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在今天主题之前，我们先来看看一组数据：
汇丰银行的数据显示，90后的负债额是月收入的18.5倍，已经工作的90后，人均负债12万 。
从一无所有到负债累累，大概是当代年轻人的真实写照。
这在微博上也引起了很大的讨论：
“花呗们”该为年轻人陷网贷背锅吗？
讨论也十分热烈，有说“花呗们”应该为此负责，也有说花钱是个人行为，双方各执一词，谁也不让谁。
今天我们就来说说这个话题，“花呗们”该不该为年轻人深陷网贷背锅？
注意，这里的“花呗”是个代表，指的是我们生活中所有常见的消费信贷产品，什么花呗、白条、美团月付等等都属于“花呗们”。
我们还是以花呗为代表。
花呗是支付宝推出的一款消费贷产品，一般情况下，只要30天内还清账款，就不会产生任何利息。
但如果30天后没有足够资金还款怎么办？岂不是要逾期了？
花呗给你来了个分期的选择，还不了钱可以再分期。
这可不是花呗贴心，相反这里套路深的很。
在之前的《为什么你手机中的APP都想借钱给你》中，黑马说过花呗的分期利息看起来不高，3期的手续费2.5%，12期的手续费8.8%。
比如说1200元，分12期，每月只需要还款108.8元，等于说每个月就只是多付了8.8元，一点也不高。
但是根据内部收益率IRR来计算，这笔现金分期月利率就达到了1.32%，年利率就是1.32% x 12=15.86%，比8.8%高了不少。
这个利率有多高，作为对比，其他家的消费信贷产品年利率如下图所示：
感受到花呗们浓浓的“恶意”了吗？
到这，你可能有些奇怪了，为什么花呗的年利率这么高？
这里我们提一个概念：等本等息还款。
按照我们的理解，如果我们借了1200元，分12期偿还，随着时间的推移，我们欠的钱是越来越少。
这欠的钱少了，我们还的利息是不是也应该也要少了？
但是还款之时，我们每个月所还的金额都是一样的，也就是108.8元，利息一分没有少。
这就是黑马说的等本等息还款，即使我们已经还到11期，只剩下100元的本金没有还，而利息依旧按照1200元来计算。
如果逾期还款，这年利息同样很高。
按照花呗的规定，逾期罚息率为万分之五，看起来也不多，但同样的道理，这是日息，换成月息就是1.5%，换成年息就是18.25%。
年息高了就高了吧，有求于人，这也没办法，只要还得上这也没啥，但不怕一万，就怕万一。
万一还不上，你可能就要面临着一系列的麻烦。
首先是暴力催收。
大家不要以为暴力催收只会出现在高利贷的网贷平台上，我们常见的网贷平台，暴力催收的事情也不少。
随手打开黑猫投诉平台，输入关键词“催收” ，就可以看到一大堆催收投诉事件，投诉内容也基本大同小异，面临着言语恐吓、信息骚扰，甚至亲朋好友同样逃不过催收人员的骚扰。
有因为疫情没能及时还款的商家，由于暴力催收导致正常营业无法展开，甚至骚扰家人。
还有被催收人员恐吓：
难道他们就不怕监管吗？
像花呗这些平台，包括银行等金融机构，一般都是和专业的第三方催收公司合作，坏事都是他人做，自己的手自然是干净的。
更严重的是，这里面的信息泄露问题是十分严重。
根据媒体深燃的报导，催收人员在后台可以看到每个客户所有的详细资料，包括身份证号、家庭住址、个人照片以及你的通讯录信息。
想象一下，你个人的电话、住址、银行信息，还有你家人的电话住址等信息，随意地泄露给了催收人员，可不可怕？
遇到这种情况，大家可以拿起法律的武器来保障自己的权益。
根据《商业银行监督管理条例》相关规定:在能与本人联系的情况下，不得对与债务无关的第三方进行催收，同时也不允许向无关的第三方透露欠款、逾期、违约等个人隐私信息。
当然，不支持暴力催收不代表钱可以不还，否则一不小心就会被列入失信名单，成为法律上的老赖。
特别是现在花呗这类的消费信贷已经纳入了征信中。
这也是黑马要说的第二个麻烦的地方。
一旦出现不良应用，会对未来的大额贷款如房贷、车贷产生直接影响，甚至还会影响出行和就业。
本来买房就困难，如果还不能贷款，那么就只能全款，而全款买房，你买的起吗？
当然了，已经逾期的用户，还有一点点机会的。
像花呗、借呗这种只是部分接入征信的信贷产品，一笔账款逾期，上不上征信，是取决于放贷机构上不上报。
一般而言，一旦出现逾期的情况，放贷公司会选择先催收，只要和放贷公司协商好，逾期记录可能就不会上报征信。
但如果一直没有还款，特别是连续3个月（90天）一分钱没还，基本就会被认定为恶意逾期，如果有累计6次以上的还款逾期，那么上征信可能就没有太大疑问了。
当然，像信用卡这类完全接入征信的，商量的余地不是太大。
