自持牌消费金融公司推出贷款冷静期后，借呗也及时跟上。
撰文 | 冬弥
出品 | 消费金融频道
「消费金融频道」获悉，借呗正在面向用户推出一项关于贷款冷静期的热门投票，征询用户对贷款冷静期服务的意见。该投票被置于借呗贷款页面下方，目前80%的用户支持设置贷款冷静期。
借呗称，“最近某消费金融公司推出贷款冷静期服务，用户首次借款，如在7天内提前还款，不需支付任何利息和手续费，你怎么看？”借呗通过意见征集，很可能也会推出类似的贷款冷静期服务。
借呗所指的“某消费金融公司”便是中原消费金融，此前中原消费金融率先推出“7天无理由还款”权益概念，借款人在首次借款的前7天内提前还款，平台不收取任何费用。从功能上看，“7天无理由还款”就像一项贷款冷静期权益，让借款人在贷款时多一个选择，更加理性消费。
或是看到贷款冷静期的效果，借呗选择及时跟进。近年来，消费金融市场粗放扩张，尤其是向下沉客群渗透加速，然而在此期间部分机构在经营过程中诱导消费者盲目借贷，不仅侵犯了消费者权益而且给消费金融行业抹黑。
央行在今年年初首次提出“不宜依赖消费金融扩大消费”的观点，这将重塑消费金融供给规则。针对消费信贷领域乱象，央行也在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中指出，我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。
制止消费信贷盲目扩张所产生的非理性消费，保障金融消费者权益，成为当下消费金融机构共同的规则。消费金融行业借鉴电商领域的“7天无理由退货”，为消费者提供免责取消贷款服务，是消费金融市场走向合规、理性的一个新开始。
用户7天后发现自己确实不需要这笔钱，可以无偿还款，无需承担任何费用。这种创新权益摒弃了以往借贷服务无法撤销的运营模式，能让借款人认识负债压力，合理评估自身还款能力。
如果借呗最终采用了贷款冷静期服务，既能丰富借款人权益，又能过滤掉那些盲目冲动的消费者，降低资产风险。此外，这项专门针对新用户的权益，也是一个非常有噱头的获客工具，激活用户使用贷款服务。
获客难是行业难题，哪怕像借呗这样的明星产品，也面临用户增长困境。为了提升用户的借贷积极性，丰富借款人权益，借呗接连推出利于借款人的功能。
今年年初，借呗提现服务费全面取消。借呗放款渠道选择支付宝余额，资金从余额再提现或转账时免收服务费。免服务费的额度与借款额度一致，即贷多少就能免费提现多少。
通过降息减费、增加权益以维持资产体量，或许是借呗面对内忧外患的举动。借呗在行业利率下行趋势下，不得不面对同类产品的残酷竞争，同时也在适应监管政策变化。
消费金融公司、借呗将目光聚焦在无责还款权益，背后体现的却是消费金融市场回归理性的价值诉求。在监管严控网络平台诱导过度借贷的风险的情形下，消费金融机构重新认识消费者权益保护，调整粗放扩张的运营模式。
就发展阶段而言，近十年来，消费金融市场经历了粗放增长到精细化运营过程，“冷静期”便是消费金融行业迈向精细化运营、转型高质量发展的一个样本。表面上看，这是响应监管要求，而实质上却是消费金融业务趋于成熟的具体体现。
消费金融本身具有小额、分散、无抵押特点，所面临的信用风险较大。自消费金融线上化，市场逐渐下沉之后，这种信用风险被进一步放大，隐藏在服务的各个环节。
消费金融机构如果想最大程度化解风险，形成资产良性循环，仅仅凭借硬性的风控指标肯定不够，还要构建与消费金融行业特点相符合的产品生态。通过技术和生态协同运作，消费金融机构才能让服务深度触达用户。
理解市场，顺势而为，才能真正与红利共振。
