前言：作为2022年爆火的产品--增额终身寿，不得不说有他的独特优势，伴随着利率下行趋势愈演愈烈，增额终身寿险的终身锁利特性越来越明显，不仅可以对抗未来低利率、甚至是负利率的下行，而且伴随着疫情的反复，财富如何安全保值、增值更是成为了大家关注的重点，但是增额终身寿险也有隐形的坑，如果你不能了解，很可能就被忽悠了。
- 增额终身寿险的概念
- 增额终身寿有哪些坑
- 有效保额的作用
- 增额终身寿是寿险的一种，它的最大特点就是保额会不断地长大，即在缴纳的保费维持恒定的条件下，保单的保额却能够随着时间不断增长，也就是说你拥有保单的时间越长，有效的保额就越高。
- 此外，增额终身寿险的灵活性也很高，因为随着时间的推移，其现金价值会很高，如果遇到急需用钱的情况，可以通过减保取现的方式取一部分钱出来使用。
- 简而言之，增额终身寿险兼具“保障 理财”的双重功能，并且保额和现金价值能够随着时间而终身增长的寿险，有寿险的基本特性的同时，既能保人，又能保钱，是一个包含身故保障责任又具备储蓄功能的保险。客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。
第一坑：也是最大的坑：3.5%终身复利增值
- 目前市场上大多数产品都是有效保额以预定利率3.5%的复利在增值，也有少部分产品号称复利3.6%、3.8%。那么3.8%就一定比3.5和3.6%的好吗？
- 如果你相信了这样的言论，那么你就可能入坑了。而且这是增额终身寿险最大的坑。
这里举个例子对比一下，大家就明白了，和泰增多多3号和国寿的臻享传家终身寿险比较。
①和泰增多多3号的合同第2.4款明确载明：有效保额按照3. 5%的复利来增值
②同样国寿的臻享传家合同第4条这么说的：
这两款产品都明确地规定有效保额在每一个保单年度都是以3.5%的复利在增值。那么同样30岁的男性，选择每年交10万，交10年，同时投保增多多3号和国寿臻享传家，我们来测算一下，两者的结果是不是一样的。
- 表中我们看出，投保第20年，增多多账户金额为1695278元，而国寿臻享传家账户为1407760元，两者相差28.8万元。
- 到第30年，增多多账户金额为2391342元，而国寿臻享传家账户为1985420元，两者相差40.6万元。
- 那么什么才是真正能拿到手的钱呢？看合同里的现金价值，现金价值才是我们退保或减保时能确保拿到手的钱。
第二坑：可以随时随地取用
其实，储蓄类保险产品是一个中长期的运作模式，增额终身寿也是一样，在缴费期，我们也称为封闭期，是不能通过减保取现的，只能做退保处理，如果退保那就是违约，是有一定是有损失的。必须在缴费其满以后方能通过减保取现的方式领取现金价值。
第三坑：所有人都适合买增额终身寿险
必须是已经配齐基础保障的人群（重疾险、医疗险、意外险和寿险）。如果手中预算充足，又想追求资产的稳定增值，可以选取配置增额终身寿险。
购买增额终身寿险的钱一定是在短期内不用的钱，短期用的钱可以存银行或者支付宝、余额宝，货币基金等账户。只有中长期不用的钱才可以用来购买增额终身寿险类产品。
03有效保额的作用既然有效保额不代表产品的实际收益率，那么有效保额是干嘛用的呢？
- 增额终身寿险的保额是赔偿的重要依据，分为基本保额和有效保额，其中基本保额是指投保的时候，与保险公司约定的投保保额。
- 有效保额是指每年按照固定比例递增后的保额，是依据基础保额来计算的，一般常见的预定利率是3.5%，也有3.6%，具体是多少可以看保险合同。增额终身寿险发生身故或全残赔的是有效保额而不是基本保额。
- 增额终身寿险的保额作用也可以用来计算收取保险费而使用。一般是投保多少保额，就需要交多少保费，保额不同所要的保费也不同。
以增多多3号为例，看一下合同条款：合同明确规定：有效保额是和身故理赔有关，但这也有前提条件，
- 当有效保额>现金价值或者有效保额>已交保费*对应系数时有效保额，才会在身故的时候理赔有效保额。
- 当现金价值>有效保额或已交保费*对应系数时有效保额的时候，身故赔的钱就是现金价值。见下图
从投保第20年开始，现金价值已经超过有效保额，那么此后身故或全残赔付的都是现金直接，而不是有效保额，在投保第20年之前身故或全残赔付的才是有效保额。
04增额终身寿险适合人群1、想为孩子储备一笔教育金的人群。孩子储备教育金四大原则：
