什么是保险的保单价值(为什么说保险是骗人的)(1)

很多人说保险是骗人的,买的时候说得天花乱坠,准备退保,才发现交了几年钱,只能退很少一点。

如果不是退保,普通人很少关注 现金价值 这个概念。那么现金价值还有哪些其他作用?

在挑选保险时,现金价值是重点考虑的因素吗?今天深蓝君就和大家一起来看看这些问题。

主要内容如下:

  • 现金价值,与我有什么关系?
  • 不同保险,现金价值有何差异?
  • 这类保险,一定要关注现金价值!
一、三分钟,轻松读懂现金价值!

1、为什么退保,只退现金价值?

明明自己没出险,又交了那么多钱,退保时保险公司不仅不给利息,还只退一点现金价值,合理吗?

什么是保险的保单价值(为什么说保险是骗人的)(2)

深蓝君可以明确地告诉大家:只要过了犹豫期,退保只退现金价值,是完全合理的

因为不论是否出险,保险公司已经真实支付如下两种成本:

  • 保障成本:你没出险,不代表其他人没出险,保险本质就是风险均摊,要为出险的人支付保障成本。
  • 运营成本:每销售一张保单,保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本,只要保险公司运营,这些成本每天都在发生。

所以退保不要以为保险公司占了便宜,实际上保险公司也很委屈的。

在《我交的保费,保险公司都花到哪里了?》一文中,深蓝君介绍了保费构成原理。

其实国外很多重疾险前两年现金价值都为 0,退保一分钱也拿不到,国内公司已经很照顾盲目投保的用户了。

因此大家投保时,一定要根据自己的实际情况,不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。

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2、什么是现金价值,哪里来?

通常情况下,只有长期保险才有现金价值。

保险公司将终身要交的保费,均摊到了 20-30 年缴费,且每年保费相同(即均衡保费)。

如此一来,前期我们交的保费,在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余,这部分被保险公司存起来,就形成了 现金价值

终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等,这些长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险,比如意外险,由于采用自然费率,每年交的保费主要用来支付保障成本,没有储蓄功能,也就不会产生现金价值。

下面深蓝君将会分析不同类型的长期险现金价值的差异,看看现金价值是否是选择一款保险的关键。

二、消费型重疾,现金价值重要吗?

首先看下消费型重疾险,这类保险比较实惠,相同预算可以获得更高保额,深蓝君过去测评过很多了,自己也买了不少。

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那么,现金价值的多少,是选择一款消费型重疾险的关键吗?

情况 1:消费型重疾险——保到 70 岁

先看保到 70 岁的情况,深蓝君选取了 3 款热销的消费型重疾险,进行对比分析:

  • 复星联合康乐 e 生 C 款
  • 复星联合达尔文 1 号
  • 百年康惠保重疾险

以 30 岁女性,重疾 50 万,交 30 年保到 70 岁为例,这几个产品每年缴费相差不大,都是 3000 元上下。

三款热销产品现金价值走势基本相同,具体见下图:

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可以看到,三款产品现金价值都在交完保费后( 60 岁左右)达到最大,随后 现金价值在 70 岁下降至 0

这也是大多数保定期的消费型重疾险共同的趋势,同理还有定期寿险。

因此深蓝君建议:如果想买保到 60 岁或 70 岁的消费型重疾、定期寿险,不用考虑现金价值

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很多人担心,买消费型重疾保到 70 岁,提前身故怎么办?这种情况是可以赔付现金价值的。

举几个常见的例子:

  • 达尔文 1 号:保障责任写明身故赔现金价值;
  • 康惠保:免责条款中,写明身故赔现金价值;
  • 康乐 e 生:虽条款中未写明,但深蓝君和保险公司反复确认过,如果在保障期限内身故,可以退保提取现金价值。

还是那句话,买保到 60 岁、保 70 岁的重疾险,个人认为不用关心现金价值。

情况 2:消费型重疾——保终身

很多人都以为消费型重疾无法保终身,这其实是一个很大的误区,目前市面绝大多数消费型重疾,都是可以保终身的。

我们以 30 岁女,重疾 50 万,交 30 年,保终身为例,来对比一下 3 款消费型重疾的现金价值。

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可以看到:

康惠保、康乐 e 生,保终身与保到70岁趋势相同,都是现金价值在 80 岁左右达到最高点,在 106 岁又下降为 0

而达尔文 1 号就比较特殊,尤其是 60 岁之后,现金价值持续提升,在 105 岁时趋近保额。

活到 105 岁似乎有点不现实,我们以活到 80 岁来看:

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可以看到,在保费相当的前提下,达尔文 1 号在 80 岁时现金价值明显更高一些。

假设 80 岁身故,达尔文 1 号能获得 28 万的现金价值赔付,另外两款都是 18 万左右。

因此如果你想选择保终身的消费型重疾险,达尔文 1 号是值得考虑的。

具体选择哪款产品,其实并没有标准答案,深蓝君能做的就是把各种情况分析出来,大家自己决定。

三、储蓄型重疾,现金价值重要么?

