我爸爸曾经说过：“你不理财，财不理你。”
为什么我们要理财呢？其原因主要为：强制储蓄、被动收入以及抵御通胀。
前2者较易理解，强制储蓄是“月光”的苦口良药，被动收入则能够让打工人多一份收入来源。
只有被动收入能够承担生活的重压，才能较为平和的面对35岁。
最后一点，抵御通胀则是理财最重要的理由。
1）什么是通货膨胀？
通货膨胀，指是货币贬值所造成的物价上涨。
一般物价上涨是由于商品供求失衡造成的物价暂时、局部、可逆的上涨，不会造成货币贬值。
而通货膨胀则会造成货币贬值并使商品的物价持续、普遍、不可逆的上涨。
2）为什么会通货膨胀？
通货膨胀的本质原因是流通货币的数量上升，或者说供大于求。
上升原因主要有4点，分别为刺激经济、贸易顺差、境外投资以及经济衰退。
刺激经济是通过增发货币促进生产和就业的手段，在疫情期间政府发放的消费券则是其表现之一。
贸易顺差则指出口额大于进口额，收回的外汇大于使用的外汇，从而使外汇兑换为境内货币造成的增长。
除此之外，还有境外资金单向流入，兑换成境内货币交易使所造成的增长。
2 初级理财方式对比简述了理财的原因，这一节会介绍近期了解的几种初级理财方式。
上表是本文的核心，理解表格的方式可以从表格从左到右连成一句话即可。
如：活期储蓄，不限制投入资金，且资金可以实时取出。收益概率近乎100%，产生收益时，收益率约0.3%。资金损失概率极低，所以不评价其资金损失率。
但上表基于极小量网络资料及较为严格的前置条件归纳，仅作为参考，不作为任何理财、投资的依据。
想了解更多的朋友可以继续往下阅读。
2-1、储蓄
1）介绍
储蓄是将资金存入储蓄机构，其给予利息作为收益的一种理财方式，它适用于完全无理财经验或无法接受风险的人群。
其中活期储蓄适合短期内会使用资金的人群，定期则要求在一定时间内拥有无须动用的资金。
前者随存随取，而后者则跟随定存期限，由1个月至5年不等。储蓄期限越长，收益率越高。
就货币贬值率而言，并不推荐这种理财方式。根据南方财富网《2019年货币走势涨跌分析》，2019年人民币的贬值率约4%。
即使在5年定存的情况下，其3.58%的利率也无法赢过货币自身的贬值。
按照定期储蓄的利率和货币贬值率计算，前者收益是 358，后者是-400。
如果仅依靠储蓄的利息进行理财，资金每年还是有约0.5%的损失。定期利率尚且如此，更遑论活期储蓄。
2）总结
活期储蓄，不要求投入资金，且资金可实时流出。近乎100%的概率能获得本金0.3%的收益。
定期储蓄，要求至少投入50元。以5年期定存为例，资金5年不可流出。近乎100%的概率能获得本金3.58%的收益。
二者的损失概率极低，故不评价其资金损失率。
2-2、基金
储蓄无法应对货币贬值而导致被动损失，另一种相对稳健的理财方式则是：基金。
它是是一种间接投资方式，委托专业机构进行投资，并获取收益。
基金分为4类，分别为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金。
2-2-1、货币基金
1）介绍
货币基金的投资对象主要为货币工具，持有时间基本在一年左右。如：国债、央行票据、银行定期存单、企业债券等稳健品种。
货币基金流动性最短的可以实时到账，较低的产品收益率也能超过1%，是替代银行储蓄很好的方式。收益和风险略高于货币基金的品种是债券基金，其投资时间更长，且投资范围更广包含金融债、企业债、公司债等。
其收益率比货币基金高，资金流动性也随收益率提升而变差。
2）总结
货币基金，投资资金限额1元起。资金提取到账时间多为实时或T 2日。极高的概率能获得本金1-4%的收益。
投入资金、流动性、收益率依据不同的货币基金有不同的变化。
2-2-2、混合基金
1）介绍
混合基金的投资对象为股票和债券类资产，它通过调整投资债券、股票的比例，实现收益和风险的平衡。
简单的说是拒绝all in，把鸡蛋放在不同的篮子里。
根据资产投资比例及投资策略，混合基金可以分为偏股型基金、偏债型基金、平衡型基金。
这种投资方式，假设配比得当，当股票上涨能够享受股票资产带来的收益，股票下跌还能使用债券资产进行补仓。
对于追求比货币、债券基金更高收益，想在防守中想打反击的朋友，可以根据自己的风险承受程度和收益预期选择不同类型的混合基金。
2）总结
混合基金，投入资金10-100元起，投入后提取到账时间约T 4日。收益概率及损失概率视基金类型及基金机构投资水平而定。
根据Wind在2020年的统计数据，混合基金收益率约为16.66%，在损失时资金损失率可能大于30%。
2-2-3、股票基金
1）介绍
根据15年新规规定，股票基金投资股票市场的资金比例不得低于80%。
简单理解为一种股票投资组合，其根据基金的投资法则，将资金分散投资在不同的股票中。
