#我在头条搞创作第二期#
之前看上野千鹤子老师的《一个人的老后》是我第一次开始认真思考自己未来的养老问题。
在那之前我只知道自己每个月的工资中有一部分是交了养老保险了，知道自己未来退休以后会有退休金，但是会有多少、够不够老后生活？这些都没有好好想过。
毕竟对于那时候的我来讲，虽然现在在日本工作生活但未来是回国还是继续在日本都是未知，但未知也要先做好准备，所以我好好地研究了一下日本的养老金制度，也给同样在日本工作以及未来想来日本的朋友做一个参考。
以下都是日元单位，按照2022年9月现在的汇率，以下日元×0.055就是RMB
现在日本的年金体系可以说是3层构建
（出典：みんなの介護）
第一层：普惠式的国民年金。20岁以上都要求加入。 主要是个体、家庭主妇等参加的。而且是强制性的，相对于第二层的厚生年金，国民年金每个月上交的数额小一些，像留学生等也有减免。但是因为交得少所以老后拿到的养老金也会少。
第二层：打工人的厚生年金。这个是面向工作人群等，和咱们国内的五险一金中的养老金一样，自己交一部分公司给你交一部分。
第三层：个人 企业保险年金。个人投资类比如iDeCo、NISA这些，公司也有类似的，委托外部帮你运营一部分资金作为未来的养老金，比如确定给付型（DB）、确定缴纳型（DC），有的企业退休时还有一次性支付的退职金。这些不是所有公司都会有，而且金额也是因公司而异的。
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不同收入下的不同年金金额
了解了日本年金的整体制度，我们再看看不同收入情况下是属于哪一层的。
（日本厚生劳动省）
第1号被保人：在日本生活的20~60岁人群，个体商户、学生等，参保的是日本国民年金（也就是最低档）缴纳金额每月为1.6w日元左右。（留学生可以减免）
第2号被保人：公司职员、国家公务员、地方公务员、私立学校教职员工。参保的是日本厚生年金（稍微高一些）每个月缴纳金额为月薪的18.3%其中个人负担一半、公司负担一半。（私立学校老师少一些，但是2027年计划会调上来）
第3号被保人：专职主妇或被抚养者。这部分参保的也是国民年金，比如妻子是家庭主妇的话，公司工作的老公缴纳厚生年金的同时，妻子是缴纳的国民年金。但是不是自己自己缴纳是从老公的厚生年金中走。
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年金减免制度
国民年金的第1号被保人在前一年收入低于以下情况时可以申请全免或不部分免除。
上文也有讲到，留学生可以申请免除，留学生之外日本学生、找工作困难的年轻人还有失业中等情况下也是可以适当缓交的。这些大家可以在厚生劳动省的详细介绍中找到。（From 年金制度のポイント (mhlw.go.jp)）
等我退休了，能拿到多少呢？目前日本是60岁退休但65岁开始才能拿到退休金，就不知道到了我们退休的时候会不会有变化了。
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日本国民年金的计算方式
2021年日本规定的满额金额是78万900日元×你缴纳的月数 可免除保险的月数（比如一些特殊原因无法缴纳但这些月数也算你的缴纳月数）/480个月
基本满额缴纳的话，每个月能拿到的养老金是：6万5千日元（约合3.5kRMB）！
但是大多数华人这种情况都是缴不够满额的，比如你是在日本自己创业的自营业者，从30岁一直到60岁缴纳了30年（360个月），这样你退休后一共可领到的就是58万5,675日元（约合RMB3.2w！好少啊！）。
イオン銀行 (aeonbank.co.jp)
（【2022年最新版】将来もらえる年金はいくら？国民年金・厚生年金の平均額！｜タマルWeb｜イオン銀行 (aeonbank.co.jp)）
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日本厚生年金的计算方式
……对不起，实在是，我这个数学就没及格的理科生实在不想算了，我就给大家看一下人家各家媒体已经算好的吧！
（这是一种平均算法，所以，还是要努力升职加薪啊！）
（【2022年最新版】将来もらえる年金はいくら？国民年金・厚生年金の平均額！｜タマルWeb｜イオン銀行）
你会发现，无论是国民年金还是厚生年金，女性的平均领取月额都低于男性，这和女性整体工资待遇、产假育儿等等有很大关系。所以姐妹们啊！年轻的时候还是要多为自己攒一攒啊，靠谁都不如靠自己啊！
如果以一个家庭为单位来看的话：
夫妻两人都工作，都拿厚生年金的话，一个月能有合计26w左右
丈夫工作（厚生） 妻子主妇（国民），一个月能合计21w左右
但如果夫妻俩都是国民年金的话，一个月合计只有11w左右
注意！年金也是要纳税的，所以到手的还要少于上面这些数字！所以提前为自己存些养老钱是真啊。
如此看来，如果是在日本工作的话，退休以后一个家庭也能有个20w（1wRMB左右）养老金了，在日本够花吗？
去年天海佑希女王殿下有一部电影不知道大家看了没
这部剧虽然夸张，但是说到了在日本老后会面临的种种问题：
上一代老人丧葬费用、下一代孩子婚嫁、自己的健康问题等等……
日本网上有一句广为人知的话叫：老后需要2000万日元（约110wRMB）
这个数字是这样算出来的
夫妇两个人养老金20w/月 - 实际衣食住行平均费用约26w = -5.5w/月
按照日本的平均年龄看退休后假如还有30年的日子要过，那5.5w×12个月×30年就约为2000w。
有人说谁能保证都活到90多啊！
但你也别忘了，你这几十年可不是就只在家里晒太阳呀，你也会生病、手术、治疗、住院，就算是有医保但很多疾病治疗怕是还需要额外的投入呀。
所以说，兄弟姐妹们，工作上赚得多未来养老金多、工资多挣得多咱们也要留出来一部分用于未来自己养老的基金、如果没有那就去了解一些养老类投资，比如日本有iDeCo和NISA。
关于养老，你有什么感受，欢迎留言一起聊。
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