不少青年人觉得贷款变成了套在脖子上的“枷锁”，影响生活质量。 本报记者 高莹辉摄
“有房有车不算优质男士，有房有车且不负债才算优质男士。”如今，这样的标准在相亲圈里悄然流行。连续相亲多次、也被心仪的女孩拒绝多次的姜先生，在得知新的标准后慨叹道：“看来，我得提前把房贷还清了才能找到对象啊！”
事实上，姜先生最近也在盘算着，准备提前还掉一部分房贷。经过重新计算后，每个月的月供负担能减轻2000多元，利息总共要少付30多万元。和他一样，今年上半年以来，很多青年人在谋划着提前还贷，以减轻生活压力。
近期，金融部门公布了今年上半年的经济数据。其中显示，1月至6月我国住户存款增加了10.33万亿元，比去年同期多增加了近3万亿元，这意味着平均每个中国人在今年上半年多存了2000多元。中国人民银行发布的2022年第二季度城镇储户问卷调查报告显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季增加了3.6个百分点。
同期，居民的消费贷款和短期借贷规模在悄然缩小。6月末，我国消费贷款余额近9万亿元，已从2021年11月的高点9.38万亿元下降了4000多亿元；一年以上的消费贷增长则基本停滞。随着银保监会公布新的互联网贷款业务规范，消费贷款仍持续低迷。
越来越多的数据和信息显示，青年人正在改变对负债的态度。过去相当长一段时间，人们把负债买房视为投资升值的渠道，那时候，负债被看做是投资的杠杆，可以以小搏大。然而，随着时间的拉长，很多青年人认识到，每月持续的现金流出，伤害了家庭的生活质量，贷款变成了套在脖子上的“枷锁”，也像背上了一座大山，再也不能自由而洒脱地生活。对待消费贷款和其他互联网贷款也是如此，年轻人“花明天的钱透支消费”，在即时享乐的道路上越陷越深，到最后幡然醒悟；他们认识到，合理消费、不盲目贷款才是未来生活的保障。
负债，从“奋斗动力”到“焦虑源头”
负债进入普通人的生活，从“美国老太太”的故事说起。20年前，有这样一则故事在市场上流传，一位美国老太太，用首付和月供的形式购买了大房子，从此以后，她每天都可以住在温馨的家里，享受着舒适的生活。而一位中国老太太省吃俭用，想用存下的钱买房子，等到钱存够了，结果身体衰老，买到房子却没有时间享受人生。
美国老太太的故事，在市场上流传，带给普通人的是观念的冲击。也就是说，普通人可以通过负债的形式获得资产，提前买到想要的房子。从此以后，购房使用贷款开始逐渐盛行，各大银行的个人房贷业务在整个贷款业务中的比例逐渐增加，到2022年4月，居民的家庭杠杆率也一路上行到了72%。
那么，普通人背上房贷之后，过上舒适惬意的生活了吗？
网友“熊沾沾”2017年用贷款买房，房贷100万元，月供5300元，还款期为30年。她的月收入仅为7000元，扣除月供后，每月供自己支配的钱仅有1700元。“我上大学的时候，父母给我的月生活费就到了1700元。真没想到，自己贷款买房后，我过得还不如以前。”她无奈地说。
自从背上了房贷，她的生活方式改变了很多，再也不敢大手大脚花钱了。她把外卖戒掉了，生活里从此没有“外卖”这个词汇，也从不回忆以前大吃大喝的经历了。从来不会逛菜市场的她，把菜市场里的特价菜摸得门儿清。
背上房贷之前，每天晚上她要刷一个小时的购物网站。自从买了房子，她特别害怕信用卡欠钱，因为担心还不上。以往她网购多、快递多，是小区门卫收发室的常客；现在她不常去取包裹了，保安大叔都觉得她眼生了。
娱乐活动方面，她也做到了绝对节俭，再也不购买视频网站的会员，不付费点播影视剧，不再去电影院。对她来说，最大的娱乐活动变成了看书和健身。她的活动范围和生活半径越来越小，不出门聚餐，不出门旅游，变成了宅家一族。