当资金量不高又想购买优质行业的股票时，这个时候股票基金就帮上忙了。
股票基金分为分为主动型基金和被动型基金，前者的投资法则基金主理人主动选取。
后者则不受人为干扰，追踪不同的指数(如：上证50指数等)并以该指数的成分股作为投资对象，以期取得与指数大致相同的收益率。
如果不懂股票，又不想像股票一样玩心跳，想获得比前文理财方式更高的收益。在持有1-3年的情况下，选择主动基金或指数基金也相对比自己瞎买股票要靠谱得多。
2）总结
股票基金，投入资金10-100元起，投入后资金提取时间约为T 4日。收益概率及损失概率，视基金类型及基金机构投资水平而定。
根据2020年21世纪经济报道发文所述，盈利股民约52.5%。收益概率如为52.5%，反之损失概率为47.5%。
收益率，根据Wind在2020年的统计数据，股票基金收益率约13.05%，而资金损失率可能大于30%。
2-3、股票打新
1）介绍
股票是承受高额风险，在短期可能获得高额收益的一种投资方式。相对股票风险较低，收益概率更高的方式：申购新股，也称为打新。
本小节主要阐述A股以及港股打新。A股打新要求T-2日前20个交易日，持有1万元的股票市值，上市和深市分开计算。
港股打新没有资金限制，但要求有非大陆银行账户。
由于规则复杂，更多的细节，请查看文末参考资料，在此不做过多描述。
2）总结
- A股打新
A股打新，股票账户在T-2日前20个交易日须至少持有市值1万元的股票，沪市打新还需准备1000股*股票发行价格的资金，深市则为500股*股票发行价格。
A股打新中签概率极低，根据网络查询资料约为0.01%-0.05%。打中后如新股为非科创板，首日的收益率在[-20%,20%]之间，如为科创板，前5日收益率正负不设上限。
- 港股打新
港股打新，不要求前置资金，但要求拥有非大陆银行账户，须准备至少100股*股票发行价格的资金，具体股数视上市企业而定。
港股打新中签概率较高，根据网络查询资料约为10-50%。其收益率及损失率及不设上限。
二者的损失概率由于不了解，随手填了个中高。
2-4、保险
1）介绍
保险，是一种保障工具也是一种财富规划的手段。其目的为在遭遇风险时经济收入的波峰和波谷趋于平缓，利用较小的资金在遭受风险时撬动更高的收益。
如果说理财或投资是进攻，那保险则是防守。
很久以前在知乎上看到一个很好的例子，能够很好解释保险的作用。
假设：
1）总资产区间为[50万,100万]
2）风险事件A发生概率=1%，A发生会造成50万的资产损失。
3）购买保险费用=5000元，当成功理赔时能够获得50万的理赔。
当风险A发生时，资产的变化如下：
1）买保险：总资产区间为[49.5万,99.5万]
2）不买保险：总资产区间为[0万,50万]
如果风险没有发生，保险费用则会白费。但谁能说得清明天和意外，哪个会先来？
2）总结
以成人意外险为例，1年期意外险耗费资金约200元。如为消费型保险，投入后资金无法提取。
收益概率即风险发生概率，在风险发生且理赔成功时将赔付30-50万的保额，杠杆超过千倍。
损失概率即不发生风险概率，当1年内风险未发生，资金损失率为100%。
2-5、房产
这一节的主旨是：了解了这么多的理财知识，还是买不起房。
根据安居客的数据，深圳市南山区的房价在2011年到2020年间，从22166元/㎡上涨至85371元/㎡，涨幅285%。
如果有能力投资房产，在一线城市是非常稳健的投资方式。
1）投入资金
预期购置80平方米的住宅，在贝壳找房随便找了一个二手房数据，总价约为740.7万元。
假设购买的为首套房，根据房价计算器计算所需资金如下：
首付：740.7*0.3=222.21万
贷款：90万（夫妻双人公积金） 428.49万（商业）=518.49万
月付：26657.97元（按30年）
即须有222.21万的首付且未来5年内有2.7万元的月付能力。
2）流动性
根据深圳市购房政策，新房在3年内不允许买卖。
3）收益概率
收益概率，对于新房而言是中签率。根据深圳房客汇公众号所查询资料，平均中签率约28.13%，中签概率视楼盘热门程度波动而定。
3）收益率
根据安居客的数据，深圳市南山区2020年10月房价约82304元/㎡，2015年10月平均每平方米约57926元，2020年对比2015年涨幅约47.4%。
2016年-2020年的涨幅分别是：12.4%、2.67%、14.41%、3.82%、7.53%。
按照5年47.4%的涨幅计算，房价5年后约：1091.8万，首付及5年月付=380.9万。
不计算各类税的情况下，收益=5年后房价-首付及5年月付-剩余须付贷款=1091.8-380.9-570.1=140.8万。
