长寿时代和老龄化社会趋势下，我们逐步建立了社保养老基金，年金补充养老金机制，商业养老金的三维养老支柱体系。
目前大多数人还是依靠全民社保养老的模式，一二线城市的职工社保养老金平均水平在3000-4000元区间，北上广深等一线城市平均养老金水平在4000以上。
老李2021年退休，有28年的工龄，而且是参与了机关单位社保和普通职工社保的中人群体，但今年的养老金发放不到1500元。
为何老李的养老金会这么低呢？我们从影响养老金高低的5个因素切入，做一个养老金的科普答疑：
首先，从社保改革前机关单位社保来看，影响养老金的因素是工龄和职称。
在社保改革并轨之前，我们的机关单位社保养老保险是一个独立的存在，与现在的普通职工社保不同，而决定机关单位社保养老金高低的是个人的工龄和职称。
早期的机关单位社保的养老金计算，是按照不同工龄分为不同的档次。
10年以下的工龄是第一个档次，计发比例是50%;10年到20年工龄是第二个档次,j计发比例是70%；20到30年工龄是第三个档次，计发比例是80%；30到35年工龄是第四个档次，计发比例是85%；35年以上工龄是第五个档次，计发比例是90%。
老李28年的工龄，对应的就是20到30年工龄的第三个档次，养老金计发比例是80%，这个工龄档次属于中等偏上的水平，按理说计发的养老金应该不止1500元。
但实际上我们还需要考虑职称评定的因素，如果只是普通的事业单位和工勤人员，往往个人的基本工资水平比较低，相对应的职称也自然比较低，使得在机关单位的社保养老金水平比较低。
老李的工龄不短了，但不同地区机关事业单位的基本工资水平和职称的差异，使得老李的退休养老金相对较低。
其次，从普通职工社保来看，养老金高低需要看地区平均工资水平，缴费档次高低，缴费年限长短等3个因素。
老李不是完全的机关单位社保的退休人员，而是属于中人群体，这部分群体早期是机关单位社保参与者，但后来养老金并轨之后，又参与了普通的职工社保。
这意味着老李的养老金构成比较复杂，机关单位部分的养老金是看工龄和职称，但普通职工社保遵循的是多缴多得，少缴少得的基本公平原则，取决于参保地区工资水平，缴费档次，缴费年限三个因素。
对于中人群体，除了职工社保的基本养老金和个人养老金，还有一部分是社保并轨过渡期的过渡性养老金，过渡期是10年，等于比普通职工社保群体多了一份养老金补贴。
那为何老李的养老金不到1500元呢？，这里有两部分的原因。
第一部分原因是工龄虽然不算短，但实际的视同缴费年限不长，所以过渡性养老金发放并不高或者说还没发放到位。
第二部分的原因就是普通职工社保养老保险的缴费问题。
普通职工社保缴费最低要求15年，然后就可以获得退休养老金保障，如果算上视同缴费年限，那么老李参与普通职工社保的缴费年限很短，积累的养老金比较少，符合少缴少得原则。
另外，老李从机关单位转变为民营企业职工之后，所在地区的工资水平不高，个人工资水平比较低。
而且选择了低档缴费档次，比如最低档次60%缴纳社保养老保险，导致社保养老金账户的积累比较少，最后影响了退休后每月的养老金发放水平。
最后，如果养老金达不到平均水平，该怎么办？
老李的养老金在1500左右，这个养老金水平在一些小城市和农村养老，还是可以实现基本的物质保障的，但如果在一二线城市养老生活，那么1500的养老金，远低于3000-4000的平均养老金水平。
在长寿时代和老龄化社会趋势下，如果社保的养老金不高，达不到平均水平，该怎么办？
如果养老金水平不高，第一步就是要做好大额损失风险防范，规避突发疾病和意外带来的各种不确定巨额开支，防止不多的积蓄和养老现金流被消耗，保持个人和家庭的财务稳定性。
第二步就是建立多层次养老金体系，提升养老金水平。
我们有社保养老金，年金补充养老金，商业养老金三个养老支柱体系，如果你的基础社保养老金不高，可以在做好财务风险管理之后，根据个人财务状况，配置第二养老和第三养老支柱，提升自己的养老金水平，简历一个多层次的养老现金流体系。
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