- 及早准备：因为子女年龄越小、准备积累的期间越长，时间复利的回报就越好；
- 目前增额寿的预定利率一般为3.5%“复利”。
- 爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。
C.复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常可观的！
- 分散投入：避免一次性大量投入增加经济压力，有利家庭资产的整体配置；
- 安全第一：因为学一定要上，这笔钱一定要安全，不建议资金规划于高风险理财产品，因为没有人能保证到了为孩子交学费的时候它正好获利颇丰；
- 专款专用：保证这笔教育资金不能轻易被挪用。因为在没有监督和约束的情况下，很少有人能够十几年坚持不懈地去做一件事。
而增额终身寿险恰好能满足上述对教育金的全部需求。
2、想要为自己年老后积攒一笔养老金的人群。
这和教育金的准备是一样的道理，可以通过部分减保的方式领取部分保单现金价值，作为养老金进行使用，保障自己年老后的基本生活。
3、有资产传承需求的人群。一般是指企业主或者中国高净值人群。
- 对于很多企业主火种高净值人群来说，买增额终身寿的目的，一般都是等自己年老身故后，财富能实现传承。
- 因为增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱留给指定受益人。也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取保险金，且不会有其他费用消耗或者归属的问题。
- 除此之外，如果父母做投保人给孩子买增额终身寿，可以视为父母对孩子的赠与，当作婚前财产，起到一种婚姻财富和风险规避的功能。这就是增额终身寿险的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，这样可以避免财产传承中的家庭纠纷，低成本完成财富传承。
- 主要看现金价值，不是有效保额，我们可以通过计算年化复利即Irr来判断，那么irr又叫内部收益率要怎么对比呢？
- 同样30岁男性投保国寿臻享传家和和泰增多多3号，选择年交保费10万，一共交10年，100万计算，投保第30年时的irr（内部收益率），国寿臻享传家只有2.71%，而和泰增多多3号已经达到3.46%，基本达到了所约定3.5%。而且时间越长，二者相差越大，所以，光听宣传的3.5%有效保额复利增长来判断一款产品的优劣是不能判断一款产品好坏的。
- Irr一般人都不会计算，我对比了市场我在售所有家产品的复利转化曾单利的对比表，哪个收益高，一目了然，如果你有需求可以找我，可免费发给你做参考。（如下图）
- 选择增额终身寿险首先要搞清楚自己的需求
- 然后对比内部收益率irr数值
- 最后关注灵活性--也就是加减保操作
案例分享：前几天投保的一个客户，30岁男性，33.3万交3年，当时选择了两款产品做比较，一款信泰如意尊3.0终身寿险，另一款是泰康乐增寿终身寿险。经过对比后发现：
- 50岁时，信泰如意尊现价达到1899635元，折合单利为4.74%，而泰康乐增寿现价为1615024元，折合单利为3.25%，两者金额相差284611元。
- 60岁时，信泰如意尊现价达到2679368元，折合单利为5.8%，而泰康乐增寿现价为2275369元，折合单利为4.41%，两者金额相差403999元。
- 70岁时，信泰如意尊现价达到3779224元，折合单利为7.14%，而泰康乐增寿现价为3199695元，折合单利为5.65%，两者金额相差579529元。
- 80岁时，信泰如意尊现价达到5330494元，折合单利为8.85%，而泰康乐增寿现价为4474856元，折合单利为7.10%，两者金额相差855638元。
- 信泰如意尊的保全规则里约定可以加保，减保不受20%的限制，而泰康乐增寿则不可以加保，减保也要不得多基本保额的20%。
最后客户果断选择投保如意尊3.0终身寿险。
今天的分享就到这里，如果你想具体了解哪种增额终身寿险适合你，欢迎联系我，我也会客观、中立地从您的实际需求出发，甄选最适的产品匹配到您。
关于作者
我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！
保险不改变生活，但可以让生活不改变！
