浙江温州龙港市华中社区的农民冯亦霸一直因资金难题而住不上新房，在今年9月，他终于看到了希望。
自9月1日开始，浙江温州龙港市在13个社区试点改革，当地农民可以缴纳住房公积金，并可以提取住房公积金用于买房、建房。
将更多人纳入公积金的保障之中，这是公积金改革的应有之义，然而，将农民纳入公积金建缴对象，也引发不同声音。这会不会导致农民高位接盘？另外，对于全国其他地方而言，这有何借鉴意义？
农民交公积金可买房建房
根据龙港市规定，年满16周岁且未达到法定退休年龄的灵活就业集体经济组织成员，可纳入公积金建缴对象，包括大多数在村务农人员、进城务工人员、个体工商户等。按照不低于龙港市上年度最低月工资标准10%的比例，自愿缴纳住房公积金；此外，龙港市对缴纳住房公积金的“无房户”集体经济组织成员，实施地方财政按月配缴补助，标准为个人月缴存额的25%，最高不超过每人每月75元。
规定还指出，农民连续缴存6个月后，可享受15万至50万元不等的公积金贷款额度。
这一政策在8月31日一经发布，在作为试点的华中社区，冯亦霸等50位村民当即提出申请。9月1日正式实施之后，经审核，龙港市公积金管理部门正逐一为他们开设个人公积金账户。
住房公积金成立的初衷是解决城镇职工住房资金不足的难题，在专家们看来，此次浙江龙港市的试点，具有一定的突破。
浙江工业大学中国住房和房地产研究院副院长范建双向中国新闻周刊表示，住房公积金制度改革的基本原则应是满足不同家庭的合理住房需求。近年来，住房公积金制度改革的重点包括两个方向：一是扩大保障覆盖面，将住房公积金尚未覆盖到的群体逐步纳入，让住房公积金制度惠及更多群体；二是优化公积金使用，逐步拓宽提取使用范围，支持缴存人合理的住房消费，比如有些地方支持缴存人提取公积金用于租房 ，支持老旧小区居民用于自建房维修、改造等。浙江龙港支持当地农民缴纳住房公积金，扩大了住房公积金的覆盖面，也规定了相应的使用规则。
龙港市有关部门负责人告诉中国新闻周刊，浙江温州龙港市是全国100多个宅基地改革试点县之一，随着宅基地改革的推进，我们发现部分群体存在住房难题，原有宅基地上的房产已经较为老旧，想改造却资金不足。当前，温州正推出灵活就业人员住房公积金制度，我们受到启发，想把这个范围再稳步扩大，就把龙港的农民也纳入住房公积金管理，通过住房公积金制度的改革，让有住房难题的农民可以有资格提取使用住房公积金。
对此，范建双表示，住房公积金制度惠及农村居民，将改善农村居民的住房条件和质量。这体现了住房公积金制度改革的意义，即让这种普惠性福利能够惠及更多的群体，充分体现“住有所居、住有宜居”的政策导向。他表示，如果试点成功，将对其他地区有很好的借鉴意义。因为在农村地区推行住房公积金制度实际上是推动城乡制度接轨的一次有益尝试，对推动城乡公共服务均等化和城乡居民权利平等有重要意义。
不应完全照搬照套
当然，就浙江龙港市的试点路径而言，有其特殊性。
据了解，此次改革涉及的农民主要是当地集体经济组织成员，其中很多农民的户口是农业户口，但早就不从事农业了。
据介绍，龙港自2019年撤镇设市以后，城镇化率、市民化率大幅度提高了，所谓的农民基本上都是自己打工的、做生意的，真正在田里干活的已经是少数了。因此，农民的收入基本很稳定。
范建双表示，有稳定的收入来源是农民个人公积金制度能否顺利推行的关键。因此，应该鼓励有一定积蓄但短时间内又缺乏自建房或购房能力的农村居民率先纳入该制度，这样能够保证公积金缴纳的连续性。
