随着近几年中国经济的高速增长，居民的收入也随之提高。根据智联招聘公布的2017报告显示，虽然全国37个主要城市平均薪酬达到7785元，北京上海平均薪酬甚至过万；然而，不断攀升的房价还是令到不少人“债台高筑”。
“每个月发工资后，交了房租（房贷），还了信用卡账单，剩下的钱基本上只能维持日常的开销……”相信这种现象都会出现在上班族身上，他们认为即使在中国一线城市里，月入过万仍然是个穷人。
时至今日，人们对家庭负债早已不再陌生，从贷款买房买车，到贷款上学与日常消费，尤其是随着近年来P2P、现金贷业务的普及，债务似乎已经渗透到我们生活的方方面面。
从历史来看，中国人向来遵循“量入为出”的传统，是最爱存钱的民族之一。但是，自2008年以来，情况似乎发生了变化——经历了全国各地房价的轮番上涨，中国家庭负债水平屡创新高，以至于人们看到巨额债务数字也变得习以为常。
只要核算相关数据，就可以知道家庭资产配置情况和负债情况，以便做出及时处理，避免过度负债。
负债过高的案例分析
前面谈到了家庭负债的基本概念和衡量的几个指标，下面通过案例具体说明：
方先生今年31岁，在一家民营企业工作，是自己所在小组的组长，每月到手薪资1万；妻子则从事行政方面的工作，每月到手薪资7000元。两人均有年终奖，家庭年收入在22万左右。
夫妻俩有一个3岁的儿子，但随着孩子的长大，买进家的东西越来越多，家里的空间也变得越来越局促，所以夫妻俩一直寻思着要找人重新给房子装修一下，专门留一部分空间给儿子用。
不过，让两人比较纠结的是钱的问题。因为装修需要不少钱，而夫妻俩目前存款在15万左右，一旦用于装修，肯定所剩无几，都不够家庭用来应急的。如果贷款装修，那家庭负债就会变得更多，而原因就在于三人现在所居住的这套房是夫妻俩结婚时买的，每月需还房贷7200元左右。而家里的车也是去年贷款买的，还款期限是3年，每月车贷在2600元左右。
小编根据方先生的家庭情况后，先对家庭的负债收入比进行了计算和分析：
负债收入比率=（7200 2600）/(10000 7000)=58%
负债收入比率的临界值为40%。如果在临界值以下说明家庭短期偿债能力可以得到保证，财务状况没什么问题。但如果超过，则说明家庭负债比例过高，超过了承受能力。在没有装修贷的情况下，方先生的家庭负债也已经明显过了临界值，不适宜增加更多的负债，因此太白给出了以下建议：
暂缓家庭装修计划
正如前文提及的，方先生的家庭负债已经超过了临界值，此时再贷款装修房子，无疑是“雪上加霜”。
建议方先生暂缓家庭装修计划，并养成记账、储蓄等习惯，争取积累更多资金，等资金足够充裕时再将装修计划提上日程。如果觉得家庭空间小，两人可以给家来一次彻底的大扫除，将不要的东西都扔掉，腾出更多空间来。
车贷应尽早还
负债也分良性负债和不良负债，在方先生家庭已有的负债中，车贷就属于不良负债。车本来就属于消耗品，在方先生家庭为汽车贷款支付每年6%利息的同时，车却正在以每年15%的速度贬值，利息付得越多就越不划算。建议夫妇俩一旦有了更多的闲置资金时，应尽早将车贷还掉。
给闲置资金找“生钱”渠道
方先生和太太之所以不动用已有的15万进行装修，其实也是考虑到了家庭应急问题，这个没错。但这些钱如果只放在银行，不仅得不到增值，反而还会缩水。
所以，一定要给闲置资金寻找“生钱”的渠道，比如配置些比较稳健的固定收益类产品，均衡风险和收益；对于平时的月结余，可以拿来在小宝金融理财，同样能获得不错的收益。
方先生家庭只要找到合适的“生钱”渠道，不仅可以更快实现财富积累，还能降低家庭负债比例并早日对房子进行装修。
良性负债，借钱投资，合理负债会让你更有钱；不良性负债，借钱生活，不合理负债会让你负债更重。
同样是0起点，同样都是借贷，富人钱生钱，穷人债养债。脑袋决定钱袋，要想拥有财富，就尽快利用富人的思维方式想问题吧！
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