这两天我在看保险纠纷的一些案例
之所以这样做，是因为我对保险市场进行了一些深度思考。
这几年保险发展很快，无论是代理人数量，还是卖出去的保险，都是爆发式增长。
可实际上，专业水平以及大众对保险的了解程度都还远跟不上，这些需要时间去积累，不是一两年就能改变的。
所以销售误导就像一颗颗定时炸弹，拒赔就等于爆炸，接着是一片骂声，保险都是骗人的……
我觉得有必要去了解里面的细节，就像芒格说的，如果我知道未来死在哪里，那我一定不会去那个地方。
当然，网上新闻报道多少存在信息不完整，别人说的再好也只是他的观点，唯有自己去阅读案例才最可靠。
我会以剥丝抽茧的方式拆解案例，尽量简洁地把精华分享给大家，以此共勉。
案 号：鄂05民终3278号
事情的经过我按时间梳理如下：
2017年6月28日：张桢侦微信扫码购买 一款中高端住院医疗险，对于健康告知全部选的否，后面的责任免除条款也都是自己勾选的，实际上她之前是有头晕的情况。
2017年8月28日：因头昏住院5天， 到宜昌市第一人民医院住院治疗5天，入院诊断为系统性血管炎， 9月7日前往华中科技大学同济医学院附属协和医院住院，诊断为：多发性大动脉炎、颈动脉不全闭塞、左锁骨下动脉不全闭塞等。
2018年1月23-31日：在宜昌市中心人民医院住院治疗。入院自述其于2年前无明显诱因出现反复头昏，加重伴眼花5月，活动后加重，未予诊治；
2018年2月27日-3月1日：再次到该院住院治疗，治疗、诊断同前。张桢侦先后支付医疗费用52137.4元
这是她的治疗过程，完了找保险公司申请理赔，对方说未如实告知，属于带病投保
拒赔！
这里问题的关键在于：
张桢侦就诊时自述“2年前无明显诱因出现反复头昏”算不算没有如实告知？
有个细节要注意：
健康告知里面问的近6个月是否头痛，这种是主观的感受，不需要去通过做CT等客观检查才能发现。
张桢侦在入院时自述“头昏2年余，加重伴眼花”、“于2年前无明显诱因出现反复头昏不适，活动后加重”，这是通过主观感受向医生所描述的症状。
通常来说，我们去看病会跟医生交代之前的情况，以便医生确诊病因，对症治疗。
所以法官认为，张桢侦2018年1月23日入院时的陈述是客观的，真实的。
那么在投保的时候就应该如实告知，所以保险公司有权解除保险合同。
也就是说拒赔是合理的。
看到这，你是不是以为就结束了。
不，好戏还在后面。
2018年8月29日开庭审理后，保险公司理应要解除合同，却没有去做。
2018年10月8日，保险公司才通知解除合同， 已超过“自保险人知道解除事由之日起超过三十日不行使而消灭”的期限，其解除权已消灭。
这不傻X吗？
按条款拒赔是没错，却自以为万事大吉，忽视了后续的流程。
所以，保险合同未被解除的情况下，对张桢侦、太平洋财保湖北分公司双方仍具有约束力。
判决赔偿张桢侦保险金42137.4元。
具体的判决书里我也标记出来了，可以说是绝境翻盘。
保险公司一看这结果，肯定傻眼，明明自己有道理，还打输了官司。
于是提起上诉，进行二审。
结果驳回上诉，维持原判。
到这里才算全部结束，有人说这个张桢侦看病的时候怎么不隐瞒一下，不然不会有这么多事。
问的好，这种情况很多，也经常有人问我，以我这些年的经验来看，还没见过一个成功混过去的。
很简单的一个问题，要命还是要钱？人到了那个时候，不可能说为了赔那点钱，跟医生隐瞒病情，医生也更不会为了帮你那点忙，搭上自己的职业生涯。
另外，这个案子在我看来有几点教训我们要吸取：
1、网上买保险，千万不要忽略那些问答页面，尤其健康告知。
不要以为身边没有业务员，自己随便乱填了保险公司不知道。
反而，这种网上购买行为更加严谨规范，因为一切都有记录在档。
重点是你本人操作，不存在业务员代替你，到时候想甩锅几乎不可能。
2、对于保险要有基本的常识，什么该告知，心理一定要有数。
比如感冒发烧，拉肚子，失眠这种的就不需要，这也谈不上病。
案例中的张桢侦头昏了很久，这肯定就不正常了，去了医院诊断为系统性血管炎，颈动脉不全闭塞， 多发性大动脉炎。
这些能算小问题吗，却还不告知，如果是自作聪明，那就是愚蠢至极。
3、保险尽量在专业人士协助下购买
这是最稳妥，也是最高效的做法。
要知道选产品，做核保，理赔协助每一个环节都是复杂的，错一个都不行。
关于法律维权：
如果你在理赔中遇到麻烦，需要维权、法律援助可以联系我。
我有专门的合作律师，大大小小的理赔纠纷差不多有100件了，成功率90%以上，关键是这些案子我有亲自去跟进，也会对结果负责，真正帮助用户拿到理赔款，
对了，前期的案件沟通了解都是免费的，不要觉得麻烦或者太贵就不去维权了，实际中，只要有理有据，获胜的概率是很高的。
至于保险咨询、方案定制、核保告知这些都是我的看家本领。
