两个险种最受青睐
在保险意识逐渐加强的今天，四大基础保险（定期寿险、意外险、重疾险和医疗险）类型中，重疾险和医疗险越来越成为人们的主要需求，原因很简单：人们对于重疾突袭的关注度越来越高，而对于医疗花费有切身的体会，所以，几乎不需要别人提醒和讲解，都会有重疾险和医疗险的需求。
重疾险首当其冲
在这两个险种中，重疾险更是首当其冲，成为人们购买保险的首要考虑对象。毕竟，从人们的直观感受中，重疾是最可能改变家庭生活水平和财务状况的因素，所以转移重疾发生后的财务风险，当然会成为人们首要的需求。
重疾险保障条款种类繁多
截至目前，中国市场寿险公司共有81家，平均每家公司都有3-5种在售的重大疾病产品，简单算来，市场上可供我们选择的重大疾病保险产品保守估计300多种。对消费者来说，这是一个庞大的数字了。
其实，真是让人陷入选择困难的，不是产品多，而是重疾产品的多种多样的保障条款，豆爸在这里简单列举了一下市场上较为常见的重疾险产品的保障条款。
对大多数人来说，选择保险的难度，就是这些五花八门的保险保障条款，再加上保险条款专业且晦涩难懂，更是让人如坠五里雾中。这么多，这么杂，别说客户，就是保险专业人员，也要花很长时间和精力来研究和研讨，甚至要通过无数次跟保险公司的交流才能对这些条款彻底了解。
每一项保障都有意义
保险保障条款的设计，最主要的影响因素，是针对重大疾病及相关风险提供风险转移，从这个角度来看，其实每个保障条款都有其存在的价值，毕竟，不同的人有不同的需求。譬如，有人认为恶性肿瘤复发的风险挺大，有人却认为特定年龄前重疾保障最重要等等。鉴于人们所获取信息的不同，所以需求本身没有对错。
相应的，市场上没有好与坏的产品，适合我们需求的，就是最好的。比如某些产品保障全，但是价格太高，年交保费甚至严重影响到了我的正常生活水平，这种产品对我来说就不好。
每一项保障都有价格
虽然每一项保障都有其存在的价值，但是相应的，也有其价格。包含我上面提到所有保障的重疾产品，不是保险公司不能设计，而是这种产品的价格一定超级高，高到几乎没客户会买，保险公司怎么会设计呢？鉴于此，保险公司在设计产品时，大部分是保障条款的排列组合而已，上面提到的300多种重疾产品，有很多相似的地方，却有各有各的不同。
所以，保障全和价格高是孪生兄弟，套用奥地利作家茨威格在他的传记作品中写道:"她那时还太年轻,不知道命运所赠送的礼物,早已在暗中标好了价格" ，毕竟，保险公司不是做慈善的，盈利是首要考虑因素。
强化核心重疾保障
稻盛和夫曾经说过一句话"越是复杂问题，越要简单化"，那让我们找一下重疾产品的核心保障。
什么是核心保障？就是没有这个保障，其他所有的条款都没任何意义。（或者说，你把上述的所有保障，做减法，一直减到最后一个。）
那这个核心保障，就必然是首次罹患重大疾病的保障条款（确诊/手术/达到既定状态就给付），不然我们买重疾险干啥？
理解了这一点，您就获取了选购重疾险的思路之一了：在市场上选择高杠杆的重疾产品。高杠杆就是花最少的钱，获得最高的核心保障，说白了，就是先解决我们的最大担心，再结合我们自己的需求，选择更多的保障。
高杠杆和性价比不是一个概念。我一直认为，客户的需求大于一切，保险产品没有好坏，条款也没有好坏，所以"性价比"也很难量化，因为性价比不是简单用"保障额/价格"来计算的，而是用"客户认为的价值/价格"。举个例子，我就喜欢大公司的产品，即使贵，我觉得买得很值得，我感觉性价比很高。相对"性价比"来说，高杠杆却可以量化，所以我认为，将高杠杆重疾产品纳入重疾险解决方案（产品购买或和其他产品组合），是比较不错的重疾险选购思路。
盛朗康宁——高杠杆重疾产品选择
在高杠杆的重疾产品中，东吴人寿的盛朗康宁重大疾病保险在恶性肿瘤保障的杠杆率较高，值得推荐，我们来看看这个产品的保障内容。
1、高杠杆的表现
（1）重大疾病保障：100种重大疾病，分5组，每组给付一，最多给付3次；
（2）恶性肿瘤保障：恶性肿瘤，按基本保险金额外给付1次；
（3）特定疾病保障：合同规定的男女特定疾病，按基本保险金额外给付1次（女性特定疾病是指原发于女性乳腺、子宫、子宫颈、卵巢、输卵管、阴道和外阴的恶性肿瘤，男性特定疾病是指原发于男性的前列腺、睾丸、阴茎、阴囊的恶性肿瘤）。
（4）价格情况：因为这款产品保障条款主要针对重大疾病相关，除身故给付责任外，无其他附加责任，虽然有上述三项重疾保障，但是价格亲民，完全对得起高杠杆的要求。
（5）一次多倍保障，当然强于多次一倍保障，毕竟，重疾能给多少人获得多次获赔机会呢？
可以看出，这款产品对于重大疾病中占比最高的恶性肿瘤高杠杆保障作用明显，最高可一次获赔3倍的保额（比如女性不幸罹患乳腺癌，可同时获得重大疾病保障、恶性肿瘤保障和特定疾病保障等3倍保额）。同时，在获得赔付后，还能豁免以后的保费，并且合同继续有效。
2、这款产品的缺点：
（1）没有轻症、中症的保障，产品定位于对于重疾保障的杠杆性，适用于预算有限、追求杠杆的客户，毕竟，没有哪个产品适用于所有的客户；
（2）身故给付现金价值和已交保费的较大额，而不像其他产品给付保额，这也是这款产品价格低的原因之一，对身故给付在乎的朋友，可以通过与定期寿险组合解决。
关于东吴人寿
该产品在市场上鲜有声音，其原因有两个：原因之一是东吴人寿并未大力发展中介渠道，而众所周知，现在自媒体平台的大部分是中介代理人或经纪人；另一个原因是东吴人寿发展稳健，截至目前也只有六家机构，我在这里对其做个简单的介绍。
东吴人寿保险股份有限公司成立于2012年5月，总部位于江苏苏州，是经原中国保险监督管理委员会批准的国内首家总部设立于地级城市的全国性寿险公司。目前注册资本金40亿元，机构网点覆盖江苏、四川、河南、安徽、上海、山东六省市，构建了较为完善的业务运作和风险控制制度体系。2020年9月，中国银保监会公布了各大保险公司的综合偿付能力充足率，东吴人寿以181.33%排在81家寿险公司的第47位。
写在最后
1、选购任何保险产品都要先从自己的需求出发。希望您能分清您是被改变了需求，还是认清了需求，而这，也可以成为您选择一个保险服务人员的标准；
2、匹配您风险转移需求的，不是产品，而是解决方案。所以购买重疾产品，未必只选择一种，也可以考虑组合方案，比如使用"高杠杆 高性价比"组合方案；
3、无论您预算是否有限，都请谨慎选择，毕竟赚钱都不容易。我建议选购高杠杆重疾产品，让钱起最大的作用，而盛朗康宁是一个不错的选择。
,
