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《不出意外你的意外险也买错了？》
这是馨爸的第67篇保险原创文章
作
最便宜的险种是什么？毫无疑问是意外险。
意外险是用一顿饭钱就可以搞定的险种，比方说现在的通行价：300元保费可以配置到一份保额为100万的意外险，保障责任还十分全活（意外身故、意外伤残、意外医疗报销、交通意外都有）。神不神奇惊不惊喜？
意外险是最早互联网化的险种因为保障责任简单（易描述），保费也从线下的动辄上千元（保障责任差）变成线上的动辄两三百（保障责任还更齐全）。而且线上各大保司的意外险还在激烈拼杀，总有保险公司想通过意外险这种小险种来打开市场，所以意外险就总是有白菜价的产品。好处是我们买意外险可以很便宜，坏处是原先那个便宜的意外险不卖了，一不小心容易意外险断档。但如果你有经纪人服务你每年提醒你更换新的意外险就无所谓。每年换嫌麻烦当然也有价格合理支持稳定续保的意外险可供选择。
意外险作为一个必配的小险种朋友们在配置的时候还是容易踩很多坑的，例如：
01 坑一返还型意外险
避开了返还型意外险基本可以成功躲避99%的坑。
在保险界一切险种都可以做保费返还，简单来看返还型产品的操作就是在一个保障型险种的基础上附加了一个理财型保单（两全险），套路就是：
你担心没出险保费就白白消费掉了，保险公司开心的说我可以保证如果你没出险就把保费还给你啊（出险赔保额，不出险返保费甚至还可以倍数返还，听上去我们还有的赚），但实际上是保险公司顺势多卖出了一份偏理财型的两全险保单给了我们，意外险负责保障 两全险负责钱生钱返还保费，结果我们意外险的钱还是消费掉了，还被坑了一份理财型保单。
两全保单就是一份指定时间内死亡赔保额，保障到期人还活着就按照约定给付满期金的保险，号称生死两全（不管活着还是身故保险公司都要给钱，赔付概率为100%），两全保单坑不坑，核心要看保单的收益率，另外还要看两全险是否是独立的两全，独立的两全业内称为真两全，它满期返还的收益不会因为被保人出险（非身故责任出险）就消失了。两全科普不是本期讨论重点就不展开了，有想问的就私信馨爸。
现在，主体保险公司的代理人卖什么都喜欢加一个保费返还，可以打消客户觉得保费被消费掉的疑虑，另外一方面还能顺手多卖一份两全保单再赚上一笔大的，何乐而不为。你们被电话推销意外险了么，馨爸先前捐了水滴筹，就被水滴保险商城反复推销返还型意外险，都是一个套路。组合一份两全险不但赚的多还更好卖，还有这种好事，堪称经典套路。
先前馨爸有帮一个客户梳理保障，就发现了一个保额不过30万的20年期返还型意外险，保费要1.14万每年 缴费10年，在保障责任各方面比新意外方案都差的情况下，唯一的优点是可以返钱，20年后人还活着就返还1.1倍所有保费。你觉得如何？
其实呢，每年一份600块的意外险可以完美搞定更好的意外保障了（保额200万 什么责任都全），朋友们把节约下的1.1万左右保费自行投入一个3.5%复利率的理财保单中，未来拿到的收益还要比两全保单返还的金额多6万（总保费也才11.4万）。
简单算账就知道大多数保险公司的两全收益都很低，上图方案中的两全理财收益在复利率2.58%，好的两全可以做到3.5%。所以呢，就是很奇怪单独卖一个保障责任差的意外险、单独卖一个收益低的两全险都没有人会买，结果一组合就大卖。
所以，千万别被返还型意外险忽悠了。真想走两全保单理财的，可以找馨爸帮你看看，至少找个收益高的两全保单。馨爸从来不主动推荐返还型保单，除非两全的收益高，客户预算也很高且两全满期返还的那一笔现金流刚好符合客户的资金规划需要。
02 坑二意外保额凑数
