最近，身边越来越多的朋友找我给他们普及到底该买什么保险，“保险怎么买？”，这么开放式的问题，大家都喜欢抱着抄作业的心态，来做保险配置，保险代理人总是说啥都有必要买，今天给大家做一下科普。我将站在中立客观的角度来谈人生必备的四大基础保险：意外险、重疾险、医疗险、人寿保险。 我们人一生中主要面临的风险有四种：意外、疾病、死亡还有教育以及养老！其中教育与养老这种有“确定性”的风险，他本质上是一个理财规划的问题，如何用现在的钱规划未来的所需。提前规划、稳健投资、年金及增额终身寿对应。而意外、疾病、残疾、身故这种有“不确定性”的风险，则可以通过保险来对应。这里需要清楚的是，这四个风险可以细分成以下四种保险来对应：意外险、重疾险、医疗险、寿险
我们来具体了解这些险种，各自有什么保障责任【意外险】顾名思义，意外险是抵御意外风险的，保险里的意外包含四个因素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。比如常见的意外摔伤、交通事故、甚至被狗咬，都属于意外伤害的范围。
- 小意外，比如不小心磕磕碰碰，扭腰脚崴，猫爪狗咬等等。这时，我们就可以用意外险报销相关医疗费用了。
- 大意外，比如车祸、溺水、火灾这样的事故，可能导致身故或者残疾。一旦发生这种情况，意外险就会按合同约定，一次性给付保额。比如之前买的是50万的意外险，身故或全残时就会赔付50万（残疾则按照等级比例赔付）。
- 意外险的杠杆很高，有价格低、保额高的特性，同时也是所有保险里，唯一不限制健康情况投保、可以按伤残等级赔付保险金的保险，这是其他险种所不能替代的优势。
- 意外险多为一年期短险。价格很便宜的，通常是每年交一两百元，就可以获得几十万的身故保障和几万的医疗保障，值得人人一份防范意外。
注意事项：
买短不买长，市面上的长险通常比短期贵很多，返还型的长险“意外两全”坑到不行不建议考虑。意外险的健康告知一般很宽松，基本不用担心病了、老了不能续保的问题，所以买短期险就行
是否包含伤残责任，一定是伤残或残疾，不能是全残，“全残是最严重的的”伤残。如果一款产品写的是“保身故/全残”，不考虑。
是否符合职业类别，意外险的健康告知比较宽松，主要的核保依据在职业类别上，每一家公司的标准不同，所以购买时，一定要对照职业类别表，看自己是否符合投保要求。
是否需要财力证明，市场上有部分产品在理赔的时候需要出具收入证明，但是在买的时候没有限制。这是个大坑，不要给理赔留下隐患。
【重疾险】重疾险是绝大多数人第一个接触的险种，由于我们对于疾病的恐惧，让我们不自觉的去了解重疾险。 说到重疾险就要搬出保险行业“祖师爷”级的冰山图了。一个人得了大病，除了治疗需大量的开销，还需要出院后康复休养很长一段时间。这个时候没有了收入来源，康复的护理、家庭的支出、老人的赡养、房贷车贷一系列需要钱的问题就来了。 重疾险就是为了对抗这个风险而诞生的，他是给付型的也就是一次性赔付的意思。就是只要得了合同约定的重大疾病，比如确诊癌症，就给一笔钱。投保时买了多少保额就给多少钱，跟治病实际的花费没有关系。这笔钱除了可以用来覆盖康复费用，还可以用来做休养期间的生活支出，弥补收入损失。 跟医疗险不一样，重疾险只有在发生约定的重大疾病时才会理赔。这里面最主要的25种重大疾病，是由保险行业协会统一规定的，各家公司的产品都一样，例如癌症、脑中风、急性心肌梗塞等。具体都有详细的定义，有的是达到约定的疾病状态，有的是实施了约定的手术。 我们建议重疾险和医疗险搭配购买，医疗险用来报销社保之外的医疗费用，重疾险用来维持康复期间的生活支出。 注意事项：
保额是第一位，保额不足可能在关键情况下发挥不出作用，有条件的情况下，建议每一个人的保额都做到50万以上，可选择组合形式降低保费，不要以为这个保额很高。重疾的平均治疗费用约为25万，康复费、收入损失是很大的隐形支出，一般来说，重疾险保额=3~5年的年收入。
