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什么是“保险”?

一、写在最前

在日常工作中,很多朋友会从讨论沟通的角度问我:“你从事的是保险行业,那么什么是“保险”呢?”

我觉得这是一个非常好的问题,我也经常会主动询问客户或者朋友们,听听他们对保险含义的理解,根据理解程度不同,我会针对理解程度较浅的朋友,继续加深保险观念的沟通,针对理解程度较深的朋友,直接根据他们家庭的财务状况和实际需求,进行保险规划方案设计与呈现

这个问题看似很简单,但这个问题又是极其重要的,因为只有深刻理解了“保险是什么?”这个本质问题,你才能更好地理解保险的意义与功能,才能更好地找到一个值得信赖的保险专业人士,为自己、为家庭做出合理的保险规划;

二、什么是“保险”?

国宝君今天与朋友们一起,探讨什么是“保险”这个本质问题!

1、科学的制度安排

保险,是一种科学的制度安排!

准确地说,保险制度,是建立在大数法则基础上,来应对人类所面临人生风险的制度安排 ,这种制度安排能够带来人类心灵上的祥和与安宁,下面我们列举一些现实的例子,来解释保险制度的优越性和先进性!

什么叫好的保险(什么是保险)(1)

一人患大病,全家受拖累,一病回到解放前!

相信这句话,只有已经遭受病痛折磨的家庭,才会感同身受!

在朋友圈,大街小巷,时常会看到上面图片上的情景,家人患病了,没有足够的钱去治病,所以只有借助轻松筹、水滴筹,或者下跪乞讨的方式,或者向亲朋好友借钱治病的方式,为家人筹集治疗费用;

在轻松筹、水滴筹刚兴起时,感觉随便一个朋友圈的互助请求,都能让国宝君心生怜悯之情,都会捐款,5元、10元、20元都在捐,感觉钱不多,对我来说也许就是一顿饭钱,这顿饭不吃,我也能过,影响不大;

众筹就是集众人之力,来帮助患病的家庭度过难关;

但随着众筹的深入发展,朋友圈的轻松筹、水滴筹,几乎天天都能见到,越来越多,再加上众筹形式一些灰色利益链的曝光,慢慢地,国宝君变成了一个“冷漠”的人,轻松筹、水滴筹基本不捐款,相信有很多朋友都有和我类似的想法;我觉得,本质上不是人们越来越没有同情心,没有爱心,而是众筹的信息越来越多,帮不过来,而且,还有可能自己的爱心被一些无耻之徒和利益链条利用,费力不讨好,这也就造成了现在很多轻松筹、水滴筹远远达不到筹款预期目标的普遍现象;

因病无钱治疗下跪乞讨的现象,也是同样的道理;

随便街上都有可能遇见这样的情况,如果这个病情是真实的,大家一人捐点钱,献出自己的一片爱心,也能帮助患病家庭度过难关,但现实是,现在媒体经常也曝光了一些职业乞讨者的利益链条,这些人把自己装扮得很可怜,来获得人们的同情,欺骗好心人的善良与爱心,人性的灰暗,让众多爱心人士,一次次受伤,也慢慢变得“冷漠”“麻木”了......遇到这种情况,大多选择默默走开,不再捐款;

我们再来聊聊无钱治病,找亲朋好友借钱治病的问题;假如一个家人生病了,治疗需要30万,你可以找谁借,能借到不? 如果能借到,祝贺你,患难见真情,能几万几万借的,都是真朋友;

但我们站在借钱人的角度思考一下,如果我家庭条件好,几万元、十万元对我来说是“小钱”,加上关系不错,感情深,我不会考虑其他问题,借!

但我如果是一个工薪阶层,上有老,下有小,背负房贷车贷,靠自己的收入维系一家人的生活,这个时候,我可能想的比较多,朋友生病了,需要帮忙,应该借,但很有可能借了,这个钱永远都还不上,这个时候我的这一大家人,生活质量可能会大打折扣,到时我自己家人要是出了什么问题,需要用钱,怎么办??

这个时候,朋友可能在能力范围之内,象征性出借一部分资金,帮助患病朋友度过难关,还有一部分,可能根本不会借款,这就是现实;

不要怪亲朋好友不近人情,见死不救,毕竟现在生活压力大,每个家庭都不是单一存在,人,都是理性的,都会首先考虑自己家庭正常运转的问题,退一步说,就算借到了30万,家人因为借钱治病,也会背负沉重的债务,让家庭陷入财务危机,以后很难翻身......

所以,国宝君觉得,众筹、乞讨、借钱治病越来越有局限性,不能在有限的时间内筹集到治疗费用,对患者进行较好治疗,贻误病情,错过最佳治疗时间,更严重的是导致患者放弃治疗,听天由命......

为什么众筹、乞讨、借钱不是有效的治疗费用筹集方式?