收益率=140.8万/380.9万=37%
4）损失概率及损失率
主观认为深圳房价不可能跌，尤其南山，所以也不讨论损失概率和损失率。
5）总结
假设购买后5年卖出。
购买深圳80平方米的新房，需要投入600万资金。分别为220万的首付及380万的贷款。380万实际为首付后并每月偿还的贷款及利息，每月约2.7万元。
由于深圳房价几乎不可能跌，收益概率极高，损失概率也极低。按照15-20年的南山区房价涨幅，购买后5年卖出能获取37%的收益。
写在最后
在今年6月份以前，我连银行利息都不知道是多少，没有任何的理财意识。直到偶然一次交流才发现自己过于无知，在此非常感谢让我意识到理财重要性的朋友：欧阳同学。
一直以来，我的人生都在不断的走弯路，或者说由于自己知识的缺失错过了许多机会，希望这篇文章为年轻的你们带来一些帮助。
关于理财也是刚接触不久，文中描述可能会有不客观、不准确的地方，也请朋友们多多包涵。
最后，投资有风险，下海须谨慎。
参考资料
1、储蓄
1）利率表信息网
http://www.lilvb.com/cunkuan/23.htm
2）海南发展银行
https://baike.baidu.com/item/海南发展银行?fr=aladdin
3）2019年货币走势涨跌分析
http://www.southmoney.com/touzilicai/waihui/202001/4783402.html
4）定期储蓄
https://baike.baidu.com/item/定期储蓄/10896255?fr=aladdin
2、基金
2-1、货币基金
1）货币基金会亏损吗？
https://zhuanlan.zhihu.com/p/121789090
2）货币基金的收益来源
https://www.csai.cn/jijin/1299335.html
3）货币基金如何计算收益
https://www.csai.cn/v/7540.html
4）招商银行APP-理财-理财产品-现金类
5）货币基金和债券基金有什么区别？
https://www.zhihu.com/question/364031921
2-2、混合基金
1）诺安成长混合基金套牢“基民”，亏损太大不敢看账户
https://xueqiu.com/2492549550/159728970
2）混合型基金，站上全类基金收益排行榜首？
https://new.qq.com/rain/a/20201021A0FWL000
3）混合基金
https://baike.baidu.com/item/混合基金/9743112?fr=aladdin
4）《傻瓜式投资》
2-3、股票基金
1）混合型基金，站上全类基金收益排行榜首？
https://new.qq.com/rain/a/20201021A0FWL000
2）股票基金
https://baike.baidu.com/item/股票型基金/3848414?fromtitle=股票基金&fromid=260968&fr=aladdin
3）指数基金真的比主动型基金收益高吗？
https://www.zhihu.com/question/370401333
4）2019年A股人均盈利状况
https://tech.sina.com.cn/roll/2020-01-01/doc-iihnzhfz9607990.shtml
3、股票打新
1）新股上市首日涨跌幅规定
https://zhidao.baidu.com/question/496449305627595252.html
2）港股打新真实收益情况是怎样的
https://www.zhihu.com/question/364748847
3）A股打新（一）打新规则最全解析
https://zhuanlan.zhihu.com/p/168541478?utm_source=wechat_session
4）港股打新需要什么条件？流程是什么
https://www.zhihu.com/question/387743315
4、房产
1）公众号：深圳房源汇
2）房贷计算器
https://www.fangdaijisuanqi.com/
3）2020年深圳最新购房政策！最新715深圳购房政策解读！（必看！）
https://www.sohu.com/a/407792414_100154894?_f=index_betapagehotnews_3
4）安居客深圳历史房价
https://www.anjuke.com/fangjia/shenzhen/
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