近几年，农村互联网金融的发展备受瞩目。2016年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》中，明确提出推动金融资源更多向农村倾斜。引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。无疑，“到农村去！”已成为互联网金融发展的一个新趋势。
所谓“互联网金融”，指的是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。我们熟知的互联网众筹融资、第三方支付、P2P贷款、余额宝等都属于互联网金融的范畴。
在我国“互联网＋”的发展大背景下，农村地区也刮起了互联网金融发展的春风。那么，互联网金融进农村到底难不难、农民内心是怎么想的、农村互联网金融的发展还面临怎样的机遇和挑战？带着这些疑问，记者进行了相关采访。
1 农村互联网金融最难过“信任关”
咸阳市三原县马额镇是远近闻名的苹果之乡，优质的果品已成为马额镇乃至三原县对外的一张“名片”。随着苹果产业的快速发展，马额镇的农民也告别了自给自足的传统种植模式，他们或多或少都参与到了市场经营中。农民手上的钱多了，产品的交易多了，就自然需要各种各样的金融服务。
记者在马额镇了解到，农民手里的钱主要用在三大方面，首先是作为生产成本投入到第二年的苹果种植中，包括购买农药、化肥、种植设备等花费；其次是维持家庭日常开支，包括家庭成员的吃、穿、用、教育、医疗等花费；最后，能结余下的钱大部分会被放入银行存起来。
“我们村农民人均年收入排在咸阳市农村的前列，村里的情况是存款多、贷款也多。因为现在农民贷款的手续方便了，加上农民对金融服务的认识也提高了，现在不少农民有资金需求都会主动找银行贷款。”马额镇邵村村支书姚双全告诉记者。
马额镇农村信用合作社主任刘政说：“我们信合对镇上最主要的金融服务就是存款和贷款业务，存款不用多说，贷款算是这些年增长最快、农民接受度最高的金融服务了。目前，我们累计发放贷款5300多万元，主要用在农民建设果库、养殖、经商等方面。为了推进农村的金融服务，我们将继续为村民建立农户信息档案，为他们办理富秦家乐卡，方便农民贷款。”
刘政坦言，除了存款和贷款，让农民接受信用卡、理财这些金融服务都是有一定难度的，更不用说是互联网金融了。采访中，马额镇的农民告诉记者，如果出现需要用钱的情况，他们最主要的途径仍是找亲戚朋友借钱，不行才会考虑找银行贷款，而选择互联网金融一般是不得已而为之的。即便现在办理互联网金融服务的手续已经非常便捷，但在中老年农民眼里，它仍然是一件不小的“麻烦事”。
对于现在兴起的互联网金融，多数受访农民表示他们仅仅是“知道有这么回事”。因为在农民心目中，实实在在的银行才是最安全的。“我不会上网，不熟悉网络。反正我是不太相信网上存钱、理财这些事，你说连人面都没见过，咋能把咱辛辛苦苦挣来的钱就给他了？万一人跑了可咋办？”马额镇一位农民说。
客观来看，现在农村地区对金融服务的渴望和需求的确很大，特别是互联网金融这个领域以前都是空白的。“以我在基层工作的经验，还是会明显感受到农民对传统金融机构的信任度要远高于互联网金融。现在针对农村互联网金融服务的项目有很多，既包括有传统银行推出的互联网项目也包括互联网公司推出的金融项目。而能够接受并使用互联网金融的主要还是年轻人，他们的主体正是农村的80、90后群体，比如他们会经常使用余额宝等互联网理财产品。农村中老年人对互联网金融就比较陌生了，因为他们中的多数是不会使用电脑和智能手机的。让他们接受并信任互联网金融肯定是需要一定时间的。”刘政补充道。
2 农村金融破局需借互联网之力
今年初，陕北小伙张旭想要在家乡搞生态养殖，由于缺乏启动资金，张旭的项目也一直无法开展。“家里经济也挺紧张的，如果想创业必须自己想办法。我之前也咨询过一些银行贷款，合适的项目手续复杂且时间长。主要是我用钱急，不想错过养殖的最佳季节，再者，我贷款的数额也不多，长时间的等待对我而言划不来。后来我在朋友的推荐下从网上一家P2P平台贷了5万元。没想到流程很简单，利率也不高，钱很快就到位了，现在养殖场的前期准备工作已经完成。”张旭高兴地说。