一份意外险大致列了七八项意外，比方航空意外、列车轨道意外、私家车意外、甚至还有电梯意外、自然灾害意外。这种情况下，这份保单就需要仔细斟酌了。
很多朋友以为，我的意外险怎么都没有交通意外责任，是不是不赔交通意外呢，单独罗列出来的才给赔，其实你是搞错了。
意外险最重要的责任是一般意外责任，一般意外就包括了所有其他意外情形。一个意外险最重要的就是一般意外保额要足够的高，其他的分项意外一般合同约定是可以叠加一般意外保额进行赔付的（例如飞机失事身故了，那么一般意外责任赔100万，航空意外赔200万，总计赔了300万）。
很多意外险的坑在于，一般意外责任的保额很低，然后用分项意外的高保额来凑数，例如当年泰康主推的全能保2017版（被业界戏称为十全大补丸），号称什么都能保 还能返还保费，保额高达100万。结果这100万就是意外险的分项保额而已，例如电梯意外按照保额的10倍进行赔付（主险保额10万，这一项还真可以赔100万，但有意义么？）
03 坑三意外保障不全
大意外发生的时候，可能会发生意外身故更大概率会发生意外伤残。这两个你更怕哪个呢? 其实都怕。
意外身故主要是担心家庭，我有一个客户主动找我咨询的，他是一个广告牌搭建商经常要爬高，他收入不高但负担着一整个家庭的花销，他的妻子是一个全职太太在老家带孩子。他的妻子特别担心他出意外，她们娘俩可咋办，所以希望他买一份意外险。最终他还是没有买，我常常在想花个几百块钱换家人的安心快乐，难道不值得么？当然这个客户是高风险职业，意外险要贵一些，总之为他感到惋惜。
意外伤残主要是担心自己，发生伤残就是一辈子的事情，我们的职业和生活就要就此发生重大改变了，也需终身收入都会中断或大幅损失，还需要做一些长期治疗。难道家庭收入主力不需要一份高额意外险么？
很多早期的意外险是只涵盖意外身故和全残的，对于意外等级伤残是不涵盖的，很多朋友在买意外险的时候根本不知道这个差别，这种情况尤其在返还型意外险中特别的常见。意外伤残比起意外身故发生频次要高太多了，我在公路上出车祸了，双眼受伤，当下什么都看不见了，后来通过积极治疗一只眼睛的视力有了一丁点儿的恢复，然后因为这不是双目失明不符合全残的定义，所以意外险不能赔付了，你会甘心么？关键是意外险很便宜啊，一年一顿饭的事情，为什么不买个保障责任全的。
04 意外险配置基础思路
意外险的基础责任分为两大块：
1、发生意外身故和意外伤残时的直接给付型赔付
2、因为意外需要去医院就医（包含门诊和住院）时候发生的医疗费用报销
对于家庭的收入主力应该更关心意外身故意外伤残责任，因为我们身上背负着经济责任，当我们发生意外时候，我们希望保险公司做收入补偿帮助我们的家庭度过难关。
对于家庭收入主力，建议意外险的配置保额不低于100万，一般意外险的保额等于个人年收入的10倍，如果家庭债务高，可扩展为个人收入的15-20倍。下面的方案就可以适合家庭收入主力。
对于家庭里的小朋友，小朋友好奇心强，自我保护能力弱，是特别容易出小意外的。但是因为小朋友不承担家庭经济责任，所以建议给小朋友挑意外险的时候，需要看重意外医疗报销责任。最好意外医疗报销是可以包含自费药的，且是0免赔100%比例赔付的，不需要医保先报销。少儿意外险当下最适合的就是平安小顽童意外险。如果考虑意外伤残责任，建议把保额适当选择为30万或50万。如下图：
对于双方的父母，父母年龄大了也是很容易出意外，比方摔伤扭伤，并且父母出现意外时候，他们需要的治疗周期会更长，小年轻两三周就能好的扭伤，老人需要半年甚至更长时间。所以老年人也需要注重意外医疗责任，这部分保额需要高，且要含自费药。最好还要有比较好的住院津贴补偿（一旦老人住院 就会更长时间）。老年人不必特别看重意外身故和伤残，因为已经不承担家庭经济责任了。这里面最适合的险种是安盛夕阳红，85岁老人都可以投，如下图：
