“京东白条正在接入央行征信！”这则新闻可为一石激起千层浪，让众多网贷“撸客”们紧张不已。
特别是京东声明：即使现在销户，过往的白条账单记录也会真实完整的上报央行征信中心。眼看着“征信要花”的节奏呀！
今天要聊这个，其实挺挺有必要也有意思的。必要之处在于，国家第一张个人征信牌照刚刚颁发，网络借贷的个人信用信息未来都会被收集，不管是百行征信还是央行征信，这是大趋势！有意思之处在于，白条这个产品本质上是应收账款转让，京东金融如果通过小贷公司按个人消费贷款业务报送央行征信，还真有点说不过去。
1. 故事背景：
近日，京东金融官方发布消息称，京东白条/金条/京农贷业务已启动征信接入工作，使用白条消费并按时还款将会给个人征信加分。
至于是否真的会给个人征信加分暂且不论，如果把白条账单记录报送给央行征信，网贷属性严重的这些个人借贷记录，会否让传统金融机构对个人信贷资质产生负面评价，特别是在今年这个信贷紧张、利率上行的时间段，真的需要每个白条用户认真对待了。而且京东说了，即使销户，近1年的白条账单记录还是会报给央行征信中心的。
2. 大趋势
关注个人征信的朋友都知道，我国第一张个人征信牌照近期颁发给了百行征信，股东是“那八家”，可惜没有京东。百行征信的定位是“采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息”，而且不论是百行征信还是央行征信，这些个人信用信息将来都会为银行或银行以外的机构提供服务。也就是说，“网贷”上征信是大趋势，这个网贷“撸客”们不要存任何侥幸心理了，所以京东白条接入央行征信这件事是好事，是大势所趋。
3. 报给谁
京东白条接入央行征信这事除了从宣传效果来讲足够“轰动”以外，作为互联网金融协会理事单位的京东金融，需不需要未来百行征信系统建好以后，再把白条信息报送给百行征信一次？如果百行征信采集数据的接口和央行征信不完全一样，是否会通过不同“口径”（或部门）再重复一次？如果工作量大，京东金融会否不给百行征信报数？毕竟短期内，金融机构其实都是想接入并查询央行征信数据的。这种情况会否导致百行征信是央行征信的“有益互补”的这一定位有些“模糊”。
4. 谁来报
网上有消息说，京东白条央行征信的上报主体为“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司”（京东金融的子公司），这个说法可能来源于这次京东启动接入央行征信的业务包括：京东白条/金条/京农贷，但从京东金融官方的产品说明以及原来京东金融在重庆筹建小贷公司的消息看，金条/京农贷用重庆这个小贷公司报送央行征信是合适的，但白条就优点意思了。先看看白条的各项服务协议吧：
不管白条的产品说明里怎么解释，从过往京东发行的众多京东白条ABS说明里看，都是“XX - 京东白条应收账款债权资产支持专项计划”，本质看京东白条就是一笔应收账款，而对应应收账款转让的放款应该是保理公司的标准业务范围，如果非要用小贷公司报送，会涉及原始原始债权人变化等问题。
而从过往的公开报道看，京东旗下的小贷公司、保理公司只有上海京汇小额贷款有限公司接入了央行征信，那京东白条要能真正接入央行征信，还得等京东旗下的相关小贷、保理公司正式接入央行征信系统。
5.要授权
还有个问题值得探讨，不论什么机构向央行征信报送用户负面信息是要有授权的，有网友说14年9月版以前的开通白条时的协议中没有授权报送央行征信的条款，如果真的存在这种情况，京东金融报送这部分用户信息给央行征信以前，还需要重新获取用户授权。
这种事并不新鲜，记得很多银行在征信业管理条例颁布后，为了合规报送征信信息，都重新获取了用户授权。也有些没有修改协议获取用户授权的，如果报送了负面信息，用户可以通过这个理由要求删除这类负面信息。
京东白条接入央行征信是大势所趋，是好事，在实际操作层面也有挺多值得探讨的地方，欢迎大家留言讨论。
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