尽管我国金融改革不断推进，但农村金融依旧是我国金融体系中的薄弱环节。相对于传统金融业，互联网金融凭借多重优势，填补了大量农村金融服务的空白，更被视为下一个蓝海。三农学者、共青团陕西省委农工部部长魏延安认为：“互联网金融的发展只是这几年的事，其蓬勃背后自然有深刻的原因。互联网金融较传统金融有着成本、效率、便利、黏度、风险控制以及模式等诸多优势。互联网金融之所以能渗透到农村，其简便和快捷很重要。目前，农民贷款普遍反映的问题有：手续繁杂，需要跑多趟；抵押担保难，有效抵押往往不足；周期长，从提交资料到批准放款，需要若干个工作日；中间环节较多，花代价找熟人、信贷员收回扣等现象加重农民负担；利率较高等。而从银行角度看，农村金融天然具有客户分散、额度小、成本高、盈利难的特点，商业性较差，所以积极性不高。但对互联网金融来说，贷款就简便多了。比如在蚂蚁金服的平台上，一旦提出贷款申请，蚂蚁金服就可以通过大数据进行信用评估，审核资料，最快三四分钟就可以办一笔贷款，而这一切都可以在网上完成。”
去年，阿里、京东等互联网机构争相布局农村金融市场，掀起互联网金融“下乡”热潮。例如，由阿里巴巴蚂蚁金服推出的旺农贷现已覆盖了全国17个省市区65个县的近1000个村庄。京东农村金融也将成立扶贫基金，联合扶贫办，面向全国832个贫困县，为建档立卡从事种养业的贫困家庭提供无抵押、无担保、低息小额贷款。
与此同时，以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等为代表的传统金融服务机构也加大对农村互联网金融的投入，推进农村互联网金融发展。在我省，2015年陕西信合以“互联网 ”为依托，大力推广具有综合金融服务功能的“助农服务E终端”业务。截至2015年末，共布放“助农服务E终端”设备1.3万余台，覆盖全省1万多个行政村，使2000多万农村人口不出村就可享受到所有金融服务。
对以张旭为代表的年轻人而言，互联网不仅是一种技术更是一种生活方式，他们不同于父辈们还在考虑是否该信任与接纳互联网。张旭说：“我很看好互联网金融的发展，因为互联网已经成为改变农村未来的一支力量。其实农村很多发展都需要金融的支持，希望互联网金融能尽快在农村普及起来。如果说要有什么担心的，那就是互联网金融的风险了，毕竟农民抵御风险的能力普遍很低。”
3 互联网金融扎根农村仍面临挑战
其实，无论是马额镇农民的怀疑还是张旭的担心，都绕不开互联网金融的安全。互联网金融“上山下乡”，最重要的是得接地气，而接地气的第一步就是要取得农民的信任。所以说，信任对于互联网金融打进农村市场来说是最急需突破的一个难题。
今年4月份，上海财经大学公布了针对全国25个省市自治区中的30个县域的农村基础金融服务覆盖与使用的调查结果。报告显示，农村居民对传统金融服务依赖度较高，近七成的受访者对互联网金融说“不”。
一方面，现代农业发展离不开金融的支持，面对当前农村金融供给不足、供需矛盾的事实，农村互联网金融的市场确实很大；另一方面，看似“前景广阔”的互联网金融当前仍难以真正在农村扎下根。因为这是一个新的领域，农民和互联网金融平台都面临着风险的挑战。
如何建立起农民与互联网金融服务之间的信任，让互联网金融能真正服务于三农？西安一家商业银行的理财经理在采访中表示：“这肯定是一个系统性的工程，首先互联网金融平台自身要做好风控，对农村金融市场可能出现的网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发等风险做好应对与防范。仔细研究市场，提高农村互联网金融的服务水平。其次，从宏观来看，国家要继续加大对农村地区的支持，如加强基础设施、宣传推广等方面，让农民逐渐改变观念。只有农民打心眼里认可了，互联网金融才能在农村打开局面。第三，政策监管方面要跟上。互联网金融已被纳入国家‘十三五’规划建议中，可见其重要性，但监管这块过去一直是相对滞后的，现在亟须补上这块短板。去年，中央十部委联合制定发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，我省也出台了《关于促进互联网金融产业健康发展的意见》，我相信这一系列政策法规的出台肯定会对互联网金融行业的健康发展产生积极影响。”
除了信任和风险的影响，魏延安认为互联网金融在农村的发展也会出现竞争，而竞争的核心就是服务。他说：“互联网金融的到来，各界普遍寄希望于能给农村金融现状带来新的改变。重要的是，各大农村电商及相关金融机构如何以更好的金融服务来满足农民生产生活的金融需要，而且这种金融服务在运营上还更加市场化，有效率，这才是‘互联网 金融’。”
总之，互联网金融扎根农村不仅需要服务三农的热情，还需要有理清问题、循序渐进、稳扎稳打的耐心，而这也会是一条不轻松的路。（来源：陕西日报）
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