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某天清晨，80岁的老大爷独立下楼梯的时候，因突发脑溢血，不慎踩空摔倒，送去医院抢救无效身亡。
家人想起之前有给老人买了意外险，于是向保险公司报案。
但是怎么也没想到，竟然被保险公司拒赔了。原因是大爷生前就有脑梗，摔倒是诱因，医院开具的死亡证明是「脑溢血死亡」。
很多朋友还是无法理解：意外摔倒都死亡了，竟然不赔！我还买意外险有什么用？
今天，我们来详细聊聊意外险理赔：
- 意外险，到底保什么？
- 意外险，这些情况可能不保！
- 买意外险最关心的问题
我们通常认为的“意外”就是：发生的比较突然，出乎意料的事件。比如车祸、猝死、高风险运动意外……
然而，保险对“意外”的界定要严格很多，必须同时满足以下4个条件：
外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是疾病导致的
也就是说，自然死亡、疾病身故、自杀或者自伤，都不属于意外。
比如，某公司小明连续加班一周，晚上12点回家路上不幸遭遇车祸，车祸属于意外事件；如果小明连续加班一周，因过度劳累引发脑梗，且抢救无效不幸身故，则脑梗属于疾病身故，不属于意外。
很多人会问，猝死难道不属于意外吗？
猝死，作为最经常被误认为意外的概念，经常引发争议和讨论。
世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
因此，猝死是疾病的一种。不符合“非疾病导致的”这一条件，大多数猝死的人都有心脏病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。
但市场上也有不少意外险能保猝死，只是价格稍高，如果你日常确实有需求，购买包含猝死责任的意外险即可。
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2、意外险，这些情况可能不保！除了猝死，意外险还有一些“不保”。具体要结合意外险的免责条款和投保须知来看。
1、高危职业不保
意外险通常不保高危职业从业者。道理很简单，高空作业的建筑保洁工人，和天天坐办公室里的你，面临的风险能一样吗？
你可能会说，太不公平了吧，因为真正需要意外保障的人被排除在外！其实，市场上有针对高危职业的专属意外险，只需多花点儿钱就能买到。
2、特定地区不保
关于意外医疗责任，保险条款中往往会有一个补充：只承担中华人民共和国境内（不包含港澳台地区）医院产生的医疗费用和支出。
毕竟，出了中国国境，医疗费用千差万别，那保险公司得出的数据必然没有参考意义。因此，对于出境旅游、工作还是学习，有需求的我们还是有必要买一份境外意外险。
3、某些行为不保
被保人从事潜水、跳伞、攀岩等高风险活动期间发生的意外，不在意外险的责任范围内。当我们参与这类行为时，风险呈几何级增长，说白了还是额外的风险成本问题，问题本质不变。
3、买意外险最关心的问题Q：生病了，还能买意外险吗？可以。大多数意外险都没有健康告知，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。
Q：市面上这么多意外险，怎么选？意外医疗险建议涵盖意外医疗责任。
意外导致的结果无非2种：伤残和死亡。因此，意外险保障的责任有3个必选项：身故、伤残、医疗。
需要强调的是，意外受伤的概率远高于意外身故。意外受伤后，我们最大的需求就是医疗费用的补偿。有些情况下，意外产生的医疗费用国家医保并不能报销，意外险的医疗责任就更加重要了。
Q：买了多份意外险，出险都能赔吗？分两种情况。
意外医疗险，实报实销。如果你买了多份意外医疗险，但是你看病只花了5000元，同一笔费用不能多家重复报销，比如第一家你报了2000元，剩下的另一家也只能报剩下的3000元。
意外身故伤残险，可多家赔。意外身故赔100%保额，而意外伤残是按比例赔付，比如10级伤残赔10%保额。意外身故伤残都是给付型的，买了多份意外险都能叠加赔付。
Q：为什么骑电动车发生意外不赔？我国电动车一般有2种类型：
电动自行车：有脚踏可以骑行的，时速≤25千米/小时，属于非机动车。
电动摩托车：时速≥25千米/小时，属于机动车，必须上牌。
如果你骑的是电动摩托车，没有行驶证或驾驶证，意外险就赔不了。因为无证驾驶涉及到了免责条款：
Q：吃食物中毒了，能赔吗？有可能不赔。食物中毒符合“外界原因造成的、非自己故意的、突发的”3个条件，看似是意外事故。但因细菌感染的食物中毒，也可能是由于个人体质关系所引起的肠胃疾病。
一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒，可视为意外事故。反之，单独个人的食物中毒则会被视作个案，意外险不会理赔。
最后总结两句据统计，每年因为受到意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人。包括溺水、交通事故、跌落、烧伤、窒息在内的意外伤害，是导致我国未成年人死亡的首要因素，远超疾病死亡率！
河南暴雨、郑州地铁、煤气爆炸、游泳溺水、高空坠物…正如那句话，生命无常，我们永远不知道明天和意外哪个先来。
对于大多数家庭来说，意外险是最便宜的，一年只需几百元，就能买到保障责任全面、保额较充分的产品，杠杆非常高。但是找到适合自己的靠谱产品也非易事。
一份科学的保险规划，应当对每年已有的保险方案做检查，以便及时补充新产品、新保额。所以，不妨在每年固定时间点，看看有没有更好的意外险可以选购。
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