今年的经济环境，很多朋友是看在眼里，“痛”在心里。
股市动荡，利率下行，前不久，全国多个银行又一次下调了存款利率，存钱的收益更低了。
在这种情况下，储蓄险开始被越来越多朋友所关注。它们不仅安全稳定，且能复利增值，长期持有的情况下，收益也还不错。
储蓄险的复利收益，与银行存款的单利收益不同。以3.5%复利收益率为例，持有10年，转换为单利在4%左右；持有20年，转换为单利在4.9%左右。
为了帮助大家选到市场上收益不错的产品，我们对比筛选出了储蓄险榜单，主要分为两部分：
- 年金险榜单
- 增额终身寿榜单
简要结论如下：
年金险榜单
近两年，“养老”逐渐成为热门话题，如何让自己的老年生活体面一些，成了这个话题中的一个焦点。
想要在退休后保证老年的生活质量，最靠谱的方式，还是趁年轻能赚钱的时候，自己给自己准备些养老金。
而年金险，就很适合用来养老，前期投入一笔钱，退休后可以每年领取一笔钱，活多久就能领多久。
我们筛选了5款产品，一起来看一下：
IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率。
相比上期年金险榜单，本期产品有以下变化：
- 新增：燃力虎（计划一）
- 减少：福满满
- 原因：「燃力虎（计划一）」收益比「福满满」更高，且终身有现价
下面我们来详细聊聊上面几款产品：
年金险
燃力虎（计划一）：收益高，终身有现价
燃力虎由招商仁和人寿承保，它有两个计划，其中计划一收益率非常不错，我们来分析一下：
①特点
- 终身有现价：终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿
②点评
燃力虎（计划一）的整体收益率，比大多数同类型年金险都要高。
以“30岁女性，分5年交，每年交5万，60岁开始领取”为例，80岁时的收益率能达到3.67%，90岁时更是超过了3.9%，比较少见。
同样的交费条件，男性的收益率会更高，90岁时可以达到4%以上。
还值得一提的是，许多产品后期现金价值都会变为0，而它终身都有，只要还活着，任何阶段退保，都能拿到一笔钱。
但需要注意的是，当投保人与被保人为同一人时，身故后无法办理退保，也就是说家人只能领身故保险金。
而开始领钱后，它的身故保险金只能赔“已交保费—已领金额”的差值，即假如已领的钱超过已交保费，身故就没钱能赔了。
看重收益，又不介意这一点的朋友，可以优先考虑它。
③其它交费年限收益
除了分5年交钱的收益率外，我们还帮大家测算了燃力虎（计划一）分1、3、10年交完钱的收益率情况，具体看下图：
可以看到，这三种交费方式的收益率都差不多，我们可以结合自己的经济情况选择。
除此以外，看重收益的朋友，也可以考虑爱心人寿的乐养多。相同的测算条件，它的收益率跟燃力虎（计划一）差不多，且也是终身有现价。
同样需要注意，当已领年金超过已交保费后，如果身故，它也是没钱可赔的。介意这点的朋友，可以考虑另外几款产品。
年金险
养多多2号：可对接养老社区
养多多2号由大家养老承保，我们来详细分析一下：
①特点
- 保证领取：养老金保证领取20年
- 对接养老社区：保费达到25万，享有旅居权；达到200万，可以获得长期居住资格
②点评
养多多2号整体收益率还不错。
以“30岁女性，分5年交，每年5万，60岁领”为例，60岁时收益率能达到2.83%，80岁时收益率则有3.62%，生存总利益共101.6万。
它的养老金保证领取20年，如果领取期间身故，没领的钱会给到我们的家人。过了保证领取期仍然生存，也可以继续领钱。
但需要注意，过了保证领取期后，它的现金价值会逐年降低。以上面的测算条件为例，在85岁后现价会变为0，如果此时退保，是没有钱可拿的。
这款产品能对接大家人寿的养老社区，保费达到200万可以获得长期居住资格，入住费用需要自己支付。
如果是有高端养老社区需求的朋友，可以考虑它。
③其它交费年限收益
除了分5年交外，养多多2号还可以1年交清或分3、10年交，我们测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：
可以看到，这三种交费方式收益率差距不大，和分5年交的情况差不多，可以结合自己的经济条件来选择。
表中还有一款爱心人寿的百岁人生（福享版），能保证领取至80岁前，收益率没比养多多2号低多少，优势是终身有现价，也可以考虑。
以上几款产品均有地区要求，大家在投保时要注意，不在投保地区内，可以选择全国可买的产品。
下面我们就来介绍一款收益不错的全国可投保的产品。
金盈年年由光大永明人寿承保，它的特点如下：
①特点
- 两个版本可选：金盈年年有A、B两款，A款保终身，B款保至85岁，相比同类型产品选择更灵活
- 可对接养老社区：保费达到30万，享有旅居权；达到70万，可以获得长期居住资格
②点评
金盈年年在选择上比较灵活，既可以选择保至85岁，也可以保终身，我们分别讲一讲。
选择B款保至85岁，金盈年年的增值速度比较快，且在85岁能一次性领取10倍基本保额，到手的钱会比较多。