表面都是重疾险,实际上产品差异是很大的,除了消费型重疾险,我们再看一下储蓄型重疾险。

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目前市面上常见的储蓄型重疾险,都含有 身故责任

不仅罹患重疾可以赔付保额,身故也能赔保额。

例如:国寿福、平安福、太平福禄康瑞、弘康哆啦 A 保等,都是储蓄型重疾险。

深蓝君对比了多款终身重疾的现金价值,为了简单说明问题,我们选取其中 3 款产品为代表:

  • 国寿福至尊版
  • 天安爱守护 2019
  • 弘康哆啦 A 保

我们以 30 岁男性,交 20 年,保终身为例,考虑到作为消费型重疾:达尔文 1 号的现金价值比较有优势,因此也将该产品加入对比。

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可以看到,终身重疾险的现金价值持续上涨,最后趋近保额,这是和消费型重疾的本质区别。

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对于偏爱储蓄的国人而言,储蓄型重疾在后期现金价值明显高于消费型重疾,这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。

如果七八十岁还没出险又急需用钱,可以选择退保拿回现金价值,自由使用。

某些代理人所说的:有病赔钱,没病到七八十岁返本,很多就是指退保,而一旦退保保障就没了。

如上图中,终身重疾险,现金价值趋势比较相同,那么保障又是怎样的呢?一起来看看。

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可以看到,这几款终身重疾险,虽然现金价值相似,但保障、保费都差异非常大。

因此,如果大家预算比较充足,想选择一款终身重疾险,个人建议重点关注保障,现金价值也并不是要重点考虑的

另外,关于达尔文 1 号,虽然在消费型重疾中现金价值比较突出,但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些。例如:

在 80 岁时,几款终身重疾险的现金价值基本在 40 万以上,而达尔文 1 号约 28 万。

但达尔文 1 号的价格,保费都不到国寿福的 40%,因此综合来看还是比较有优势的。

四、选择理财险,现金价值很关键?

相比保障类的保险,年金险则是一种储蓄性质非常强的产品,基本上没有保障功能。

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而现金价值对于一款年金险是非常重要的,但由于年金险的复杂性,还需要考虑很多其他因素:

  • 主险的现金价值是多少?
  • 万能账户现金价值是多少?
  • 每年固定领取多少钱?
  • 固定时间点领取多少钱?

在《 2019 开门红年金险对比分析》一文中,深蓝君就详细的对比了各种年金险的差异。

点击我头像,在主页私信回复:年金险,就可以看到详细的文章。

说实在的,即便我这种“保险老手”,拿到一款年金险也要仔细演算很久,才能明白产品到底怎么样。

对于普通人消费者来讲,理财型保险(年金险、教育金、养老保险)等,我觉得设计得过于复杂了。

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除此之外,保险是用来解决我们问题的工具,目的不同,选择产品完全不同

  • 有的人想通过保险强制储蓄
  • 有的人不在乎收益,只追求安全性
  • 有的人只是想准备一点老年固定现金流

正因为目的不同,挑选的产品侧重点、产品形态完全是不同的,所以也不能只盯着现金价值看。

总之,年金险是一种非常复杂的保险产品,如果想了解更多可以看《一文读懂年金险》这篇文章。

五、现金价值,还有什么作用?

1、保单贷款

保单贷款是投保人的权力,相比其他贷款方式,保单贷款的优势在于:不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。

而保单贷款之所有如此便利,并不是保险公司有多慷慨,而是这笔钱本来就是我们的,只是以不退保为前提,暂时取出来周转而已。

如果想了解更多关于保单贷款的内容,可以看看《真没想到,保险还能这样用?》这篇文章。

2、减额交清

如果我们不想继续缴费,退保损失又拿不回多少钱时,这份保单就可以考虑减额交清。

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减额交清,就是将现金价值用来一次性抵扣保费,以后不用再交费了。这时候虽保障还在,但保额会相应减少。

更多关于减额交清的内容,可以看看《如何退保最划算,保险退保有哪些技巧?》这篇文章。

3、垫交保费

当我们忘记缴费时,有的产品如果设置了自动垫交,保险公司就会用现金价值去垫交保费。

后期我们只需补交保费和利息即可,这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

六、写在最后

今天主要和大家科普了现金价值的作用,不同类型的保险,现金价值的意义和作用差异很大。

保险是一个复杂的金融工具,普通人要想弄清楚每个细节很困难。

深蓝君能做的,就是将这些复杂的问题一点一点抽丝剥茧,为大家科普。

希望今天的文章对您有帮助,也欢迎分享给有需要的朋友。

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