题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
华夏福（多倍3.0）是华夏人寿（此公司2020年被监管接管）推出的分组多次赔付重疾险，主要在线下渠道销售。
除常规重疾多次给付、中/轻症、身故责任以外，含有前10年（且未满50岁）首次重疾额外50%保额，以及从未发生重疾60岁后首次住院提供住院津贴的保障。
相比常青树（卓越版）多前10年额外重疾保障，缺少癌症多次赔付责任，价格相比常青树（卓越班）便宜一些。
对此产品，分析如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。
大坑二、多次赔付形态不是首选，不太实用
基于多家保险公司数据显示，癌症占比重疾赔付，女性为85%左右，男性为55%-60%，癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，意味着癌症一旦赔付完，不可以再赔癌症了。
因此，女性建议选择癌症2次赔付，男性则可以考虑多次赔付重疾险。
大坑三、高发重疾定义严格
产品严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
- 已出现增殖性视网膜病变；
- 须植入心脏起搏器治疗心脏病；
- 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。
而此产品需要满足2个条件之一才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
大坑四、高发轻症病种定义严格
此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。
另外，慢性肾功能衰竭相关指标异常需持续180天才可赔付，宽松的产品指标异常持续90天即可满足赔付条件。
大坑五、缺乏30年缴费期间
买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。
小坑一、保险期间仅可选终身
买重疾险的核心原则是保额第一，保险期间第二。保险期间越长，价格会越贵，在相同的预算下，如果因为保险期间，舍弃更高的保额，一旦发生了风险，在最需要保额赔偿时（工作期间），会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。
小坑二、轻症隐性分组
此产品对于2种心血管、2种脑部、3种眼部、2种耳部轻症疾病存在隐性分组。
举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。
小坑三、中症责任赔付比例过低
此产品中症赔付比例仅50%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例则可以达到60%及以上。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的保障并没有太多问题，在含身故的重疾、20年交费的前提下，价格还算不错。
但如果京哥自己买，因为捆绑身故、缺乏30年交这两点，可能就不会选择，建议大家多看看其他产品，再综合权衡配置哪款产品更适合自己。
京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
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