有很多朋友羡慕她，说买房后工作会更有动力，更有拼搏劲儿。然而，在“熊沾沾”看来，房贷现在成了她最大的压力和焦虑的来源，让她几乎喘不过气来。本来期盼房价上涨，覆盖掉自己的债务。可是，几年过去，房价并未如预期那样上涨，她还了5年的房贷，其中大部分是利息，如果此时选择卖掉房子，她甚至要亏几十万元。一想到这里，她就更加焦虑了。
另一位网友“林园”，是2016年买房的。因为孩子上学需要，他在河西区买了一套90多平方米的学区房。首付款为60多万元，贷款90万元，月供将近5000元。当时，他的工资才6000元左右。每个月还完月供，手里就剩下1000元左右了，而他的妻子又是全职太太，没有收入。为了省钱还房贷，“林园”养成了很多节俭的习惯，“这些生活习惯已经不能用节俭来形容了，甚至有些抠门和卑微了。”他这样感慨道。
买房前，他一般中午会选择在公司附近的餐馆里吃饭；而自从买了房，为了省钱，他每天早上都会在家里把午饭做好，从家里带饭去公司。遇到时间紧张的时候，他就只能带两个馒头和咸菜，匆忙赶到公司。吃午饭的时候，他偷偷地找个没人的地方，快速吃完简单的饭菜，生怕慢一点被同事们看到。
为了每月省几百元的燃油费，“林园”放弃了开车，每天骑电动车上下班。有一次蹭同事的车上下班，下班的时候，同事有事不能送他到家，就把他放在了离家还有5公里的地方。5公里，本来可以坐公交车回家，但是为了省钱，在异常炎热的夏季，他还是选择步行走回家。
“林园”戒掉了烟、碳酸饮料，退出了视频网站会员，过上了精打细算的生活。他还买了理发的工具，自己给自己理发，一年省下了300多元。除了省钱，“林园”还想从事副业赚钱，为此，他在节假日做过各种兼职，如搬家公司的装卸员、菜鸟驿站的日结工、便利店的理货员。
在他看来，买房没有让生活更舒适自在，反而让他成了“房奴”。尤其是新冠肺炎疫情暴发后，他所在的行业和公司面临困难，很多同事遭遇降薪、裁员，还有同事主动离职。背着房贷的“林园”，不敢辞职，在公司里忍气吞声，过得唯唯诺诺，感觉又苦又累。
“我并没有享受到快乐，那些背负了房贷的同事们也是如此。在公司里，你看到一个人小心谨慎、卑微而又隐忍，两眼无光，那他一定是背负着房贷。”“林园”无奈地说。
消费贷款，暗藏陷阱让人厌烦
在互联网贷款快速扩张的时代，负债逐步渗透到年轻人的生活中。很多人会接到贷款推销电话，用手机上网会被推送贷款广告。在现实的消费场景里，年轻人租住公寓可以贷款，买车可以贷款，英语培训也可以贷款。任何一项大额消费，如果钱包里没有钱，马上就会有小贷机构和商业机构奉上一份合同，提供贷款供年轻人选择。
本市青年何哲文（化名），近期了解到政府部门出台汽车购置税减免政策，他想借此机会购买一辆出行代步的小排量汽车。让他感到意外的是，4S店导购一直劝他贷款买车，他想付全款，结果导购对他很冷淡。咨询一些业内人士，何先生了解到，如果客户贷款买车，导购会有较高的提成，而且，贷款买车会额外收取客户的融资服务费、信息费等，最终，这些都是商家的利润。
他的一位朋友曾经零首付贷款50万元购买了一辆豪华车，用于商业接待。然而，每个月近2万元的月供，让这位朋友颇为吃力。尤其是近两年受新冠肺炎疫情影响，这位朋友的餐饮和旅游生意一直未有起色，不到一年时间，这位朋友就想着转让手中的豪华车。最后一计算，折旧加上当初付出的服务费、信息费，总共搭进去近30万元。
当这辆背着贷款的豪华车找到接盘者时，何哲文的朋友才长舒了一口气，再也不用借钱度日了。这位朋友劝导何哲文：“买车一定不要攀比，不要因为虚荣心而贷款购买。否则，背上贷款，就很难再像以前潇洒生活了。”
