#创作挑战赛#
上周，多家银行先后发布公告，下调了人民币存款挂牌利率，对于我们这些收入不高、没有更多投资渠道的普通人有什么影响吗？我们应该把手里的储蓄都存成长期存款，防止下一轮利率下行吗？或者把手中的存款变成其他中长期承诺高息的产品吗？
要回答上述问题，我们首先要弄明白此轮国有大行下调利率到底为什么！
具体来看，工行、农行、中行、建行、交行存款挂牌利率一致：活期下调5个基点；三年期整存整取下调15个基点，即下调至2.6%；其余期限下调10个基点。
不但存款挂牌利率下调了，各家银行的大额存单利率也随之下调，而且当点击进去的时候，还没有额度！
这个事的发生，其实早有先兆，目前信贷市场并不活跃，信贷利率一降再降，甚至逼近大额存款利率，在这种情况下，银行开门营业也是要花钱的，总不能赔本赚吆喝，所以为了提升利差保障营业，存款降息是不可避免的事。
而且据互联网上的一些信息，银行存款业务增长迅速，很多银行的全年储蓄任务完成率已超过150%，他们现在不缺存款。
搞明白了国有大行下调利率的原因，下一步就要根据我们能获知的内外部信息，和个人的实际情况对自己手里的那点养老保命钱进行规划了。
从外部环境看，全球都处于加息周期，对全球经济影响最大的美国今年加息的目标已经被预估到了4.25%，这个比任何一家国内银行的最高定期存款利率都高了。更极限的是阿根廷，他们的存款利率高达75%，这是我能找到的存款利率最高的地区。
从外部金融环境看，我们国内银行给的利率真的不算高，未来两年内加息的可能性我认为很大，毕竟资本是逐利的，虽然我们这些普通人的小钱钱，参与国际金融洪流的机会几乎没有，但按照交通银行半年报的数据，2%左右的富人，存款余额占比80%以上，他们应该不会放任这部分有能力的人的钱流向海外。
如果能够预测这部分有钱人的行为，我们就能更好安排我们现有资金的储蓄期限，最大限度地维护自己的利益。
如何预测他们的行为呢，还是要从“利”字着手。
假设美国的利率到年底能涨到4.25%，而您又可以把钱存过去，那么您会不会把以前存的3.5%的中长期的存款取出来，转存成4.25%的存款呢？
您肯定要考虑，三个因素：
1、当时存款时是不是允许提前支取，如果协议中写明不允许提前支取，那您就只能等到存款到期才能转存了。还有一种情况，是部分的大额存单是可以交易的，您可以设定一个您能接受的折价交易比率，看看能否有人接盘。
2、假设允许提前支取，国内银行的政策一半是提前支取，就不再享有定期的利率，只能按当下的活期利率即使。如果这个定期才刚存没一个月，按0.25%的利率提前支取也没有多大的损失，但是如果存单已经存了1年或更长的期限，您还要考虑提前支取的利息损失和转存高利率之间谁大谁小，单张存单的数据您自己能清楚，但整个银行系统的数据，应该只有监管部门才能知悉，监管部门的精算师干的就是这个，利率政策也是建立在数据基础上的。
3、利率并不是吸引存款的唯一因素，国内的咱就不说了，还是拿美国和阿根廷来比较，一个是预期4.25%，一个是已经加息到75%，为啥全球的逐利资金都涌入美国，而不是利率更高的阿根廷？
除了上述的三个因素，我觉得宋鸿兵老师曾经说过的一点也很重要，老美的CPI8.3%,他们现在的利率2.5%，他的实际利率是负的5.9%，就算是到年底能加到4.25%，大概率他们的实际利率也是负数。
而跨境的资金交易成本和安全成本更高，而且如果不是资金量巨大或者带了大倍数的杠杆，那点蝇头小利也不值得冒险。
综合上述信息，个人认为，普通人应对当下国有大行下调存款利率最好的办法，就是坚持自己的阶梯计划，定期存款做到每年甚至每半年都有能到期的资金，不要听信一夜暴富和非正规渠道的忽悠，存款是保障，保本最关键。
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