既然分期利息又高，而且还有可能会因为逾期上征信，那么我选择不分期甚至不用花呗，行不行？
既然让你开通了，还会让你轻易逃走吗？
开通容易，关闭难这事我们就不提了，网上随手一搜，怎样关闭花呗、美团月付、京东白条的问题比比皆是。
然而这不是逃离这些“花呗们”最大的阻碍。
我们都说习惯是最难改变的。
这些“花呗们”利用各种手段诱导你消费，让你养成提前消费的习惯。
比如说在开通花呗或者是其他消费贷产品时，会给你个首单优惠甚至是免费，来诱导你开通这些消费贷产品。
再来个分期免息，一部5299元的手机，来个24期免息分期，每月只需要付212元左右，跟白送也没太大区别。
免息分期，也不用付利息，十分划算。
但这里需要注意的是，一般搞分期免息活动的不是放贷机构而是商家。
事实上，免息不是说我们没有付利息，而是那部分利息，商家替我们支付了。
而要支付的利息，商家已经考虑在成本里了。简单说，你买到的价格或许已经包含了我们所需要支付的利息。
到头来，乍一看很优惠，其实该付的钱，也没少付。
而且我们在付款的时候，很多时候，系统都会默认花呗付款，除非你自己再另外手动选择支付方式，所以很多时候，不知不觉，你就使用了这些消费贷。
这些放贷平台再来一些宣传，用一些包装来让提前消费变得“合理化”。
她们都在宣扬着一个理念：用花呗可以让当下的生活水准变得更高，但却没有告诉你，这些钱都是需要偿还的。
七七八八下来，我们就习惯了这些消费贷的支付方式，甚至养成了超前消费的习惯。
当消费欲望被无限放大的时候，年轻人陷入网贷就没什么奇怪，而逃离“花呗们”也成为了一种奢望。
回到开头的问题，“花呗们”该为年轻人陷网贷背锅吗？
看到这，这些网贷平台貌似有不可推卸的责任，使用优惠、APP交互、广告宣传等各种方法，让年轻人陷入提前消费的“陷阱”之中。
但这个锅完全让“花呗们”背也不适合。
制造消费陷阱的不仅仅是“花呗们”，还有各种各样的商家。
商家会为了利用一切因素去制造消费条件。
比如说520、618、双11，本来是一个极其普通没有任何含义的日子，被商家赋予了各种各样的意义后，成为了购物节。
或者是在产品上添加一个标签，让产品看似具备一定的功能性。
英国保洁用品公司Carex的前产品部经理在BBC纪录片《无节制消费的元凶》中揭露过一个行业潜规则。
只要在保洁品上加上「抗菌」两个字就会变得特别好卖，即使那些「抗菌」产品的实际功效和普通产品没有区别。
在商家制造了消费陷阱后，放贷平台再适时推出更加便利的支付工具，两者一结合，诱导我们用未来的钱为今天无休无止的欲望买单。
看到了吧，这就是放贷平台和商家们的一次次完美的合作。
从这个意义上来说，年轻人深陷网贷，“花呗们”和商家或许都逃不开关系。
但如果要论罪，也很难定一个大的罪名，顶多就是个“挑唆罪”，挑唆我们消费。
毕竟“花呗们”本身是一个支付工具，用得好不好更多地取决于我们。
对于很多刚毕业的年轻人来说，可以临时充当生活费，甚至用得好，还能薅个羊毛。
利用花呗的当月免息功能，把钱拿去理财，买个基金啥的，再不济放入个余额宝里，赚个利息，到了还款日再取出来还款。
但能做到这样的人，毕竟是少数。
所以，让年轻人陷入网贷的问题，不能全怪“花呗们”这些支付工具，深层原因是我们无止尽的欲望。
资本有扩张的欲望，大众有难以自制的消费欲望，但资本可以驱动信息的传播，可以开发各种方便的工具，所以大众往往是更被动的一方。
如果我们从小就在“超前消费”的牢笼里长大，那也很难奢望我们拥有良好的消费、理财观念，毕竟学校不会教这些，大部分的家长也是消费主义下的“待宰羔羊”。
怎么解决这样的问题？恐怕不是骂几句资本心黑、消费主义盛行就能就解决的。黑马只知道，这需要制度监管、教育、媒体宣传等多方努力才行。这里没有强调个人的克制力，因为大部分人，是被环境牵着走的；而能够合理控制消费欲望的人，也不需要看这篇文章。
总结下“超前消费”的现状，目前看得到的，是金融、互联网相关监管制度的逐步完善，诸如校园贷、P2P的销声匿迹。
但通识教育、媒体、广告，尤其是家庭教育，如果这些环节是严重缺失的，那我们的欲望，又何时才能合理化呢？
参考资料：
21世纪财经报道《年轻人真敢穷:90后负债是月收入18.5倍人均负债12万》
黑马公社《为什么你手机中的APP都想借钱给你》
深燃《逃离花呗》
AI财经社《困在“花呗”里的年轻人》
互联网的那点事《逾期后，我见识了花呗的B面》
大米饭没变《花呗这次真的无辜》
一财网《银保监会刘福寿：P2P网贷机构完全归零》
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