生了大病，动辄几十万的医疗费用，这让大部分人望而生畏。
由于保险在国内接受程度并不高，这也给互助计划留下机会，相互宝就是一年来比较热门的产品，参加人数已经突破 8 千万。近期深蓝君留意到，随着参与人员的增多，相互宝理赔人数也在激增，其中也不乏拒赔案例。
今天深蓝君就来聊聊 相互宝的那点事，看看互助计划值得加入吗？主要内容如下：
一、为什么扣费越来越多了？
- 相互宝理赔，为什么越来越多？
- 如何看待相互宝，有哪些优劣势？
- 有了相互宝，还需要商业保险吗？
自相互宝上线起，我就进行了全面的分析，有兴趣的朋友可以点击这里 查看测评。
首先我们要知道互助计划不是保险，互助计划采用的是先保障后缴费，当出险后，会统一从所有参与者账户中扣钱。
最近不少朋友反馈，相互宝分摊的金额越来越多了，这是怎么回事呢？
我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据，整理了如下表格：
可以看到，7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元，看起来并不算多，但相比于 2 月份，却增长近 50 倍。
个人觉得，主要原因有以下 3 点：
- 很多人过了等待期：在 90 天的等待期内，因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病，现在距成立过去 9 个月了，很多人度过了等待期，符合理赔要求的人自然多不少。
- 加入的人越来越多：从一开始几百万人，到现在的 8000 万，参加的人数增加了，理赔量也自然上升了。
- 理赔调查压力大：7 月份第二期的近 500 件理赔案件，其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，由于调查需要时间，很多在 7 月才获得理赔。
其实分摊金额变多，是在意料之中的，不过官方也曾说过，预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。
但是 2019 年以后，金额具体会上涨到多少，我们也不得而知，只能等待时间去验证。
二、相互宝值得加入吗？相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝的大力主推的原因外，主要是因为和传统保险相比，加入门槛非常低。
上文也提到，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用。另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，让人更有参与感。
但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到互助计划的不足，主要有以下 4 点：
风险 1 ：可能无法获得赔付
保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传资料找到如下提示：
- 出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续
- 官方停止相互宝服务
- 成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划
极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心，我在《保险公司破产，我的保单怎么办？》中对保险公司安全性有详细说明。
风险 2 ：保障内容可随时更改
保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，并不受限制。
比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。
虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则，该怎么办？
风险 3 ：保障降低、保费变高
相互宝在 40 岁以后，只能有 10 万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢？
相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。
此外，我们看到 随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会上涨，但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。
风险 4 ：理赔时效不固定
在相互宝 7 月第二期公示中，我随便点了几个，发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔。
其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点，才能让我们更好的去看待这个产品。
三、有了相互宝，还要保险吗？其实通过上面的分析，能看到相互宝和保险还是有很大区别的，只靠相互宝抵抗风险，是完全不够用的。
这点在相互宝的宣传页面也能得到证明，官方也推荐大家购买保险进行搭配。
一个完善的家庭保障方案，应该包括医疗险、意外险、重疾险、定期寿险，这四个险种都有各自的作用，我在《只买一种保险，买什么？》一文中，已经有详细的分析。
为了大家更好的了解，深蓝君做了一个保险 相互宝的组合，以 30 岁男性为例：
通过这个组合，可以获得的保障如下：
- 重疾保额：80 万（40 岁前），41 岁后最高 60 万
- 疾病身故：50 万
- 意外身故：50 50 = 100 万
- 医疗保障：200 万
这样来搭配，基本可以有一个比较全面的保障了，而且每年的花费也不高，这里只是给大家一个参考，毕竟不同人的需求是不一样的。
另外深蓝君多次提醒大家，买保险就是买保额，如果保额太低，根本起不到转移风险的目的。
过去我们做过很多其它的方案配置，大家感兴趣可以阅读：
- 《年收入 5-10 万家庭方案》
- 《年收入 20 万家庭方案》
- 《年收入 50 万家庭方案》
点击我头像，私信回复：方案。就可以自动看到这些文章测评！四、相互宝理赔案例启示目前相互宝成立以来，累计理赔案例已经超过了 1000 个，从最新公示的理赔案例来看，还是有很多地方值得我们警示的。
1、关注高发癌症
目前我国每年新增 380 万癌症患者，每天超过一万人确诊癌症，平均每分钟就有 7 人得癌症，可以说癌症越来越常见。
在此次相互宝公布的 496 例案例中，癌症患者占了近 50%，其中理赔最多的仍然是甲状腺癌。
在《2018年保险公司理赔年报》中，深蓝君也整理了近 30 家公司的理赔数据，理赔趋势也比较类似：
癌症的理赔，基本上占到各家公司总量的 70% 以上，其中无论男性还是女性，甲状腺癌都是最高发的癌症之一。虽然此次相互宝的理赔样本还不算太多，但整体上看，癌症仍然是最值得我们关注的疾病。深蓝君建议大家，一定要养成定期体检的习惯。
那么如何体检最合理，应该有什么注意事项呢？
我在《为什么癌症一查出来，就是中晚期？》中已经进行了分析，也为大家整理了不同年龄，体检需要重点关注的点。
2、早买早保障
很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康没必要买重疾险，真的是这样吗？
从这次相互宝的理赔年龄来看，30-39 岁的人占了 41%，真的不算低了，而且这个阶段的人，往往都“上有老，下有小”，家庭负担都很重。
所以建议大家一定要趁早给自己添加保障，我在《买保险一拖再拖？这四大风险要知道》一文中，也详细的分析保险拖延的风险。
五、写在最后相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，对整个行业来说意义都是十分重大的，为蚂蚁金服点赞。
但也希望大家知道，相互宝并不是保险，和保险差异很大，抵御风险的能力是很有限的。
希望今天的分享对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
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