按照本人上年度工资基数的8%缴费，企业缴费计入社会统筹账户，个人缴费计入个人账户。
退休条件：
目前男满60周岁，女干部满55周岁，女工人满50周岁，并且累计缴费满15年的，可办理退休；从事有毒有害特殊工种、因病丧失劳动能力等情形，可以提前退休。
退休待遇：
退休养老金主要由基础（社会统筹）养老金、个人账户养老金组成，基础养老金按照累计缴费年限、历年缴费水平、退休时社会平均工资等因素计算。
跨省转移、跨省退休问题：
目前，养老保险已逐步实现省级统筹，一般来说，省内流动，只需要变更登记参保关系，不需要办社保转移。跨省流动，需按照全国统一的流程，办理养老保险跨省转移。
灵活就业人员养老保险
自由职业者、无雇工的个体户等各类灵活就业人员，可以以个人身份参加城镇职工养老保险，其基本制度、退休待遇计算办法与企业职工养老保险一致。
参保条件：
不少地区的灵活就业人员缴费政策，都将参保人员范围限定为“本地户籍”，但根据人社部的相关文件，灵活就业人员缴纳社保的政策也在逐渐放开。
2021年，人社部等部门印发《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》（人社部发〔2021〕56号）规定：
各地要放开灵活就业人员在就业地参加基本养老、基本医疗保险的户籍限制，个别超大型城市难以一步实现的，要结合本地实际，积极创造条件逐步放开。
近期，广东、广西、河南等地，都明确发文通知，放开灵活就业人员参保的户籍限制。
缴费方式：
多数地区灵活就业人员养老保险缴费算法：
上年度社会平均工资 × 缴费档次 × 20%（8%计入个人账户，12%计入社会统筹账户）。
缴费档次可以自主选择，各地区的档次划分有差异，一般包括60%、100%、300%等档位。
退休条件：
《关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知》（劳社部发〔2001〕20号）规定：灵活就业人员，男年满60周岁、女年满55周岁时，累计缴费年限满15年的，可按规定领取基本养老金。
不少灵活就业人员，都曾经按“企业职工”参保缴费，而企业“女工人”岗位退休年龄为50岁。对于岗位和参保身份多次变动的女性灵活就业人员，其退休年龄如何判定，各地区执行情况有差异。
灵活就业人员的退休待遇计算办法、跨省转移、跨省退休等政策，与企业职工养老保险是一样的，可参考前面企业职工养老保险政策。
城乡居民养老保险
按照《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》，年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，可以在户籍地参加城乡居民养老保险。
缴费方式：
城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。缴费全部计入个人账户，按国家规定计算利息。
个人缴费设为每年200元、300元……1000元、2000元等多个档次，地方政府可以根据实际情况增设缴费档次。
地方人民政府补贴标准不低于每人每年30元；对选择500元及以上档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年60元，具体标准和办法由省（区、市）人民政府确定。
待遇领取条件：
年满60周岁（不分男女）、累计缴费满15年，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。每人只能领取一种养老保险待遇，不能重复领取。
居民养老保险待遇：
1、基础养老金：中央确定基础养老金最低标准，地方政府可适当提高基础养老金标准；对长期缴费的，可适当加发基础养老金。
各地区具体标准有较大差异，政府根据经济发展和物价变动等情况适时调整，例如：某市居民基础养老金标准为168元/月，缴费满15年后，每增加1年缴费，基础养老金每月增加5元。
2、个人账户养老金：按个人账户累积储存额÷139计发，支付终身。参保人死亡，个人账户资金余额可以依法继承。
举例：假如每年缴费1000元，政府补贴50元，累计缴费20年，则个人账户累积2万多元（含利息），退休后个人账户养老金大约每月150~200元。
小结：
1、企业职工养老保险缴费水平较高，待遇水平也相对较高，企业和个人共同缴费，企业缴费计入统筹账户，个人缴费计入个人账户。退休待遇由基础（统筹）养老金、个人账户养老金等组成。
2、灵活就业人员养老保险，本质上也是职工养老保险，需要由个人同时承担统筹账户和个人账户的缴费，合计费率略低于企业职工，其退休待遇计算办法、跨省转移、跨省退休等政策，与企业职工养老保险是一样的。
3、城乡居民养老保险缴费水平相对更低，待遇水平也相对更低，其个人缴费和政府补贴缴费全部计入个人账户，没有社会统筹账户，其退休待遇也由基础养老金、个人账户养老金组成，其中，基础养老金完全由财政补贴，具有更明显的社会福利性质。
03
