增额终身寿险是多么简单的一款保险理财产品。就这，很多没有良心的保险业务员能玩多N多花样。如果你仅仅凭借我和他是熟人，他不会坑我的理念。那你很有可能被割韭菜。因为这个保险业务员可能也是被保险公司给忽悠了，他也是在不知情的情况下坑你的（具体请参考去年某平保险公司鸭无油医疗险事件）。但不管是有意还是无意，承担重大经济损失的都是客户。
某保险公司医疗险事件
在这里我先说几个保险业务员卖增额终身寿险的话术，看看你们能听懂不？1：我们这款增额终身寿险，保额每年都是3.5%复利递增，你看合同里面都写着呢！2：我们这款增额终身寿险的现金价值，后期每年都是3.5%复利递增。
各位手机前网友，这两句话是什么意思你们明白吗？非专业人士是搞不明白的。有效保额利率，现金价值增长率，保单真实收益率，预定利率。这都是增额终身寿险中所涵盖不得。今天的文章不是给你们科普这些概念的，如果想了解这些概念具体是什么意思，可以看我之前录制的视频。
今天科普的主要内容就是告诉你们，我们买增额终身寿险最核心的关注点是：保单真实收益率。下面我用两款增额终身寿险为大家做个对比图，教会大家如何计算你买增额终身寿险的真实收益率。我看到有些保险自媒体博主教大家用exlse表格计算复利收益，还得用台电脑，没电脑你都算不了。说实话，这种办法太老化了，你们直接微信小程序里面搜索下，复利计算器不就行了吗。
进入正题：这两款增额终身寿险分别是线下某平保险公司的一款增额终身寿险，和互联网增额终身寿险某多多3号。这两款增额终身寿险的有效保额都是每年以3.5%复利递增（文章中不讲）。而且现金价值后期也是每年按照3.5%复利递增（文章中不讲）。但即使这样，他们的保单真实收益率就一样了吗？我告诉你们，天差地别。
我们以41岁女性为例，每年交费10万元。连续交费5年。要知道，我们买增额终身寿险，主要目的就是为了将来使用这笔钱，不管你的用途是什么，这笔钱肯定是要退保，那么现金价值就是你退保当年的收益了，所以现金价值越高越好。通过对比图我们可以看到，线下某平保险公司的这款增额终身寿险，除了保单第6年到保单第8年这三年期间比线上的这款增额终身寿险多之外，其他年份都是被线上的某多多3号增额终身寿险给摁到地上暴揍。比如保单第10年，线上的某多多3号增额终身寿险给到客户的钱，就比线下某平保险公司的增额终身寿险高了78553元。其他年份差距就更大了，你们自己看对比图吧。
就这，线下某些保险业务员还天天忽悠客户说，我们家的增额终身寿险，复利收益3.5%，而且写进合同。你说这坑爹的话术有多坑爹，下面我们微信搜索一款计算复利的小程序。来算算，他们的收益到底是多少。
我们从保单回本的次年开始计算真实复利收益。先来看看某平保险公司的这款增额终身寿险，选择41岁投保，每年交费10万，乘以5年（意思是交费5年）。
然后下面这一行点击49岁领取，再输入现金价值538690元，乘以1年。
然后点击最下方的开始计算，这样就代表，你一年交费10万，交费5年，等你49岁退保，把这538690元现金价值都拿出来的时候，这8年下来，保险公司给你的复利收益是多少。通过计算，可以看到是1.25%。
所以你如果买了这款增额终身寿险，等你49岁的时候退保，你的收益是相当低的，还不如在银行做个5年期之类的。当然了，如果你是短期就要用这笔钱，也没有必要买增额终身寿险了。
当然，这个时候有的人说了，买增额终身寿险得看后期，后期人家家收益就上来了（嘴硬）。行，那么大家通过我教的办法，我们按照顺序计算下，结果就是图片上的，60年下来，这款增额终身寿险的复利收益都没有达到3.5%，最高只有3.26%。更可耻的是，保单第30年，他们给到客户的真实复利收益才达到3.0%（你们看图）。
而互联网上的这款某多多3号增额终身寿险呢？人家保单第10年就给到了3.43%的复利收益，也就是在这一年，人家就比前者给到客户手里面的钱多了78553元。保单第20年已经多给到客户手里面11万之多了。后面更能比线下这款增额终身寿险多给50多万（请你再次看图）。
各位网友，同样是交了50万本金，要你，你怎么选。我们再按照同样计算保单真实收益率（复利）的办法，计算下线上某多多3号增额终身寿险的真实收益率，然后和前者做个对比，你们看图。
所以，我们买保险，一定要看合同，因为保险的本质就是一本合同。怎么给，合同上面写得一清二楚，保险业务员脱离合同条款上的内容忽悠你，你也不核实，将来发现被坑了，你说你怎么办，维权成本有多高你知道吗？
最后，如果你想买或者已经买了增额终身寿险的网友们，想知道产品到底有坑没有，或者其他内容，评论区留言，我会认真回复您的。要问我为什么怎么懂，因为我下功夫研究了几十款增额终身寿险，能不懂吗？
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