买保险应该怎么买?(保险到底应该如何买)(1)

对现代人来说,保险始终是一个绕不过去的话题。人无远虑,必有近忧。保险就是一个让现代人解决远虑的金融工具。早在二十世纪三十年代,大文学家胡适就对保险的功能有精辟的表述。

保险的意义,只是今日作明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做长大时准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真豁达;父母预备儿女,这是真慈爱;能做到这三步的人才能算是现代人。

保险产品有一定的标准化程度,但是保险方案是非常个性化的

客观来说,人身风险大家都是一样的,所以不考虑家庭和个人情况,每个人都可以配置一样的保障方案。但是,每个家庭不一样,每个人不一样,即使同一个人不同年龄的状况也不一样。针对不同的需求,保险公司设计了一些标准的产品,但是产品在保额、交费期限、保障期限等方面可以灵活设置。这样,保险从一个大众化的保障变成了一个非常个性化的保障。

感谢跟你谈保险的人,买不买倒是其次

一谈及保险,少不了要对风险进行考虑,但人身处顺境中,不太容易想到人身风险。即使想到了,也往往避而不谈。很多人考虑买保险,是从被人介绍保险的功能开始。也有一些人,对保险有大体的认知,到了一定年龄,会考虑相关的家庭责任和风险,也就开始有了保险需求。

现在的保险销售,一般都会了解客户的需求,介绍下保险有哪些,不同险种解决什么问题,保险如何配置,然后将客户要解决的风险和保险产品匹配起来,形成符合客户需求的保障方案。

通过保险销售人员的介绍,我们就会了解人身有哪些风险,有哪些保险可以应对这样的风险。其实相当于在我们风和日丽的时候,帮我们筑起一把伞,来准备迎接未来可能的大风大雨。从这个意义上来说,我们要感谢保险销售人员,虽然他的目的可能是将保险产品卖给我们,但是,这个过程本身会给我带来有价值的信息。当然,买不买主动权在我们。

看到保险的报价,要么感觉价格高,不划算,要么感觉保额低,不够用

保险是应对不确定性风险的,具体赔不赔付,什么时候赔,赔多少,都可能是不确定的(具体要看合同约定)。唯一确定的,就是发生保险合同中约定的风险,保险公司就要按保险合同来赔付。

总体来说,保险是一种储蓄工具,它相当于设置了一个账户,发生了特定的风险,就从这个账户拿钱,帮人们应对风险。在一定程度上,相当于保险公司和投保人做了个对赌。在这个交易中,拿到赔款,甚至拿满合同约定的赔款,那相当于投保人(或被保险人)从经济上是赚了。但是,风险是不确定的,如果并没有发生风险,或没有拿满合同约定的赔款,投保人(或被保险人)在经济上是可能觉得是亏钱了。

不过,我们可以换个思路来想,发生了风险,赔了钱,我们获得了经济利益;没有发生风险,虽然不赔钱,但是没有风险,对我们来说不是更好的事情吗?

所以,买保险的利益是算不清楚的,不要简单地计算保险产品的经济利益。今天买了明天就发生风险,看起来更划算,但是谁愿意这样呢?

当有人向你介绍保险时,你的心里是不是在想这几个问题

一般人刚接触到保险,会感觉很复杂。如果别人给自己介绍保险,心里可能会有很多的顾虑。比如:

1、别买贵了。一些民营或合资公司定价低,几家大公司或品牌的定价水平差不多。

2、别买的不合适,用不上。这个就是个人风险需求了,每个险种主要解决一个特定的风险,例如买了医疗险,只能应对医疗费用报销的风险,买了意外险,只能应对意外的风险;具体是每类风险都做保障,还是选择性的保障,需要根据个人的想法和实际情况。

3、别被忽悠了。其实保险就像买车一样,首先搞清楚自己要买轿车,还是越野车,或是卡车,这个问题其实不难,因为每个险种,就像每类车一样,功能不同。其次,可以听听保险人士对于每类险种配置的必要意义,这样自身再根据自己的认知和实际情况考虑是否要配置。有的人想保得周全,有的人想节约费用,有的人想把钱用在刀刃上,总之不同的考虑,就导致了个人的需求不同。但实际上,每个人发生风险的概率是差不多的,如果有条件,可以配置的周全,可以买品质高的。

我们建议在跟保险销售人员沟通时,坦诚地交流自己心中的问题,这样有利于销售人员结合保险工具和个人需求,提供更有针对性的保障方案。个人需求主要是个人对保险如何考虑的,例如对保险配置有什么疑问、顾虑或考量(需求)。比如有的人会考虑自己不在的话,家人怎么办,那可以买寿险了;有的人会考虑说存不下钱,或者担心钱花在不该花的地方,想给孩子存学费或者为以后养老准备点,那年金险这个工具可以利用。

买保险应该怎么买?(保险到底应该如何买)(2)

不同的风险保障需求,由不同的保险工具来应对

到底是先选公司,还是先选产品

只能说因人而异。假如你要买车的时候,是如何选择的?你首先可能会想买什么类型的车,然后考虑买什么价位的,然后再在同一档次的价格品牌之间选择相应的车型,然后做一些简单的了解,确定下来两三款,最后结合价格等进行因素最终确定下来。

