文 | 李育莲
编辑 | 陈曦宁
BNPL，即Buy Now Pay Later（先用后付），为消费者提供短期信用分期付款计划，消费者可以先拿到商品，在一定期限内免息分期付款。近几年由于疫情的爆发电子商务交易量猛增，电商行业蓬勃发展，在此背景下“BNPL”这一消费模式的市场规模也随之高速增长。据美国银行估计，到2025年电子商务的繁荣会促使BNPL消费市场的交易总额接近9500亿美元。
另一方面，中国跨境电商的崛起与“一带一路”红利也为中国BNPL企业出海带来了新的机会。相比趋于饱和的国内市场，“一带一路”地区作为“先买后付”的新兴市场，电商行业发展迅速，年轻人口数量庞大，消费需求持续增长，有着巨大的发展潜力。依托中国跨境电商的出海浪潮，“先买后付”模式在东南亚等地区得到越来越多的消费者和商家青睐。
基于此，“BNPL先用后付”海外信用支付品牌「Okebeli」在2021年上线，主要覆盖地区是印度尼西亚以及周边国家。对消费者而言，购物结算时选择Okebeli支付可以体验“先享后付“的便捷支付方式，可以在免利息的情况下分摊相对小额的购买成本，解决购买力不足的痛点。对商家而言，Okebeli有助于提升消费者的购买意愿，使商家获得更高的转化率和客单价，进而提升其GMV（商品交易总额）。
图源企业官网
在“一带一路”一些国家由于征信系统不完善、审核流程繁琐等原因，信用卡的普及率很低。拥有近7亿人口的东南亚地区信用卡的渗透率仅在3%以内，而Okebeli的“先用后付”模式征信门槛较低，能够覆盖的人群更广，用户可以通过线上或线下门店实时申请额度，无需经过漫长的信用卡审核流程，大大提升了用户的体验，受到当地消费者尤其是年轻用户的喜爱。据IDC预测，到2025年，“先用后付”在东南亚地区的消费额将继续增长79亿美元，这也意味着东南亚地区将成为全球增速最快的先用后付市场。
Okebeli的“先用后付”模式，是由平台先将货款垫付给商家，待消费者收货后再分期还款给平台，授信额度在500元以上，最多可分12期。其盈利模式主要依靠向合作商家收取费用，而商家之所以愿意支付费用，是因为可以通过“先用后付”平台带来流量，提升销售额和转化率。
在平台垫资、消费者分期还款的模式下，一旦坏账率提升，平台将面临资金链收紧的压力，这也对平台的风控能力提出了更高的要求。大数据处理、AI技术等高科技的应用，为Okebeli提供了更安全的保障。Okebeli有自己的一套全流程客户风险评级体系和智能风控决策体系，可以通过机器学习搜集、分析大数据，包括用户自填信息、三方数据、征信数据等来精准评级用户，并基于专业分析算法和数据模型相结合的决策体系来决定用户的授信额度。
Okebeli的获客方式主要分成线上和线下两种，线上是全方位互联网化获客，通过线上的交叉营销、社交媒体广告投放来推广引流，以及合作平台带来的线上客户转化；线下则是通过当地较为完善的地推团队获客，目前的地推团队已覆盖了部分印度尼西亚雅加达地区的商城、品牌门店和综合门店。依托2016年第一批金融科技出海的企业背景，Okebeli在海外市场具有本地化运营资源和团队的优势，同时结合中国出海制造业和跨境电商的品牌渠道，Okebeli未来将出现在更多的海外支付场景之中。
创始人向36氪表示，Okebeli目前主要切入的国家地区为印度尼西亚，入驻门店的覆盖率已经超过60%。今年会继续深耕印尼市场，在科技研发和风控能力上继续加大投入，服务好更多当地的商户和用户。在长期的市场拓展计划上，Okebeli未来会进一步拓展东南亚及“一带一路”的十几个国家。
Okebeli团队核心成员多来自股份制银行、跨国银行等金融机构和一线互联网企业，在互联网、金融、管理和海外等方面拥有多年经验。从公开信息显示，Okebeli在2021年9月获得4000万天使轮投资，由正轩投资夏佐全先生领投，这也是从公开市场信息中显示的第一笔出海BNPL先用后付的风险投资交易。Okebeli目前已启动新一轮融资，浪潮资本担任公司长期资本市场战略合作伙伴。
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