因为它们都不是一项制度,是靠人的同情心、爱心、亲情、感情连接在一起的,当同情心、爱心受到欺骗、利用,当亲情、感情受到现实情况的局限时,众筹、乞讨、借钱都不能成为一种稳定的,能达到预期目标的筹款方式;

这个时候,只有保险能;

因为保险是一项在人类遭遇重大疾病和意外时,按保险责任约定,能够在较短时间内,为受益人和被保险人提供确定经济补偿的科学制度;

保险制度,就像电脑程序一样,条件满足,不会暂停,直接执行程序的下一步,获得程序执行结果;

保险,在保险事故发生时,满足合同约定条件,随即进入理赔程序,不会受个体感情因素的影响,保险公司审核通过,获得理赔金,让患者在较短时间内获得一笔确定的治疗费用,得到较好治疗,让家庭度过经济难关,避免背负家庭债务,这就是保险制度保证的结果;

2、变不确定性为相对确定性的风险管理工具

“能否准确预测下雨并不重要,重要的是建好你的诺亚方舟。”--巴菲特

我觉得巴菲特先生这句话意味深长,我很喜欢;

它讲的是,风险是否发生,我不知道,风险是不确定性的,但我一定要在风险来临前,未雨绸缪,做好应对可能发生风险的措施!

风险无处不在,人生处处是伏笔,人生处处是风险;

生、老、病、死、残,是每个人都要面对的人生风险,这些风险暂时可能不会发生,但一定存在;

保险,就是专门用来管理控制这些风险的最佳的金融工具,这些不确定性的风险一旦发生,必然给家庭带来不确定的经济损失和情感损失,有了保险,根据你购买的保额,可以有一笔确定性的保险理赔金,去覆盖、去补偿不确定风险给家庭带来的不确定的经济损失;

相对来说,因为有了保险,整个家庭的财务生命变得更加相对确定性,生活不会有太大改变,家人生活能够继续;

比如,生病了,需要一大笔钱治病,如果自己无力承担,那就需要将这种无钱治病的风险转移出去,最好的转移工具就是保险,在自己有能力的时候支付一定保费,在风险发生时,获得保险公司一笔确定的理赔金,从而得到较好治疗;

比如,如果很不幸,一个家庭经济支柱,发生意外事故,造成伤残或者身故,无论是伤残还是身故,都意味着家庭收入来源的中断,这对一个家庭来说,打击是巨大的,失去了这份收入,有可能孩子的教育金、父母的养老金、配偶以后岁月的生活费都没有着落了,怎么办?

如果发生意外的经济支柱,提前配置了足额意外险和定期寿险,那么当经济支柱发生伤残和身故时,就会得到一笔保险公司确定的理赔金,这笔钱,可以帮助一家老小,在失去至亲的同时,生活不被改变,生活可以继续;

所以,国宝君认为,保险是一种能够将一个家庭未来财务生命的不确定性,变得相对确定性的最佳的不确定性风险管理工具!

3、法律保护的合同

什么叫好的保险(什么是保险)(2)

买保险,实质就是买的一份保险合同,但这是一份约定了投保人、被保人、受益人、保险人各自责任和义务的,受《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》保护的合同!

什么叫好的保险(什么是保险)(3)

例如 《保险法》第十条:

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

《保险法》第十一条:

订立保险合同,应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务。

除法律、行政法规规定必须保险的外,保险合同自愿订立。

《保险法》白纸黑字,约束了保险各方的权利与义务,在保险合同的框架下,如果有哪一方违反了保险合同的约束条件,那么,利益方可以根据《保险法》和《合同法》相关规定,运用法律手段,为自己争取权益,法律可以在公平、客观的立场,保证各方权益不受损,这是法律制度保障;

在前文中,我们探讨的,保险是一种科学的制度安排,就是基于法律的保障,如果没有法律保驾护航,保险也就不能称为是一种科学的制度安排;水滴筹、轻松筹、因病借钱、因病乞讨,正因为它们没有法律保障,只是靠人类的情感因素维系,所以,到了关键时候,就不能发挥出预期的作用;

什么叫好的保险(什么是保险)(4)

4、一生的财务规划

什么叫好的保险(什么是保险)(5)

上图叫做“人生草帽图”,顾名思义,因为这张图的造型有点像一定草帽,由此得名;

这个图的意思,就是将一个人的一生划分为3个阶段: 教育期、奋斗期、养老期

一个人从出生,到去世,都会花钱,都有支出,形成图中的支出线;

从22岁大学毕业到60岁退休,这是人生的奋斗期,有收入,而且收入呈先上升后下降的趋势,形成图中的收入线;

而意外与疾病风险,客观存在,贯穿一生,所以,当一个人进入奋斗期,每年有盈余支付能力和保险意识时,为自己及家人配置合适的保险产品,保障自己及家人一生,当风险发生时,保证家庭成员有钱治病、有钱生活,有钱养老;

所以,保险是一个人一生的财务规划,更是一个人未雨绸缪,一生的人生安排,有了这种安排,可以让自己及家人从容不迫地应对人生风险;

5、雪中送炭的现金

"钱,不是万能的,但没有钱是万万不能的",不知大家是否认可;

经历一些事情后,国宝君对这句话越来越有感触......