保障时间的长短，预算充足的家庭尽量选择终身重疾，预算紧张的家庭可以配置消费形型的重疾，也可以将终身重疾 消费重疾搭配配置，拉高保额降低保费。
两全型保险不尽量不做选择。
1.开始返钱的年纪很可能是我们最需要保障的时候。
2.两全可以理解成把我们缴的保费绝大部分拿去做了定存，用来堵到期返还的窟窿，所以同样的保障会贵很多。 所以，我们一般建议大人的重疾险保额为基本50万起步，（基础治疗费30万，再加3-5倍年收入补偿），前期手术费花掉部分，还有部分用以支付生活开销和康复费用。所以大家要注意！买保险就是买保额，保额10万、20万的真的是不够的。
【医疗险】 医疗险是医疗行为的保障，医疗行为分为住院和门诊。简单举个的例子：一般的感冒发烧去医院打点滴，这就属于门诊。如果引起了肺炎，比较严重的话，就需要住院了。 除此以外，还有一种叫特殊门诊。一般是治疗比较重大的疾病，比如肾透析、肿瘤门诊手术、器官移植后的抗排异治疗、其它门诊手术等。 医疗险就是专门保障医疗费用的，是事后报销的获取赔付金的。 通常按赔付额度来区分，商业医疗险分为小额医疗险和百万医疗险。
市面上的百万医疗险保额比较高，通常是200~600万元不等 ；同时，有免赔额1~2万元 ,一般小问题住院，花费1 、2万，基本用不到百万医疗险。百万医疗险通常用是作重疾险和意外险的补充，当发生重大疾病或者大型的意外事故，需要高额治疗费用时，百万医疗就可以报销几十万甚至上百万。
小额医疗险保额比较低，一般只有1~2万元，多的也不过5万元，同样免赔额也较低（有部分0免赔的产品），通常只有100元 。若住院仅花了几千元，也可用它来报销一部分，理赔的概率比较高。同时，小额医疗险可以弥补 百万医疗的免赔额部分。
注意事项：
最重要一点，是否符合健康告知！这是买健康险的第一步很多人不太了解这一点，通常以为保险是买的就可以保障。就算是身体出了状况依然买，然后等到需要理赔，被保险公司拒赔后，再反过来说保险是骗人的。这其中就产生了非常多的误会。
关于健康告知，这里建议要做到如实告知和有限告知。其它的，比如是否看重就医绿通、医疗垫付功能，到底是买百万医疗还是中高端医疗等等，这种问题没有标准，这个因人而议。
【人寿保险】寿险的责任是最简单明了的，被保险人在保险责任期内生存、死亡或全残，由保险人根据合同规定给付保险金的一种保险，字面意思很容易理解。 简单来说，寿险就是人没了，保险公司赔一笔钱给被保险人的家人（指定受益人），获得保额的不是本人，是指定受益人。作为家庭经济支柱一定要配置寿险，因为家庭主要收入突然断流，对家庭会有毁灭性的打击，所以需要一笔钱赔给家人维持生活。 寿险是用来补偿被保险人的家人的，这个角度来看，很多人会认为寿险是“爱与责任”的保险 主要分类：寿险分为终身寿险和定期寿险。
定期寿险是保障一段时间的寿险。更适合于保险需求较高的普通人群，可以让大家在家庭责任最重大的时期，以较低的保费获得最大的保障，杠杆高是一大特色。
而终身寿险则比较合适于有较强保费负担能力、有清晰的遗产规划需求的投保人，比如有一定年纪的家庭富裕型人士/具有稳定型投资需求的人士。
对于大多数普通家庭来说，定期寿险是承担家庭责任的更佳选择的，最科学的寿险保额的算法，至少应该覆盖所有剩余的房贷车贷额度、孩子步入社会前这么多年的教育费用、父母85岁前的赡养费用。每个家庭的情况不同，需要具体分析。
所以，其实寿险，买的是自己，保的是家人一个有责任心的人，是一定会给家里人考虑的~
注意事项：
不买两全型，理由同重疾险。
关注免责条款，一般为3-7条，越少越好。有些条款中吸毒、战争不赔，看自己能否接受。
前中国国务院总理朱镕基在十五大中针对社保医疗发表讲话时曾说过：“基本医疗保障只能是低水平的，‘保’而不‘包’，‘保’即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决根据家庭情况，合理配置保险，面对保险的疑问跟困惑，不知道怎么配置，怕被坑怎么办？我用专业跟良知来做你买对保险的经纪人。
