熊猫君印象中，叫“达尔文”的产品都挺给力，达尔文1号、达尔文超越者···
不过，自从八月底，光大永明的达尔文超越者捆绑身故责任后，单次赔付重疾险就没有挑大梁的了，直到前日11月25日【达尔文2号】的出现。
达尔文2号出自三峡人寿，就是那个推出爱相随定寿的三峡人寿。三峡人寿不多说了，再墨迹大公司小公司就没意思了，咱直接说产品。
整体分析下来，达尔文2号优势很明显，但也有2个小坑，先说优点：
额外保障更久、赔付比例更高、覆盖病种更多、身故全残双保障、核保条件更友好。
缺点方面，详见下文。
一、达尔文2号产品解
下面我们从基础保障、可选附加保障来全面来分析下：
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投保信息
投保年龄：0-55周岁
保障期间：至70/80岁，终身
最长缴费期：30年
等待期：90天
保障内容
1、重疾保障
120种重疾，被保人60岁前赔付1.5倍保额，否则赔付100%保额。
2、中症保障
20种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额，无间隔期。
3、轻症保障
50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付40%保额，无间隔期。
目前轻症多是30%、中症50%起赔，较好的第2、3次递增赔，但达尔文2号，第一次就能赔更多钱，更实用。
比如类风湿关节炎，达尔文2号只需要达到IV级即可赔付，不需要其他并发症和症状持续时间的要求。
肌营养不良症：达尔文2号不要求自主生活能力完全丧失和持续时间要求，患者更容易得到理赔。
而且，达尔文2号把轻度脑中风定义为中症，赔付的保额更高。
较小面积III度烧伤也拆分为轻症状态与中症状态。
如果先得轻症或中症，会触发“豁免权利”，理赔1次后，后面未交完的保费不用再交，其他保障继续有效。
4、身故保障
包含全残，18岁前返还已交保费，18岁后理赔基本保额；保障至70岁，必须选择身故责任；
大家注意这一句，若选择保至70岁，身故必须附加赔保额责任。
这一点与康惠保2020比较相类似，保至70岁强制捆绑身故责任，降低了投保灵活性，熊猫君在下文中给大家细讲。
5. 120%的恶性肿瘤关爱保险金（可选）
其实就是恶性肿瘤（癌症）二次赔付。
如果首次重疾非恶性肿瘤，恶性肿瘤二次赔付间隔期180天，包含新发、复发、转移和持续状态，赔付120%保额；
如果首次重疾为恶性肿瘤，恶性肿瘤二次赔付间隔期3年，包含新发、复发、转移和持续状态，赔付120%保额。
举例来说，比如患者得了癌症理赔完之后，3年之后还没治好，或者复发、转移、新得了别的癌症，会再赔50万*120%=60万。
如果第一次得的重疾不是癌症，那180天之后才查出了癌症，也能再赔60万。
非癌到癌的间隔期，大多产品是1年，而达尔文2号只要180天，比较人性化。
二、产品优缺点
1、产品亮点：
（1）60岁前确诊重疾，额外赔50%基本保额。
这相当于买1份保险，又额外多了一份保额25万，保到60岁的重疾险。
大多数人60岁前也还没退休，承担的家庭责任较大，若生了大病，对财务的打击最大，很需要收入支持。这能多赔一半，无疑是雪中送炭！
买重疾险，除了治病就是弥补收入损失，赔得多，给家庭弥补的就越多。
（2）健康告知较宽松，有智能核保
达尔文2号的健康告知和市面上的热门产品差不多，而且支持智能核保 邮件核保。在某些方面也更宽松，比如：
- 甲状腺、乳腺结节1级、2级/高血压160mmhg以下无异常情况/小三阳肝指标在限定范围内，均可以标准体承保。
- BMI指数，在智能核保中最多能放宽至32，比其他产品更宽松。
- 对既往症状的问询控制在近1年内，同类产品多不设时间范围。
- 正常妊娠情况的女性能买
- 有早产、难产、产伤的孩子，可以走智能核保，有机会买上。
产品缺点：
1、理赔定义严格
指被保险人自出生之日起初次出现与约定疾病相关的症状或体征，而该症状或体征已足以引起一般人士注意并去医院寻求医疗检查，且被诊断为约定的疾病或者在其后发展为约定的疾病。对于被保险人在投保本合同前已发生的约定疾病，我们不承担给付保险金的责任。
被保险人自出生之日起初次出现与约定疾病相关的症状或体征。这个范围十分广泛，理赔时怎么界定？
2、保到70岁绑定身故责任
这一点熊猫君觉得有必要好好说一下。
熊猫君觉得，重疾险如果保终身的话，有必要选择身故责任，但是保到70岁，身故责任意义不大。
因为，身故责任的目的是——如果被保人得了重病没有等到确诊就身故，没有身故责任的重疾险是不会赔付的，即使赔付，也很麻烦，而带身故责任的重疾险会赔付。
保到70岁选身故责任的意义不大， 是因为有更好的选择——你可另外买一份定期寿险，保到70岁就可以了，既便宜又给力。
三、产品对比
我们把达尔文2号直接对标目前性价比很高的重疾险：康惠保2020、超级玛丽2020，下面咱拆开来看：
重疾方面：
超级玛丽2020：重疾额外保额要求40岁前投保，保单前15年才有。
康惠保2020：保单1-10年度额外赔付50%保额，11-15年度额外赔付35%保额；
达尔文超越者60岁前一直有，等于额外买了一款定期重疾险。
如果30岁投保超级玛丽，44岁之后就没有额外保额，但44岁后就开始进入重疾高发期了，比较下来，达尔文2号的重疾额外赔付保障更到位一些。
中症方面：
达尔文2号=康惠保2020＞超级玛丽2020
轻症方面：
达尔文2号＞康惠保2020＞超级玛丽2020
达尔文2号比超级玛丽2020直接多了10%的保额。
总体上来说，三款重疾险都是很优秀的产品，差别比较小，每一款都非常能打，熊猫君的建议是：
1、如果想保障至70岁，那就考虑超级玛丽2020重疾险。
2、如果不能接受异地投保，那就考虑康惠保2020，百年人寿分支机构相对较多；
3、其他情况推荐达尔文2号重疾险，它看起来是最贵的，但保障更好，论性价比也更高一点。
4、如果说不符合健康告知，以上三款产品都有智能核保，哪个核保能通过买哪个。
四、熊猫君有话说
达尔文2号，总的来说，不管是重疾还是轻症中症的保额，都比较高。
身故保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付间隔期比较短，赔付保额也高。
缺点就是于如果选保至70岁，必须要捆绑身故赔保额的责任，有点遗憾。
好了，今天的评测到此为止，还有任何问题可以后台直接咨询熊猫君~
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