社保缴费满15年，至少有十类情况是无法领取养老金。
第一，没有达到领取养老金的年龄。《社会保险法》第16条规定了，两个领取养老金的条件就是：达到法定退休年龄、累计缴费满15年。
实际上，法定退休年龄并不是那样简单。目前，我们指的法定退休年龄主要是1978年国发104号文件《关于工人退休、退职的暂行办法》和《关于安置老弱病残干部的暂行办法》确定的。
正常退休年龄，是女性工人（普通职工）50周岁，女性干部（管理和专业技术人员）60周岁，男性60周岁。从事特殊工种满足相应年限，女同志可以45周岁、男同志55周岁退休。因病失去劳动能力是女同志45周岁、男同志50周岁退休。像农民合同工、灵活就业人员，实际上没有规定的退休年龄，只有领取养老金的年龄。另外，城乡居民养老保险的参保人员领取养老金的年龄是男女都是60岁。
下一步我国将推动延迟退休政策，可能会把领取养老金的年龄做统一的规范，而且将会引入弹性机制，相信未来会更加符合社会的要求。
第二，没有参加对应的养老保险。城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险都是缴费满15年、达到相应的年龄就可以领养老金。但是参加城乡居民养老保险，无法领取城镇职工的养老金。尽管两种养老保险可以合并，但是必须城镇职工养老保险缴费满15年才可以领取职工养老金。不过，城镇职工养老保险的缴费年限可以视作城乡居民的养老保险缴费年限。
可有的人是单位给参加的工伤保险，也有的人是自己缴纳的城乡居民医疗保险，还有的人是缴纳个人所得税，这都不能作为领取养老金的条件。
第三，没有办理退休手续的人员。达到退休年龄或者符合领取养老金的条件，一定要及时办理退休手续。无法办理退休手续，也就无法领取养老金了。非社保部门的原因导致的退休晚办，养老金会不予补发。
像有些有视同缴费年限的老职工，因为档案不全，导致有关缴费年限无法认定的话，也是无法办理退休手续的。退休前一定要准备好职工档案。
第四，想异地领取养老金的人员。有的人说，北京的社保待遇好、养老金高，那么我就在北京的养老金吧？想在北京领养老金，必须要在达到法定退休年龄前、在北京社保缴费满10年以上，否则只能回到户籍地。即使居住生活在北京也不行。
第五，想领取第二份养老金的人员。有些人可能会在多个地方参保，也有的人是参加了职工养老保险和城乡居民养老保险两种保险。养老金只能领取一份，这种情况下可以通过养老保险异地转移，或者养老保险合并的方式合并缴费年限，最终计算一份更高的养老金待遇。
根据人社部《关于做好重复领取养老保险待遇问题处理工作的通知》，有关重复领取的养老金一经发现是要清退的，否则会申请法院强制执行。
第六，社保卡没办理的人员。有的人说，我只参加了养老保险，办什么社保卡呀？实际上，从2019年开始国家就要求实现退休养老金由社保卡金融账户发放。全国很多地方都已经使用社保卡发放养老金了。湖南省也是从2022年1月1日开始，全面使用社保卡发放养老金。
没有社保卡，养老金会发不到指定的银行账户中，只能记载到社保系统中发放失败。只有等到社保卡办理出来，激活了社保金融账户以后，才能够发放到位的。现在已经不是过去那种发现金的时代，拿着退休证就能领了。
第七，被判刑失去自由的人员。被拘役或者判处有期徒刑及以上刑罚，是无法办理退休的。只有等到刑满释放以后，才能够办理退休，核定养老金待遇。
如果是已经退休的职工，服刑期间养老金会暂停发放，服刑结束以后按照服刑前的养老金标准继续发放养老金待遇，中间会错过养老金的调整。判处缓刑的人员，缓刑期间养老金也不会调整的。
第八，已经去世的人员。去世的人员，其家属应当抓紧携带有关材料去社保部门办理去世手续。养老金一般会发放到去世当月，然后会发放相应的丧葬补助金和一次性抚恤金，个别地方还会发放供养亲属生活困难补助。
有些老人可能会简单地把养老金认为是供养夫妻俩的，老伴去世了养老金也会发放给她。目前，国家还没有这样的规定，相应的抚恤待遇只是一次性的，不是按月发放，或许未来会有吧。
第九，没有做好养老金资格认证的人员。领取养老金必须每年认证一次，如果没有及时认证的话，养老金会予以停发。毕竟为了保证养老保险基金的安全，有效防范养老保险基金流失，养老金资格认证也是无奈之举。
现在养老金资格认证越来越方便，一般通过手机APP刷脸认证就可以了。无法通过手机认证，可以到现场认证或者预约上门认证。如果是异地居住的人员，可以申请异地协助认证。长期在国外的人员，甚至可以申请大使馆出具证明，进行邮寄认证。
一般来说，下落不明两年以上的就会被宣告失踪，下落不明4年以上（意外事故下落不明，两年以上）的可以宣告死亡，这些其实由于没有认证，也是会停发老金的。
第十，因欠钱被法院强制执行的人员。养老金可以视为在第3人处保管的一种收入，可以被法院强制执行，不过需要给被执行人留下一定的最低生活费。
转载自人社部 三个臭皮匠HR智库 劳动报
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