一直努力存钱想早日实现躺平,所以也一直努力理财来着,最近看到保险也是理财的一部分,为保障以后躺平的生活也应该开始买些保险。据说入门的保险应该买重疾险。怎么选我也不太懂,买哪个划算更不知道,有知道的亲看到的话可以给我推荐下哈,谢谢[作揖]

随便搜了下重疾险,太多,看不懂,首先要看疾病种类,这个以后研究吧。今天先研究下怎么交钱就是费率表和现金价值。

首先我考虑保终身的重疾险,我不知道保终身划不划算,只是我觉得保几年没啥用吧,保二三十年正好到了老年,那时候不是更需要保险吗,所以简单粗暴选保终身的就好了。保险金额应该要三十万吧,太少没啥用,太多要交的保险费又太贵。多少种疾病这个以后研究。我打开银行看到里面有保终身的重疾险,不同的保险金额保费不一样,交费年限不同每年交的钱也不一样,如下

从保险的科学性角度来看保险费率 学习买保险一(1)

那买保险选多少年交划算呢?以三十岁女性为例,简单地算了一下,1000块保险金额,3年交总共交保险费310.2元,5年交总共交321.5元,十年交总共交357元,二十年交就是440元。1000保险金额其实相差不大,但是如果是30万,相差就比较大了,三十万就是一千的三百倍,保费也是三百倍,这个相差就大了。3年交和20年交,三十万保额总共交的钱相差38940。这么看似乎年限越少总共花的钱越少。但是,因为通货膨胀每年的钱都会贬值,所以分越多年交,后面的钱实际没有那么多,贷款就是这个道理,花未来的钱。所以到底选多少年限交划算,考虑货币贬值率再算一遍吧。

网上查了下近十年平均通货膨胀率是6.83%,我不确定对不对,感觉没那么大吧。那还是先按5%来算吧,那每年货币贬值1-1÷(1 0.05)=0.0476,也就是一块钱第二年就只相当于0.952块而已了。按照等比数列求和算,分3年交完总共交的钱相当于第一年的295.55元,分5年交完总共交的钱相当于第一年的292.08元,分10年交完总共交的钱相当于第一年的288.96元,分20年交完总共交的钱相当于第一年的286.97元。30万保额,3年交比20年交总共交的钱就多2874。所以可以看出,货币每年贬值4.76%时,选择最长交款年限比较划算。如果贬值率更高,选择年限长的就更划算。

每年货币贬值也不好说,如果以后经济增长比较慢,货币贬值没那么多,假设每年贬值3%吧,也来算下怎么交划算点。每年货币贬值3%,30岁女性1000元保额,分3年交完总共交的钱相当于第一年的300.99元,分5年交完总共交的钱相当于第一年的302.78元,分10年交完总共交的钱相当于第一年的312.47元,分20年交完总共交的钱相当于第一年的334.55元。30万保额,3年交比20年交总共交的钱少10068。在比较低的通货膨胀率下,还是选年限少点的交划算。

选多少年交这个还是看一下通货膨胀率,但是这个不好预测。看了下数据,其实五年交或者十年交感觉和最低的相差不大,选这两个会好点,如果想多拿现金在手上就选十年交的。这样可以忽略通货膨胀的影响。

接下来看下现金价值,这是30岁男性30万保险金额,20年交的示例

从保险的科学性角度来看保险费率 学习买保险一(2)

网上查了下定义:保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。

也就是交保险第一年退保的话只退711,30岁男性30万保险金额20年交 每年交7380,这时候退保损失了90%以上。然后交保险70年后,可以看到现金价值基本等于保险金额了,这个时候退保基本就等于拿到了保险金额,这种时候退保就值了。七十年也就是100岁了,希望大家都能活到一百多岁吧哈哈。所以保险其实也相当于理财,不过这个理财收益其实有点低,当然啦,保险首要还是保险属性嘛,万一真的发生重疾,这可是帮助很大的。

还要了解病种和理赔流程啥的,这个慢慢学,有比较了解的亲也可以告知一下。这几年先把重疾险配置起来,养老保险等以后躺平了再说吧[吃瓜群众]

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