当然,你也可能直接去选购某个品牌的某款车。

保险也可以按以上两种思路来操作。但是保险作为一个很复杂的金融产品,涉及到金融、法律、医疗等专业,如果要比较,我们需要选择合适的比较因素。就算是对汽车进行比较,很多也只是外在功能方面的比较,相对比较简单。但对保险的比较,涉及公司、品牌、价格、条款、服务、人员等等,相对要考虑的因素更多。如果真要都搞清楚,确实要花很多精力,况且一般人也没有这样的专业背景。

所以可以结合自己的消费取向和经济实力,来确定购买保险的路线。需要注意的是,当我们在比较不同公司的同一类产品时,一般公司也要属于同一档次才好。例如把宝马和宝骏放在一起比较,那肯定是不合适的。

如果确定了公司,你的保障配置可以简要用以下示意图进行考量

公司选哪个,看个人的考量因素,如果确定好公司,然后如何配置,以下有个简明的思路。

买保险应该怎么买?(保险到底应该如何买)(3)

配置保险,考虑几个问题就够了

为什么有医保,还要买医疗险和重疾险

普通医保目前覆盖还是有缺口的,所以需要商业保险补充,普通的商业医疗险报销医保覆盖不了的费用(例如医保外的药品、医疗费用等)。另外高端医疗险,除了有专业的服务(例如有的保险公司有医疗服务团队为客户提供支持,从疾病资讯、医院介绍、专家寻找、康复护理指导等),住高端病房,还可境外就医(高端产品还会有很多保障的实用细节)。所以要看看你的医保是否与商业医疗险的保障有重叠,如果商业医疗险保障的范围更大,就值得配置。

重疾险相当于为被保险人生病得了重疾时,请了一个发工资的,具体发多少,就看买了多少保额。对普通家庭,身患重疾就不能工作了,收入就中断了,保险就有提供应急现金流的意义。

如果不缺钱,则可以不配置重疾险。不过一方面保险就是一个杠杆工具,花小钱办大事,有其特殊的价值,缺不缺钱都可以用,另一方面应急现金流是个关键的概念,有的人是很有钱,但是发生意外,没有及时变现的现金流,或者需要变卖资产,而保险就是在发生风险的情况下及时提供现金流。

此外,保险是一种储蓄,假设有个人在年轻的时候做好了保险保障,交完了保费,五六十岁破产了,但是充足的保险可以确保晚年的生活无虞。保险强制储蓄下来的钱,可以帮助家庭应对重大人生风险带来的经济问题。

不同公司的产品,究竟有什么差别,如何进行比较

保险产品先看险种,每个险种各家保险公司在功能设计上是类似的。例如医疗险就是报销住院费用的,重疾险就是确定得了重疾直接赔钱的,寿险就是人走了赔钱的,意外险就是发生意外赔钱的,年金险就是按合同约定领钱的。

但是以上功能,保险公司在设计产品时,会交叉糅合,导致产品变得较为复杂。但产品名称叫什么,一般以什么险种为主。例如叫重疾险的,身故可能也赔付,但是主要的功能是应对重疾风险而不是身故风险的。

重疾险功能设计相对是比较复杂的,确定属于重大疾病,按合同赔付,不像医疗险,只是报销已经发生的医疗费用。不同公司的重疾险,主要在疾病种类、疾病定义、疾病分组(一般产品都分组)、赔付次数、理赔条件、附加服务、涉及理赔的主要条款(例如等待期如何处理,疾病确诊需要哪些条件)等几个方面,可能会有一些差异,在分析时可以重点关注。

其他的险种,相对比较简单,可以从合同中摘出几个保障要素,然后进行比较。总体上来说,各家的产品设计主要条款是类似的,但是存在一些细微的差别。例如医疗险可以报销的医院、病房、药品范围等要求可能会有差别,有的会在一些费用上进行限额。寿险是最简单的险种,主要是身故理赔,有的产品对全残(高度残疾)也承担赔付责任。意外险一般保障意外身故和伤残,也有只保障意外身故的。

保险产品的差异,无非就是赔付的概率是高还是低。没有绝对领先的产品,但是产品在设计方面是否人性化,各家还是会体现出差异来。只是我们自身需要对差异进行了解,这样才好评判这些差异到底是噱头,还是真的有用。

到底要以公司为重,还是以产品为重

对于该问题也是因人而异。

市场上不同的销售人员,所代表的公司可能有差异,所以不同人员对先选公司还是产品所持有的态度是不一样的。在这个问题上,可以说需要我们消费者擦亮眼睛。举个例子,如果有人把宝马和宝骏两家公司放在一起比较,你显然会觉得不可思议。其实放在保险公司上,它们也是有差异的,也不太适合将不同性质、不同体量、不同品牌的公司放在一起比较,也不太合适去抹杀保险公司之间的差异。

即便是在较强的监管下,金融行业每家公司个体经营的稳健性也是不一样的。最近几年,我们也看到多起公司经营不善出现问题。虽然风险都化解了,但是对未来还是要多一份考虑,对风险还是多一份敬畏。

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