保险是钱吗?保险是钱,而且还是在特定条件下,能够快速高杠杆变现、雪中送炭的现金;

在众多金融工具中,能够快速变现的资产有哪些??貌似基金、股票、银行存款、保险都可以;能够快速“高杠杆”变现的安全资产有哪些? 国宝君能想到的,似乎只有保险了,不知朋友们有没有想到其他的金融产品具有这种特性?

有效的保险期内,一旦风险发生,随即进入相应的理赔程序,相关保险利益人,向保险公司递交理赔资料,较短时间内审核通过,保险理赔金发放给被保险人或者受益人;

也许,一共才缴费5年,才交3万、5万的保费,但可以马上获得30万、50万的保险理赔金,而且理赔时效很快,如果没有其他特殊情况,估计就几天时间理赔款就下来了,从资金运用效率来说,保险是一种很强的金融变现工具;

因为你不知道风险何时发生,或者会不会发生,但保险是分期付款,只要支付首期保费后,合同生效,整个保险的保额就以杠杆的形式被撬动起来;

这就和贷款买房一样,先支付首付,然后,你就有这套房子的使用权和所有权了,尽管有可能这套房产的负债比较高,但终归是让自己及家人提前享受到居有定所的保障,以后的房款,支付相应的利息,分期付款即可;

所以,保险就是一种提前预防,提前对风险进行管控,一旦我们预测和防范的风险,不幸变为现实,家庭在遭受重大变故、承受巨大感情痛苦的同时,保险就是雪中送炭,是在家庭遭受重大变故即将陷入财务危机时,能够快速变现并帮助家庭暂时度过经济难关的救命稻草;

6、家庭责任心的集中体现

什么叫好的保险(什么是保险)(6)

目前,很多家庭都是4 2 1的家庭结构,上有老,下有小!

那么,一个家庭的经济支柱,是整个家庭结构的夹心层,要赡养双方的父母,要抚养自己的子女,还要扶养配偶,可谓是压力山大;

家庭经济支柱在,家人都能够得到较好的照顾;

但你有没有想过,疾病和意外是无处不在的,万一真的有一天,这样的风险发生在自己身上,让自己意外离世或者失去劳动收入能力,不能再继续赡养父母,照顾孩子和配偶的时候,你怎么办?提前做好安排了吗?

如果你已经意识到这个问题,但还没有做好相应准备,建议你可以为家人请一个“保镖”;

这个“保镖”就是保险,在你有意识有支付能力的时候,购买各种保险来对冲你人生潜在面临的各种风险,万一不幸发生,保险就能够在一个家庭经济生命的起到家庭经济支柱的作用,能够帮助你赡养父母、抚养孩子、扶养配偶,让自己的家庭责任得以延续;

一个人不是为自己而活,更多意义上是肩负起各种家庭责任,为家人而活,都希望自己家人能够过得好,生活得好,自己在时,自己能够实现,当自己不在时,保险可以帮助你实现,这也是一种家庭责任的忠实体现;

7、家庭资产配置的重要组成部分

什么叫好的保险(什么是保险)(7)

标准普尔家庭资产配置象限图,是被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式;

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同;只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长;

从上图中可以直观看到,在“保命的钱”和“保本的钱”这两个象限,与保险息息相关,意外险、医疗险、寿险、重疾险可以防止家庭成员因为意外和疾病的发生,造成家庭大额支出;养老险、教育险、投资理财险可以较好解决子女的教育问题、家庭经济支柱的养老问题,重在安全,确保在将来确定的时间有一笔确定的钱来解决相应的问题;

所以,一个家庭的保险资产规划与配置,伴随一个家庭各个成长周期,为解决各种问题而做好准备,在整个家庭资产配置中具有举足轻重的作用和意义;

三、写在最后

什么叫好的保险(什么是保险)(8)

讨论了这么久,国宝君从不同的角度,与大家探讨了什么是保险这个话题;

其实,这个问题,没有固定答案,可谓是仁者见仁,智者见智;

保险,是金融产品?是法律合同?是人生规划?是资产配置?是家庭责任?

当一个人,有了保险意识,或者在人生中经历、或者见证过一些现实后,会对“保险”有更加清晰和深刻的认识;

这一切,都需要各位小财迷自己去探索、去感悟。。。。。。

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什么叫好的保险(什么是保险)(9)

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