如果你是成年人，你平时喜欢养猫养狗，喜欢参加团体的运动，或者就是各种运动爱好者，那么考虑到你的小意外风险也很高。建议在规划意外险的时候，除了高保额也还是需要考虑含自费药，如果一个产品解决不了（大保镖目前是可以既高保额又含自费药 有点无敌），那么就组合一个含自费药的意外险，65岁以下老人投这款也超级划算，如下图：
常用的意外险，上面就很不错了，当然这些并不是唯一，也有一些其他的意外险责任跟他们类似，价格也很便宜，你可以拿这个意外险保障责任去做一个参考。还有几个小众的情况，也可以提一下供朋友们考虑：
1、发生意外希望去私立医院就诊的，更快，不必排队，尤其是一线城市的，想给孩子买的。这种也有可报销私立的意外险，具体私信馨爸沟通吧
2、自己是高危职业，例如高空作业、出海作业、操作危险器械等等，需要配置单独的意外险，具体私信馨爸
3、经常出国的或者长居国外的，有一些意外险是覆盖国内 国外的，具体私信馨爸
4、喜欢玩高危运动的，建议投专门的旅行意外险吧，具体私信馨爸。
05 意外险理赔的那些事儿
先前有一个朋友，他的父亲脚扭伤了当然也就是花了几百块的医药费。他自己在支付宝上买的意外险，因为没有人服务她，她觉得是可以赔的，但不知道怎么申请赔付，找人工客服又嫌麻烦，结果就不了了之了。
馨爸还有一个朋友，她在友邦代理人买了一份意外险，吃东西的时候，牙齿不小心被坑掉一块，需要去做补牙，结果补牙的时候发现还有一颗智齿就顺便拔了，因为代理人事先没有提醒她 意外理赔需要医生将意外经过写在病历上，另外最好是单独的发票。所以她申请理赔的时候被拒赔了，保司无法知道她是否是真意外还是只是去补了一次牙。
馨爸有一个客户在东莞，她的孩子很调皮在垃圾桶里捡了一个又长又尖的枣核就吞到肚子里了，妈妈担心会不会划伤消化道，就带着他去做了一次CT检查，结果没有任何问题，因为买了平安小顽童少儿意外，且含自费项目，500多的检查费全部报销掉了。
另外，馨爸还有一个厦门朋友的小宝宝头部磕破了，明明是符合意外险理赔的，结果妈妈给忘记了，馨爸在跟她梳理家庭保障的时候，她猛的想起来这个可以报销啊，结果对应的医疗花费900多顺利理赔下来。
馨爸还有客户一直买意外险，结果就有一年给漏掉了，结果那一年出了交通事故。在馨爸这儿还有客户楼梯意外踏空摔伤的，也有空手道课上意外拉伤的都是意外可以赔付的范围。
馨爸还有一个同事，特别喜欢踢足球，他买的意外险基本是每年要报销一次，我想保险公司都该哭了。
以上都是一些很小的意外理赔小故事，但是你会发现保险的使用很依赖于服务，提醒你续保 协助你操作理赔等等，这些都是保险经纪人的服务价值。另外意外险当中还有一些复杂的理赔情况，比方交通事故中意外受伤对方全责或大部分责任，我们的意外险赔偿和对方的第三者责任该怎么理赔的问题，是先用自己的意外险去报销还是先要追偿肇事者的第三者责任？去哪里做伤残等级评定？这些都需要专业的经纪人才能帮你梳理清楚，省心省事。
最后
意外险基本没有健康问询，所以不存在未来续保的问题，选便宜的意外险没有什么毛病。但意外险投保的时候需要看职业类型。
一般工作类型为经常外出且以体力劳动为主，从事特殊工种的朋友就需要特别小心了，一定要确认好自己的职业类型才能投保。一些好的意外险卡职业会卡的更严，比方安联百万玫瑰，只允许1-2类职业投保，基本是文职或者以文职为主的工作才能投保了。大部分意外险是1-3类职业可投保。
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