事实上，让何哲文拒绝贷款买车的还有另外一段经历。在刚毕业、工作起步的那两年，他曾经租住过长租公寓，按月付房租。然而，在他签了合约、入住长租公寓仅两个月时，却被房屋主人赶走了。原来，他签订的是一份贷款合约，小贷机构已将全年的租金支付给了公寓运营机构，然而，公寓运营机构因暴雷而跑路，房屋主人也没有收到租金。结果，何哲文只得另找住处，还背上了一笔一年期的贷款。
一边还着贷款，一边还没享受到应得的服务，这样的事让何哲文感觉憋屈。他联合其他受害人一起去维权讨个公道。在维权群里，他发现消费信贷方面的漏洞很多，不少人不仅被长租公寓坑过，还被民营医疗机构、英语培训机构坑过。都是消费者在办理正常业务时被运营人员推销办理了消费贷款，不到两个月时间，商家不再提供服务，而贷款业务却仍在合约期内。
经过多次咨询律师和业内人士，再到金融监管部门、消费维权部门投诉，何哲文和朋友们中止了贷款合同，也追回了部分损失。然而，据他所知，有很多受害者并没有维权成功，有一批英语培训机构暴雷，商家转移了资产，到现在，当初办理了消费贷款的学员们仍在每月还款，却没有接受到购买的培训和服务。
接触过欺诈和误导的案例多了，何哲文在消费中再也不使用贷款了。尤其是大额消费，对那些送上门的贷款服务商，他总是抱有一份警惕之心。“本来，消费是商家和消费者之间的关系，因为有消费贷款的参与，变成了小贷机构、商家和消费者之间的三角关系。一旦小贷机构和商家之间有利益输送，那消费者就只能成为受害者了。”何哲文这样评价各种消费贷款。
7月初，当何哲文参加一项考试培训班时，又有贷款服务商前来推销，劝说他办理一项分期付款，以减轻学费压力。这次，他毫不犹豫地拒绝了。他说：“不是贷款服务商的利息不够优惠，而是这种贷款业务模式对消费者是约束和陷阱，培训机构则可以轻松脱身。”
贷款，应回归审慎合理
近期，一条“断供多少天会被起诉”的提问，在网络平台上有15万人期待答案。同样，有关“居民贷款买房后，房产开发商停工致项目烂尾，居民是否应该停贷”的提问，也在网络上引起广泛争论。网友们参与讨论的背后，是当今大部分青年人都背负了贷款，面临着还贷压力的现实情况。其中也有一部分青年人背负了不合理的债务，因近期收入的波动，有资金链断裂的风险。
自信贷参与居民的生活以来，在相当长一段时间发挥了积极的推动作用，有利于个人改善生活，有利于资金的融通，发挥杠杆效应。然而，一部分贷款机构未尽到审查客户真实收入水平的责任，放松监管，最终使得一些人背上了超出自身负担的债务。在经济扩张的时代，债务可以被增长的收入覆盖，被不断上涨的资产价格覆盖，而随着经济增长放缓，其中的风险正在逐渐暴露，普通人正在承担着痛苦和压力。当个人杠杆率过高、收入又面临下降，不少青年人只能无奈断供，被迫背上“失信人”的污点。
7月15日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，其中提出，当前商业银行存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖其他机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。因此要求，银行发放贷款应审慎合理，避免违约率超出正常范围。
对小贷公司和其他贷款服务机构来说，今年上半年，居民信贷需求的萎缩，意味着消费主义的转向和扩张时代的结束，它们应该提高风控管理，为有需求者发放适度水平的债务。而有贷款需求者也应重视自身收入水平的波动，控制家庭负债率。否则，过高的负债有可能从“杠杆”变为“枷锁”，影响到人们未来生活的质量。
作者：李吉森
来源： 今晚报
,
