▲【明保事务所】第17篇原创文章by Eric
研究对比过保险的人会发现，不同保险公司的同类产品，保障差不多，价格相差非常大。以一款重疾险为例，30岁，男性，50万保额，20年交，保终身：
如果选xx洋金福人生（多倍保），重疾分5组，赔5次，每年保费19128元；
如果选光大永明嘉多保，重疾分6组，赔6次，每年保费10985元。
保费相差近一倍，难道是因为贵的产品更好或者更容易理赔吗？这事还得从保险公司的定价原理说起。
- 保险，是怎么定价的？
- 影响保险产品定价的因素
- 产品好、价格低，但公司没听过，敢买吗？
与普通的实体商品不同，保险产品的开发及定价都受到银保监会的严格约束。在保险公司里，负责给保险产品定价的角色，叫精算师。
精算师们，通过各种大数据和专业公式，按照监管的约束来设计一款保险产品，包括保障责任、赔付率等，并结合公司的定位和要求来定价。
所以，保险产品的定价是经过复杂和精确计算确定的。
影响定价的因素主要有三个：预定利率、预定风险发生率和附加费用。
预定利率
简单来说，保险公司收取我们的保费拿去投资，是有投资收益的，可以把投资收益扣除保险公司利润后剩下的部分近似理解为预定利率。
预定利率直接影响到保障类保险产品的价格。
- 预定利率越低，说明保险公司的收益低或者保险公司扣除的利润太多，产品的保费就越贵；
- 相反，预定利率越高，产品的保费就越便宜。
在2013年以前，保监会规定，预定利率上限是2.5%，所以，当时各家公司的产品价格都比较贵，相差很小；
2013年改革后，预定利率上限从2.5%提高到3.5%，大多数保险公司开始按照3.5%定价，价格大幅下降；但还有少数公司（相对比较垄断的大公司）为了维持较高的利润，仍然采用2.5%定价，保持原来较高的价格。
预定风险发生率
保险产品的价格由两部分构成，风险保费和附加保费。
风险发生率影响风险保费的定价，简单来说，就是赔付率，不管是疾病还是意外保险，都有一定的发生概率，这部分赔付的就是风险保费。
计算风险保费的依据，主要有两张表：《经验生命表》和《重大疾病经验发生率表》。
根据这两张表，各家公司最终计算出来的风险保费相差不大，而且跟实际的理赔数据也不会有太大的偏差。
借此说明，购买保险根本不用怕保险公司不赔，因为一款保险要赔多少钱，都是精确计算过的；相反，如果该赔的不赔或者理赔慢，造成负面影响，公司的损失会更大。
附加费用
附加保费，用于保险公司日常运营所需要的费用。主要包括：
- 广告费；
- 人员薪酬；
- 日常活动；
- 办公场所和日常办公等费用。
所以不难理解，为什么知名的保险公司，产品价格会更贵。因为这些公司花费大量的品牌广告和活动费用；分支机构和门店众多，人员薪酬和租金也是一笔不小的费用，这是知名所付出的代价。
所有这些成本，都会加到附加保费里，最终买单的还是消费者。
最后，还有一点，就是公司的定位和利润要求。有些公司处于发展扩张时期，对利润要求低，产品更有价格优势；而有些公司代理人遍布各地，追求较高的利润，尤其是上市公司，产品价格自然就高。
有些产品保障好，价格也很有优势，但是保险公司没听说过，这让很多人非常纠结。
实际上，通过上述保险的定价原理，保险产品定价都包含了风险保费，所以，不管是哪家公司，只要是该赔的，都不用担心理赔。
总之，保险产品的定价是一门复杂严谨的学问，需要遵循一定的规则。不同公司的同类产品，之所以产品价格相差巨大，主要是因为预定利率的高低和附加保费的影响。
我是你们一直在线的保险经纪人——Eric，关注我，一起了解更多保险知识。
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