就全国其他大部分地区而言，由于集体经济组织相对薄弱，农村第二、第三产业不发达，农民还是以务农为主，因此其收入存在着很大的季节性变化。
安徽财经大学合作经济研究中心主任唐敏教授向中国新闻周刊表示，有稳定的收入来源是公积金改革的前提。如果农民没有稳定的收入来源，公积金的缴纳难以持续。因此，对纯粹务农的农民而言，这一公积金改革举措，还应根据各地实际情况，尊重农民意愿，不应完全照搬照套。
范建双表示，农村居民尤其是以务农为主要收入来源的农民确实存在很大的不确定性。因此，对于收入水平较低、收入来源不稳定的农民应该适当降低缴费基数，使得缴存额度在其可承受范围内。同时，要加强风险防控和尽职调查，防止断供导致无法正常回款。
随着龙港试点“农民住房公积金”，也有人担心，这一政策将鼓励农民买房，进而形成农民高位接盘的风险。
对此，上述龙港市有关部门负责人表示，试点的初衷并非为了促进住房交易，而是为了支持无房户购房以及改善住房品质的农民建房。为了确保实现这一改革目标，试点将稳步推进，初步核算，13个社区涉及有资格的人口是23800多人、5900多户，预计到年底完成500户。
范建双表示，根据规定，“无房户”能够享受地方财政按月配缴补助，因此，有意愿参与个人住房公积金的农民应该是以“无房户”为主，短期来看有房户的参与意愿应该不高。当然，部分无房农民如进城务工人员也会有购房需求，但对于这类刚需人群来讲，购房是自住而不是投资。至于高位接盘的风险问题，则是个人决策的结果，不论是否有公积金政策都存在这类风险，需要购房人自行判断和承担。
融资难、融资贵困局待解
自试点推出以来，已有多位市民第一时间提出申请。
冯亦霸准备缴存公积金来建新房。据他介绍，他家老房子拆掉了，需要筹集近40万资金来建新房，通过商业贷款利率是4.9%，而公积金贷款利率只有3.25%，每个月还贷款相差600元左右。
上述龙港市有关部门负责人表示，希望公积金试点改革，能够缓解农村住房保障融资难、融资贵的问题。
目前来看，农民通过银行贷款，途径并不太通畅。一方面，需要亲戚朋友担保。另一方面，有些银行就贷三年期，三年到了以后，要把本金先还进去，再贷出来，手续也比较麻烦。
相比之下，通过公积金贷款，贷款人可以根据自己的实际情况慢慢还，一个月还几百元、上千元，压力就会小很多。
从当地的改革来看，其实质性的利好根源在于，公积金是比较好、比较便宜的融资渠道。无论是买房还是建房，公积金能帮住农民打开融资渠道，而且资金比较便宜。
唐敏表示，农民由于收入不稳定，抗风险能力弱，确实存在＂融资难和融资贵＂问题，这也是制约农村发展的突出问题。
范建双认为，现阶段融资难、融资贵是全国农村面临的普遍难题。农民缴纳住房公积金除了能够满足部分农村无房居民的购房需求外，也为农村居民提供了一种新的融资渠道，能够极大改善农村居民的融资环境，提高农民的金融服务规模和质量，是建立农业农村信用市场的一次有益尝试。
范建双进一步表示，鉴于农村居民普遍缺乏可抵押财产，建议地方政府联合担保公司，设计围绕各地特色产业的融资担保产品。同时，担保公司搭建农户和银行之间的“信贷直通车”，农户直通银行，农户和银行双向选择，担保公司通过大数据进行风控筛查，在线向合作银行推送，提高审批放款效率；加快农业农村金融数字平台建设，推动数字普惠金融在农村地区的推广应用。
唐敏表示，解决融资难和融资贵的问题，根本途径还是在于通过多种组织制度安排，特别是通过各种类型合作经济组织，面向市场需求，因地因时因业制宜，发展比较优势产业，通过产业致富解决资金难题。
作者：刘德炳
,