以“30岁女性，分5年交，每年5万，60岁领”为例，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%。
不过它的保障也会在85岁结束，我们无法再领取养老金。
如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，选择“保至85岁”享受高收益，还是很不错的。
选择A款保终身，金盈年年保证领取20年。初期领的钱会少一些，但每年递增3%，后期能领的钱就会比较多。
以“30岁女性，分5年交，每年5万，60岁领”为例，60岁时能领的钱是2.5万，到了70岁就可以领3.4万了。
需要注意，过了保证领取期，A款的身故保险金和现金价值都会变为0，此时无论身故还是退保，都没钱可赔。
如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。
这款产品可对接光大的养老社区，保费达到70万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费需要自付。
增额终身寿榜单
比起年金险，增额终身寿在投保后，资金增值速度更快，也更加灵活。
购买了增额终身寿，不需要等保险公司“发钱”，而是可以按照自己的意愿减保领取现金价值，只要钱没领完，剩余的钱就可以一直在账户中增值。
因此，我们可以用增额终身寿来灵活规划资金，满足多种用钱需求，例如孩子的教育钱、自己或父母的养老钱等。
我们筛选了6款产品，一起来看一下：
增额终身寿无论分多少年交费，收益率最高都不会超过3.5%，相差不是很大，所以大家投保时，按照自己的经济条件选择合适的交费年限即可。
相比上期增额终身寿榜单，本期产品变化如下：
- 新增：万年禧、康乾2号•瑞祥人生、金盈卫
- 减少：金玉满堂
- 原因：万年禧、康乾2号•瑞祥人生、金盈卫的收益率，在当前市场中都还算不错；金玉满堂已停售
下面我们来详细分析一下：
1、想要高收益，优先考虑这两款
文中6款产品收益差距不大，其中昆仑增多多3号、恒大万年禧两款产品的收益相对更高，我们来详细分析一下：
终身护理险
昆仑健康增多多3号
增多多3号收益率在当前市场中排在前列。
以“30岁女性，5年交，每年交5万”为例，它在60岁的收益率有3.492%，80岁时则达到了3.5%，非常优秀。
看重收益的朋友，可以优先考虑它。
不过它不支持加保，减保也要求每年不超过投保时基本保额的20%，灵活性相对差一点。
增额终身寿
恒大万年禧
同样的交费条件，万年禧的收益率跟「增多多3号」差不多，60岁时的收益率能达到3.49%，80岁时也有3.495%。
相比「增多多3号」，它的投保门槛低一些，最低5000块就能投保。
需要注意的是，它们都不支持加保，更适合预算充足、不需要后续追加保费的朋友选择。
如果是想先交一点钱占坑，往后有更多预算时再投入更多的钱，可以考虑「康乾1号•益利多」，接下来我们就分析一下。
2、看重加减保功能，可以选择这一款
加保意味着可以追加保费来提升收益，减保则是可以领取部分现金价值，比较看重这两个功能的朋友，就可以考虑下面这款产品。
增额终身寿
康乾1号•益利多（青春版）
康乾1号•益利多（青春版）由国联人寿承保，支持加减保，目前规则比较宽松。
70岁前，它都可以申请加保，不需要重新健康告知，停售了也不影响；减保没有金额上限，只要减保后的年交最低保费不少于2000元即可。
所以如果是想先占坑再加保的朋友，它会更适合。不过需要注意，加保时，需要保险公司审核通过才行。
另外，分10年交钱的情况下，它的收益率会比前两款产品都高一点，如果选择这种交费方式，也可以优先考虑它。
至于图中的金盈卫和康乾2号两款产品，虽然收益率相比前面几款产品都低一点，但在增额终身寿市场中，依然是排在前列的。
这几款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。
下面我们再来介绍一款全国都能买的线上产品，如果以上产品都买不了，可以考虑它：
增额终身寿
长城人寿平型关
平型关是线上产品，相比线上的其它同类型产品，它属于收益率比较优秀的一款。
以“30岁女性，每年交5万，分5年交”为例，60岁时它的收益率有3.338%，80岁时达到了3.406%。
虽然比起前几款产品低一些，但胜在没有地区要求。毕竟收益率高低固然重要，也要能买才行。
所以它可以作为最后的选择。
写在最后
总的来说，年金险与增额终身寿就像两个蓄水池。
前者没有开关，想要取水，要么直接把水抽干，要么等到约定的时间，保险公司会给它安一个开关，每年固定向外放水。
后者则是有一个可以自由操控的开关，我们可以按自己的意愿操作开关，进行取水。
两者如何选择，就看我们是希望专款专用，还是希望灵活规划，自由安排。
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